Двойное страхование и его последствия
В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования. Страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Многократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях, если:
– объект страхования застрахован от одного и того же риска;
– объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
– объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
– страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для устранения двойного страхования в правилах страхования отмечается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику обо всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также появиться, в случае если страховая стоимость начинает падать.
2. факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны заплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба. Каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.
Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику должную часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуцией называется право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба.
Согласно условиям страхования имущества, контрибуция возможна только при обусловленных обстоятельствах. В-первых, страховые полисы должны покрывать один и тот же объект. Во-вторых, каждый полис должен быть ответственен по убытку. В-третьих, полисы должны предполагать компенсацию по одни и тем же риском, связанных с возможным ущербом застрахованного имущества. В-четвертых, на имущество должны быть оформлены как минимум два полиса у разных страховщиков. В-пятых, полисы должны затрагивать одни и те же интересы.
Контрибуция считается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии пяти условий:
1. существование двух и более полисов;
2. страховые полисы должны покрывать одинаковые страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному и тому же объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.
В страховой практике имеются стандартные расчёты контрибуции. В частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховым суммам.
Для полиса, попадающего под договор Эверидж, применяется метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить, если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то она делится пропорционально.
Еще о комерческих банках:
История, понятие, сущность и задачи страхования в России
Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает интересные сведения о законодательстве 10-11 веков. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжес ...
Инвестиционные операции
Разнообразие инвестиционных операций банков на рынке ценных бумаг определяется как разными целями, так и неодинаковыми стратегиями, которые использует банк-инвестор и которые предусматриваются его инвестиционной политикой. Однако независимо от вида операций процесс инвестирования в ценные бумаги со ...
Сущность финансовой устойчивости Банка
Финансовая устойчивость – это такое состояние финансовых ресурсов предприятия, их распределение и использование, которое обеспечивает развитие производства (и услуг) на основе роста прибыли и капитала при сохранении платежеспособности и кредитоспособности в условиях допустимого уровня риска; параме ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика