Страховые тарифы
Страховой тариф, или тарифная ставка – это либо денежная плата со 100 руб. страховой суммы в год, либо процентная ставка от совокупной страховой суммы на определенную дату.
Страховой взнос (платеж, премия) представляет собой произведение страхового тарифа, выраженного в денежной валюте, на число сотен страховой суммы, либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую сумму, деленную на сто.
Страховой взнос каждого страхователя показывает его долю, его участие в формировании страхового фонда, поскольку страхование является замкнутой раскладкой убытка между страхователями.
Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа, соединена с установлением вероятной суммы ущерба, приходящегося на каждого страхователя или на единицу страховой суммы.
Тарифные ставки связаны с объемом страховой ответственности. Устанавливая страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу:
– минимальные тарифы, доступных для широкого круга страхователей,
– состоятельность довольно значимым объемом страховой ответственности.
Необходимая финансовая устойчивость страховых операций обеспечивается, если тарифные ставки рассчитаны правильно, т.е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика, или превышение доходов над расходами.
Брутто-ставка – это тарифная ставка, лежащая в основе страхового взноса. Она состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке. Нетто-ставка предназначена для образования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка к нетто – ставке необходима для покрытия расходов на проведение страхования, т.е. накладных расходов страховщика и составляет меньшую часть от нетто-ставки (она колеблется от 9 до 40%).
Нетто – ставка, как возможность нанесения страхователю убытка, отражает каждый вид страховой ответственности, которую взял на себя страховщик.
Страховой тариф выступает как эталон страхового фонда, гарантирующего безубыточность или рентабельность осуществления страхования.
Основные принципы тарифной политики:
1. Эквивалентность страховых отношений сторон. Обозначает, что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба.
2. Доступность страховых тарифов для широкого круга страхователей.
3. Стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени, что закрепляет уверенность серьезности страховщика.
4. Расширение размера страховой ответственности, если позволяют действующие тарифные ставки.
5. Обеспечение самоокупаемости и прибыльности страховых операций.
В Российской Федерации сформировалась трехступенчатая система регулирования страхового рынка.
- Первая ступень – Гражданский кодекс страны, отдельные законы и правовые акты, имеющие статус кодекса.
- Вторая ступень – особенные законы по страховому делу.
- Третья ступень – нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу.
Гражданско-правовые основы регулирования играют существенно более важную роль в страховании, нежели в любой иной сфере бизнеса. На страховом рынке наиболее защищенными являются страховщики, а наименее защищенными – страхователи, оттого вся система государственного права обязана обеспечить равенство прав и обязанностей участников страховой сделки через приоритетную защиту интересов покупателей и потребителей страховых услуг. Правовая безопасность страховых фирм может быть обеспечена только значимыми законами, не противоречащими актам всех ступеней регулирования страховых отношений.
Гражданское право является исходной основой, оно выполняет функцию ключевого регулятора всех сфер жизни общества и определяет регулировочные функции всех законодательных актов второй и третьей ступени.
В Гражданском Кодексе РФ глава 48 «Страхование» содержит положения, касающиеся отраслевой специфики страхового дела, т.е. второй ступени правового регулирования страхового рынка.
Еще недавно в нашей стране не было закона, обобщающего все направления страхового дела, принимались лишь законы и другие акты, посвященные его отдельным направлениям. В настоящее время основой второй ступени регулирования страхования стал Закон РФ «О страховании», принятый 27 ноября 1992 года и вступивший в силу с 12 января 1993 года (с изменениями и дополнениями).
Главным в группе специальных (отраслевых) законодательных актов является Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Закон «О страховании» стал первым юридическим актом, определяющим правовые грани (рамки) и основы страхового дела в России. Этот закон стал основой для разработки других специальных законов, указов, постановлений, подзаконных и нормативных документов, документов страховых фирм, охватывающих все направления развития страхового рынка и соответствующих ему экономических отношений. Закон дал трактовку содержания многих основных понятий страхового дела; он формулирует содержание и специфику договора страхования, страхового свидетельства (полиса, сертификата), заявления на страхование; определяет компетенцию и функции Госстрахнадзора.
Еще о комерческих банках:
Роль и характеристика деятельности А.Л. Штиглица в создании
Государственного банка России
Финансовое положение России первой половины XIX в. было неустойчивым. К концу царствования Павла I общий долг государства составлял 408 млн. руб., что превышало четырехлетний доход государственного бюджета. Его общий дефицит еще более возрос в первые годы царствования Александра I: за 1801-1809 гг. ...
Структурные соотношения активов и обязательств страховщика
Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деят ...
Показатели деятельности банка
Финансовое состояние коммерческого банка характеризуется достаточностью капитала, качеством активов, ликвидностью баланса, эффективностью деятельности и уровнем управления (менеджментом) банка. Капитал коммерческого банка. Капитал (собственные средства) коммерческого банка выполняют несколько важны ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика