Ипотечное кредитование: понятие, сущность, значение
Наряду с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились различные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на инвестиции, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество опекуна, ипотека жены на имущество мужа и т.д.). Появились ипотеки, субординированные по времени возникновения (в силу договора) или по степени их важности (в силу закона). Развивался последующий залог одной и той же недвижимости нескольким лицам.
Роль государства в соблюдении прав участников ипотечных сделок была велика. Достаточно сложные по структуре сделки требовали контроля и регулирования, отлаженной регистрационной системы. В связи с ослаблением этих государственных функций с закатом эпохи Древнего мира, институт ипотеки перестал существовать в течение нескольких веков, прежде чем появиться вновь в средневековом европейском законодательстве.
В современных условиях ипотечное кредитование имеет огромное значение для развития общественного производства и решения целого ряда проблем экономического и социального характера. Прежде всего, ипотека повышает стабильность и эффективность банковской системы страны:
Во-первых ипотека усиливает обеспечение кредита в силу особенностей недвижимого имущества как объекта залога.
Недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения; ее наличие легко проверяется.
Недвижимость обладает ограниченной оборотоспособностью, сделки с недвижимостью регистрируются в государственных органах, что позволяет кредитору легко проконтролировать либо вообще запретить ее отчуждение.
Стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту, что гарантирует кредитору погашение задолженности в полном объеме.
Во-вторых, высокая стоимость недвижимости и риск ее потери побуждают должника точно и своевременно исполнять свои обязательства. При невозврате кредита банк имеет возможность реализовать недвижимость и вернуть свои средства, что предполагает правильную оценку заложенного недвижимого имущества и развитый рынок недвижимости.
В-третьих, снижению риска при ипотечном кредите способствует целевой характер ссуд. Банк имеет право контролировать использование заемщиком средств, предоставленных в порядке ипотечного кредитования.
В-четвертых, при наличии вторичного рынка ссуд под недвижимое имущество коммерческие банки в случае необходимости могут продавать закладные и укрепить свою платежеспособность. Для ипотечных банков продажа закладных служит источником средств последующего кредитования.
И, наконец, при стабильной, нормально функционирующей системе ипотечного кредитования достигается наилучшее согласование интересов всех участников данного процесса, что снижает риск банковских операций.
Вторичный рынок закладных имеет огромное значение и для государства в целом. Он способствует переливу капитала в более рентабельную сферу экономики (диверсификация банковского капитала), а также уменьшает разницу между процентными ставками в различных географических регионах, что способствует формированию единой цены капитала в масштабе всей страны. Задача вторичного рынка закладных состоит в том, чтобы обеспечить постоянный приток ресурсов для кредитования и перелив средств из регионов, испытывающий избыток кредитных ресурсов, в те регионы, где наблюдается их дефицит.
Еще о комерческих банках:
Интернет-банкинг за рубежом
Первые проекты, связанные с управлением банковскими счетами через персональные компьютеры, западными банками были реализованы еще в 80‑х. Вкладчикам предоставили возможность проверять свои счета, связываясь с компьютером банка по телефону (услуга получила название Home banking). Распространен ...
Бреттонвудская валют.система (1944-1976 гг.)
В Бреттонвудской валютной системе (1944 г.) сохранялось некоторое подобие золото-девизного стандарта, особенность которого состояла в том, что это был, во-первых, золото-девизный стандарт только для центральных банков, а во-вторых, при этом только доллар США (т.е. только одна единственная валюта) о ...
Организация формирования и реализации депозитной политики
Депозитная политика ОАО «Банк «Петровский» тесно связана с кредитной и процентной политикой банка, являясь одним из элементов банковской политики в целом. Депозитная политика формируется с выделением следующих шагов: - постановка цели и определение задач депозитной политики; - выделение соответству ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика