Двойное страхование и его последствия

Экономика » Роль страхования в рыночной экономике » Двойное страхование и его последствия

В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Многократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.

Двойное страхование возникает в случаях, если:

– объект страхования застрахован от одного и того же риска;

– объект застрахован за один и тот же страховой период времени;

– объект застрахован в нескольких страховых компаниях;

– страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.

Для устранения двойного страхования в правилах страхования отмечается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.

Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:

1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также появиться, в случае если страховая стоимость начинает падать.

2. факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны заплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба. Каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.

Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику должную часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуцией называется право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.

Согласно условиям страхования имущества, контрибуция возможна только при обусловленных обстоятельствах. В-первых, страховые полисы должны покрывать один и тот же объект. Во-вторых, каждый полис должен быть ответственен по убытку. В-третьих, полисы должны предполагать компенсацию по одни и тем же риском, связанных с возможным ущербом застрахованного имущества. В-четвертых, на имущество должны быть оформлены как минимум два полиса у разных страховщиков. В-пятых, полисы должны затрагивать одни и те же интересы.

Контрибуция считается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:

1. существование двух и более полисов;

2. страховые полисы должны покрывать одинаковые страховые интересы;

3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;

4. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;

5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.

В страховой практике имеются стандартные расчёты контрибуции. В частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.

Для полиса, попадающего под договор Эверидж, применяется метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то она делится пропорционально.

Еще о комерческих банках:

Оценка деятельности персонала как ключевой компонент кадровой политики банка России
В настоящей работе была предпринята попытка обобщить и систематизировать накопленный опыт деловой оценки банковского персонала и охарактеризовать все составляющие ее элементы. Объектом оценки выступает деловое поведение, деятельность сотрудников банка. Она имеет свои особенности, которые проявляют ...

Методика управления кредитными рисками, применяемая банком
Анализируя качество кредитного портфеля российские банки в последние годы осуществляют ранжирование кредитов, т.е. используют метод систематической и объективной классификации ссудного портфеля в соответствии с характеристиками качества и риска. Основные цели ранжирования кредитов: повышение эффект ...

Глобальный финансово-экономический кризис 2008 года: причины возникновения и последствия
Глубинной причиной кризиса стали дисбалансы в мировой экономике, связанные с избыточным потреблением в США. В последние годы население этой страны жило, потребляя заработанные средства (см. рис. 1) [1]. Значительная часть населения жила в кредит, причем заемщики, просто не могли обслуживать объемы ...

Двойное страхование и его последствия

Навигация