История возникновения, сущность и особенности ипотечного кредитования

Экономика » Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов » История возникновения, сущность и особенности ипотечного кредитования

Страница 2

Из сказанного следует, что можно выделить следующие принципы ипотеки:

1) гласности, или публичности, — доступ каждого заинтересованного лица к информации, содержащейся в ипотечной книге;

2) специальности — возможность установления ипотеки только к определенной недвижимости и в определенном объеме;

3) достоверности — записи в публичных книгах означают, что в отношении данного имущества нет иных прав и правовых ограничений, кроме обозначенных;

4) старшинства — преимущество одного закладного права перед другим в зависимости от времени внесения его в ипотечную книгу;

5) бесповоротности — ипотека прекращается лишь в случаях, прямо предусмотренных в законе или договоре;

6) неприменимости погасительной давности к занесенным в ипотечную книгу правам.

Начало ипотечного кредитования в России можно отнести к царствованию императрицы Елизаветы Петровны. В это время ( 1754 год ) были открыты дворянские банки в Москве и Санкт Петербурге.

Но, в своей неорганизованной форме, ипотечный кредит существовал и гораздо ранее. Например, ещё в 15 веке появился вторичный заклад имения в другие руки, а также появились оговорки о том, что имение не заложено в другие руки.

В 16 веке залог земли распространился настолько, что появились соблазн и возможность злоупотреблять ипотечными займами, закладывая одну и ту же землю разным лицам или обманно занимать деньги, выдавая чужое имение за своё. По мере развития крепостного права, при залоге имений начинает играть важную роль количество крестьян, принадлежащих имению. В закладных подробно перечислялось поименное количество крестьян, причём ставилось условие, что если впоследствии кого-либо из перечисленных крестьян не окажется, то кредитор имеет право взыскать за каждую крестьянскую голову 50 рублей.

Как было указано выше, в 1754 году были созданы государственные кредитные учреждения: Санкт-Петербургская и Московская конторы Государственного банка для дворянства при Сенате и Сенатской конторе. Пользоваться ссудами данных кредитных учреждений могли только дворяне и иностранцы, которые находились в русском подданстве и владели недвижимыми имениями в пределах России. Срок ссуды определялся в один год с допущением двух отсрочек и взысканием процентных денег вперёд.

С 1776 года дворянские банки начали выдавать ссуды крестьянам.

Следующий этап развития ипотечного кредитования в России начался во времена правления Екатерины II. Она начала свою деятельность с дальнейшего развития дворянских банков. Но вскоре обнаружился ряд их недостатков. В первую очередь, это плохая проверка предоставляемых заёмщиками поручительств. Также, недостатком было плохое соизмерение и учёт операций по выдаче денег и их получению от населения.

В связи с эти, 28 июня 1786 года был издан манифест об учреждении государственного заёмного банка, упразднивший прежние дворянские банки. Это было первое чисто ипотечное кредитное учреждение долгосрочного кредита. Срок ссуды определялся: для дворянства - 20 лет под 8 % годовых, для городов – 22 года под 7 % годовых.

С 19 февраля 1861 года ( после отмены крепостного права ) в России начинается массовое распространение кредитных учреждений.

К 1917 году в России уже существовало 21 земельный банк, Государственный Крестьянский поземельный банк, Дворянский банк, Особый отдел государственного Дворянского банка и 18 частных банков.

Дореволюционная Россия располагала разветвлённой кредитной инфраструктурой. Она включала такие элементы, как специализированные земельные банки, сельские банки, ссудо-сберегательные и кредитные товарищества, общество взаимного поземельного кредита. Эти учреждения, как правило, выдавали кредиты под залог земель. Поэтому в дореволюционных изданиях такой кредит часто называли поземельным, а не ипотечным.

После 1917 года по вполне понятным причинам ипотеки, как таковой не существовало, но были ЖСК. Срок кредитования составлял 10 – 25 лет, ставка 0,5 – 2% годовых, доля кредита 60 – 80% от стоимости жилья.

В постперестроичной России интерес к схемам кредитования, где залогом выступала недвижимость, появился с 1993 года. Интерес банков к таким операциям был вызван двумя факторами: во – первых, наличием устойчивого спроса на долгосрочные жилищные кредиты и, во – вторых, пониманием банками больших потенциальных возможностей рынка ипотечных кредитов, стремлением занять прочные позиции на этом рынке в будущем.

Страницы: 1 2 3

Еще о комерческих банках:

История зарождения страхование в России
Страхование на Руси. Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “ ...

Нормативно - правовое обеспечение операций с векселями
В настоящее время вексель является неотъемлемой частью экономики любого государства. Россия не является исключением, однако рост развития вексельного обращения весьма низок. Коммерческие банки как одни из основных участников финансового рынка влияют на формирование вексельного рынка. Относительно р ...

Страховая компания. Её структура
Страховая компания - это исторически определённая общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Это юридическое лицо, производящее страхование, принимающее на себя за определенную п ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.supremebank.ru