Ипотечное кредитование: понятие, сущность, значение
Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.
Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.
В современных условиях ипотечное кредитование имеет огромное значение для развития общественного производства и решения целого ряда проблем экономического и социального характера. Прежде всего, ипотека повышает стабильность и эффективность банковской системы страны:
Во-первых ипотека усиливает обеспечение кредита в силу особенностей недвижимого имущества как объекта залога.
Недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения; ее наличие легко проверяется.
Недвижимость обладает ограниченной оборотоспособностью, сделки с недвижимостью регистрируются в государственных органах, что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить ее отчуждение.
Стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что гарантирует кредитору погашение задолженности в полном объеме.
Во-вторых, высокая стоимость недвижимости и риск ее потери побуждают должника точно и своевременно исполнять свои обязательства. При невозврате кредита банк имеет возможность реализовать недвижимость и вернуть свои средства, что предполагает правильную оценку заложенного недвижимого имущества и развитый рынок недвижимости.
В-третьих, снижению риска при ипотечном кредите способствует целевой характер ссуд. Банк имеет право контролировать использование заемщиком средств, предоставленных в порядке ипотечного кредитования.
В-четвертых, при наличии вторичного рынка ссуд под недвижимое имущество коммерческие банки в случае необходимости могут продавать закладные и укрепить свою платежеспособность. Для ипотечных банков продажа закладных служит источником средств последующего кредитования.
И, наконец, при стабильной, нормально функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.
Вторичный рынок закладных имеет огромное значение и для государства в целом. Он способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических регионах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе всей страны. Задача вторичного рынка закладных состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающий избыток кредитных ресурсов, в те регионы, где наблюдается их дефицит.
Еще о комерческих банках:
Зарубежный опыт организации депозитарной деятельности
Зарубежный опыт, накопленный в области функционирования рынка ценных бумаг, огромен. Изучение его очень важно, хотя, как и в других случаях, весьма затруднено прямое перенесение опыта организации фондовых рынков развитых государств, на нашу почву. Не следует также копировать и повторять российский ...
Структура портфеля в разрезе страховых услуг
При анализе АО «Альянс-полис», можно отметить, что ситуация на банковском секторе отразилась, как на общем страховании, так и на отрасли «страхование жизни». При этом динамика роста последней остается положительной за счет роста аннуитетного страхования. В отрасли «страхование жизни» сбор страховых ...
Сущность кредита, современные формы и виды кредита
Банковский кредит – это предоставление банками денежных ссуд юридическим и физическим лицам. Ссуды выдаются обычно на определенный срок на условиях возвратности, чаще всего с выплатой заемщиком процента за пользование кредитом. Разнообразные виды кредитов различаются по форма, условиям, срокам пред ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика