Нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования
Однако развитию целостной рыночной системы ипотечного кредитования в том виде, в каком она существует в большинстве экономически развитых стран, все еще препятствует ряд правовых проблем. К этим проблемам можно отнести недостаточно четкие гарантии возврата кредитных средств в случае невыполнения должником своих обязательств; отсутствие правовых основ для создания надежных инструментов привлечения долгосрочных ресурсов от инвесторов и механизмов рефинансирования долгосрочных кредитов; несовершенство налоговой политики в этой сфере и другие.
Как следствие, в рамках действующей правовой и нормативной базы банки рассматривают операции по предоставлению жилищных ипотечных кредитов населению или строительных кредитов застройщикам как высокорискованные и недостаточно прибыльные. В результате до сих пор основными источниками финансирования строительства и покупки жилья служат средства населения, средства региональных и местных бюджетов и отдельных инвесторов.
В январе 2000 г. Постановлением Правительства Российской Федерации была одобрена Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования, в которой намечены направления совершенствования законодательной и нормативной базы на федеральном уровне, на уровне субъектов Российской Федерации и муниципальных образований. Вместе с Концепцией утвержден План разработки правовых и нормативных актов, обеспечивающих развитие системы ипотечного жилищного кредитования. Органам исполнительной власти субъектов Российской Федерации и местного самоуправления на основе Концепции рекомендовано разрабатывать региональные программы ипотечного жилищного кредитования. Осенью 2000 г. при Комиссии Государственной Думы по развитию жилищного ипотечного кредитования была создана рабочая группа по разработке законодательства, обеспечивающего развитие ипотечного кредитования. В рамках этой программы уже разработано и представлено Государственной думе множество законопроектов, способных облегчить деятельность многих ипотечных кредиторов, устраняя недостатки уже существующей системы и четко определяя правила функционирования на российском рынке ипотеки, часть из них уже принята.
14 октября 2003 г. был принят Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». Принятый закон получил широкую огласку в прессе и в среде ипотечных кредиторов. Были сразу же найдены недостатки и пробелы в его формулировках. Но существенно то, что закон разрешает банкам выпускать ипотечные облигации как напрямую, так и через специальных ипотечных агентов. Специальный ипотечный агент представляет собой некое хозяйственное общество наподобие акционерного, которое может совершать ограниченное количество операций. Оно приобретает права на ипотечные ценные бумаги.
Помимо деятельности ипотечных агентов закон раскрывает такие понятия и процессы, как ипотечное покрытие, требования к ипотечным агентам, обращение взыскания на ипотечное покрытие облигаций, выдача и обращение ипотечных сертификатов участия. Кроме того, закон устанавливает полномочия государственных органов по рынку ипотечных ценных бумаг и устанавливает правила контроля за распоряжением имуществом, составляющим ипотечное покрытие.
Закон «Об ипотечных ценных бумагах» рассматривается ипотечными кредиторами и другими экспертами рынка ипотеки как важнейший шаг на пути формирования рынка ипотечных ценных бумаг с целью привлечения средств инвесторов в жилищный сектор экономики.
Еще о комерческих банках:
Анализ структуры операций с ценными бумагами на примере МТБ
Существует 6 основных методов анализа. Один из основных это метод сравнения. Он дает возможность определить как изменяется показатели в сравнении с планом, базой и т.д. Как правило сравниваются плановые и фактические показатели для оценки степени выполнения плана, используются для сравнения фактиче ...
Причины и тенденции глобального финансово-экономического кризиса
Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в Соединенных Штатах. В последние годы население этой страны жило не по средствам, практически ничего не сберегая, а лишь потребляя заработанные средства (прил.Г). Значительная часть населения жила ...
Структура, организация и функция рынка ценных бумаг
Инфраструктура фондового рынка является связующим звеном между инвестором и эмитентом, обеспечивая аккумуляцию денежных средств инвесторов и направляя финансовые потоки на приобретение ценных бумаг эмитентов, дающих наибольшую доходность. При этом важной задачей фондового рынка является предоставле ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика