Перестрахование превышения убытков
Перестрахование превышения убытков используется тогда, когда страховщик стремится не к выравниванию отдельных рисков данного вида, а непосредственно к обеспечению финансового равновесия страховых операций в целом.
Договоры данного типа перестрахования обычно заключаются в облигаторной форме. В условиях перестраховочного договора последовательно перечислены риски, подлежащие перестрахованию, а также те, которые не входят в этот договор.
Исходя из условий договора, перестраховщик принимает обязательство покрытия той части убытка, которая превышает установленную сумму собственного участия цедента, но ниже установленной в договоре суммы, составляющей верхнюю границу ответственности перестраховщика. Эти обязательства относятся ко всем ущербам, которые были вызваны одним стихийным бедствием, составляющим страховой риск. Если в результате данного страхового случая причинен ущерб многим страхователям, то этот ущерб рассматривается исключительно как групповой ущерб. Обязательства страховщика устанавливаются в соотношении к групповому ущербу.
Эксцедент убытка зарекомендовал себя как наиболее эффективный вид перестрахования от кумуляции убытков при страховании каско автомашин.
Например, вследствие катастрофических наводнений на немецком побережье Северного моря в феврале 1962 года такие эксцеденты в ряде случаев были затронуты на сто процентов максимального лимита ответственности перестраховщиков. Риск наводнения был включен в договор по страхованию каско автотранспорта незадолго до этого стихийного бедствия и неожиданно оказался причиной серьезного расширения страхового покрытия, что привело к дополнительной кумуляции рисков, невозможной ранее.
Это типичный пример возросшей вероятности убытков при перестраховании на базе эксцедента убытка, которая может быть вызвана расширением страхового покрытия, независимо от того, нуждался ли цедент в таком расширении или оно обусловлено общей экономической ситуацией. Следовательно, перестраховщик во всех случаях должен быть информирован о таких расширениях страхового покрытия для того, чтобы при изменении условий страхования можно было внести в договор необходимые изменения. Для этого договоры перестрахования эксцедента убытка обычно заключаются на срок в один год без оговорки о продлении срока действия.
Применимость страхования на базе эксцедента убытка в большой степени зависит от специфических черт конкретного вида страхования, особенностей страхового портфеля, подлежащего перестрахованию, и адекватности размера премии объему страхового покрытия.
Довольно часто перестрахование эксцедента убытка используется в таких отраслях страхования, где, как правило, возможны убытки лишь небольшого и среднего размера, а крупные убытки являются исключением.
Нередко договоры эксцедента убытка заключаются в дополнение или в совокупности с договорами квотного и эксцедентного перестрахования. Если по договору эксцедента убытка ответственность не превышает собственного удержания цедента, определенного в договоре, это означает, что покрытие предоставляется только за собственный счет цедента, и он обязан уплатить перестраховочную премию из той части премии, которую он получил.
Соответственно, выплаты перестраховщиков по договору эксцедента убытка возмещают только убытки, затрагивающие собственное удержание цедента. Цедент обязан уведомить перестраховщика, участвующего в договоре квотного или эксцедентного перестрахования о заключении такого покрытия за собственный счет, потому что уровень его собственного удержания – это существенный пункт договора и часто является решающим фактором при заключении квотного или эксцедентного договора перестрахования.
Еще о комерческих банках:
Сущность кредита, его роль в развитии экономики
Слово "кредит" происходит от латинского "creditum" - ссуда, долг. Банк по определению является кредитной организацией, а ссуды относятся к числу самых важных видов банковских активов и приносят банкам основную часть их доходов. Кредит возник из потребностей развития товарно-дене ...
Процентная политика национального банка Республики Беларусь
Процентная политика является не только одним из важнейших и достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности, но и рычагом воздействия на механизм функционирования реального сектора экономики. Это воздействие носит неоднозначный и противоречивый характер. Практически во всех ст ...
Анализ структуры банковских ресурсов по источникам формирования
Объектом исследования стала практика формирования и использования банковских ресурсов в ЗАО "Тюменьагропромбанк". Тюменский коммерческий агропромышленный банк является старейшим региональным кредитно-финансовым институтом, который создан на базе бывшего государственного специализированног ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика