Отличия банка от других кредитных учреждений
Природа банковского бизнеса заключается в привлечении (заимствовании) денежных средств предприятий и населения и их выдаче в долг (размещении на условиях возвратности, платности, срочности). Для банков, поэтому, характерно относительно широкое соотношение между собственными средствами (капиталом) и обязательствами, представляющими заемные средства. Это соотношение у банков обычно находится в пределах 5 – 10%, в то время как у нефинансовых фирм и компаний оно составляет обычно 40 и более процентов.
Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового риска имеют существенные признаки, отличающие их от всех других субъектов.
Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
Обеспечивая соответствующую структуру размещения привлеченных средств, коммерческие банки предоставляют возможность предприятиям и населению хранить и приумножать свои свободные денежные средства (сбережения), не принимая на себя все риски, связанные с обеспечением их сохранности. Это обусловливает высокий уровень требований к тому, как банки управляют своими рисками при инвестировании средств, размещенных в них физическими и юридическими лицами. В связи с этим банковским законодательством и нормативными актами центрального банка деятельность кредитных организаций жестко регламентируется и контролируется специальными надзорными органами, которые устанавливают ограничения на концентрацию рисков как в части привлечения банками средств (нормативы максимально допустимого объема совокупных обязательств банка, обязательств перед частными вкладчиками, вексельных обязательств банка и т.д.), так и при размещении банками денежных ресурсов (нормативы ликвидности активов, максимальный размер крупных кредитных рисков и риска на одного заемщика, максимальный объем кредитов, гарантий и поручительств, предоставленных банком своим участникам, размер валютного, процентного и иных рисков).
При предоставлении денежных средств в долг другим предприятиям и гражданам банки сами стремятся минимизировать свои риски. Договоры о предоставлении кредитов предусматривают возможность для банков предпринять самые различные меры, с тем, чтобы обеспечить полный возврат выданных банком в долг средств.
Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций. Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников (банков), поскольку должны быть оплачены в полной сумме независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров.
Размещая свои средства в банковский депозит, предприятие уже в момент заключения договора с банком (договор банковского вклада, депозитный договор, приобретение депозитного сертификата и пр.) знает (либо может подсчитать), какую сумму оно получит по истечении срока действия договора с банком или в любой другой момент времени в течение срока действия этого договора.
Привлекая средства на рынке по фиксированной стоимости, банки и при размещении ресурсов в первую очередь ориентируются на инструменты с фиксированным уровнем доходности. К ним относятся кредиты, лизинговые соглашения, государственные облигации, долговые ценные бумаги и т.п.
Характерная особенность коммерческих банков, отличающая их от государственных банков второго уровня и кредитных кооперативов, заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом состоит их «коммерческий интерес» в системе рыночных отношений).
Еще одной чертой, отличающей банки от других коммерческих предприятий, является то «продукт» или, вернее, те услуги, которые производят и реализуют банки.
Еще о комерческих банках:
Планирование по повышению финансовой устойчивости Банка
Управленческие решения для улучшения финансового состояния банка включают следующее: 1. Оптимизация структуры расходов банка. В связи с необоснованно завышенной величиной функциональных расходов предлагается пересмотр существующей системы оплаты труда сотрудников с целью сокращения непроизводительн ...
Регулирование банковской деятельности: сравнительная характеристика
зарубежных стран и Республики Узбекистан
Предпосылки для регулирования деятельность кредитных организаций в качестве самостоятельной государственной функции появились давно. В Германии такая необходимость впервые возникла в 1874 г., однако соответствующий государственный орган – Совет банков – был создан только после кризиса в 1931 г. Нас ...
Механизм осуществления основных видов операций банка с векселями
В коммерческом обороте вексель может выступать в качестве средства расчетов по сделкам, служить способом коммерческого кредитования предпринимателей, являться специфическим способом обеспечения исполнения обязательств по сделкам. Вексельно-кредитные операции в банке начинаются с получения клиентом ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика