Система ипотечного жилищного кредитования
Под системой ипотечного кредитования подразумевается создание соответствующих институтов и отработанных механизмов, которые бы обеспечили возможность эффективного ипотечного кредитования. Во-первых, необходима действующая система ипотечных кредитных институтов – банков и других ипотечных кредитных учреждений, непосредственно осуществляющих ипотечные кредитные операции. Эффективность функционирования данной системы в значительной степени зависит от уровня развития инфраструктуры. Последняя включает в себя: систему регистрации оборота недвижимого имущества; систему профессиональной оценки стоимости недвижимого имущества; страховые компании, а также институты, организующие деятельность на вторичном рынке ипотечных ссуд, и некоторые другие элементы.
Ставя задачу создания целостной рыночной системы долгосрочного ипотечного кредитования, ориентированной в первую очередь на использование эффективных стандартных финансовых механизмов, необходимо учитывать возможность применения схем жилищного финансирования, направленных на использование местных ресурсов и учитывающих специфику отдельных регионов. В переходных условиях формирования и создания системы ипотечного жилищного кредитования такие схемы могут помочь решению жилищной проблемы определенной части населения, хотя в силу ограниченности местных ресурсов, их ориентации на местные региональные особенности масштабы ее реализации лимитированы.
Главная цель – создать работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.
Ипотечные отношения обладают огромным потенциалом, но в наибольшей степени он не реализуется в жилищной сфере, хотя именно они являются тем действенным средством, позволяющим решить ряд насущных задач:
– обеспечения долговременной и прочной интеграции рынка недвижимости и финансового рынка;
– обеспечения щадящего режима приобретения жилья гражданами;
– повышения инвестиционной активности в капитальном строительстве.
У муниципалитетов в связи с хроническим дефицитом бюджетов резко ограничены возможности строительства «бесплатного» жилья для малообеспеченных граждан, имеющих право на государственные субсидии. Напряженность ситуации может быть снята за счет одновременного возведения коммерческого жилья и комбинирования источников привлекаемых средств (сбережений населения, банковских кредитов, субсидий и т.д.). С этой же целью возможно использование механизма социальной аренды, т.е. предоставление права проживания в квартирах без передачи их в собственность с дифференцированной оплатой в зависимости от дохода семьи.
Таким образом, в зависимости от стоимости жилья, источников средств, платежеспособности и категории (с учетом прав льготы) граждан, желающих улучшить жилищные условия, выделяются несколько жилищных стратегий:
– стратегия, рассчитанная на предоставление государственных субсидий и помощь предприятий;
– смешанная стратегия, основанная на использовании государственных субсидий и собственных средств граждан;
– рыночная стратегия, ориентированная в основном на собственные средства граждан.
Деятельность субъектов рынка ипотечных жилищных кредитов, в первую очередь граждан-заемщиков и банков-кредиторов, особенно в период формирования и становления системы ипотечного жилищного кредитования, без специальных мер поддержки муниципалитета практически невозможна.
От внедрения административных основ системы ипотечного кредитования выигрывает территория в целом. С одной стороны, муниципальные органы стимулируют процесс жилищного строительства, а значит, и рост налоговых поступлений, с другой стороны, минимизируют свои риски, получая при невыполнении гражданином условий кредитования для нужд города либо новую квартиру, либо квартиру повторного заселения.
В настоящее время кредиты, предлагаемые банками на приобретение жилья, доступны ограниченному кругу лиц. Создание системы ипотечного кредитования со встроенными юридическими и экономическими механизмами ограничения рисков, мобилизации финансовых ресурсов способно существенно удешевить ипотечные кредиты и превратить их в распространенное средство решения жилищной проблемы в России.
Еще о комерческих банках:
Характеристика деятельности Мариупольского отделения Сберегательного банка
ОАО «Государственный Сберегательный банк Украины» (далее ОАО «Сберегательный банк Украины») является государственным банком, созданным путем организации на базе Государственного специализированного коммерческого Сберегательного банка Украины. Учредителем банка является государство в лице Кабинета М ...
Участники рынка ценных бумаг
Важнейшими структурами рынка ценных бумаг как финансовой категории являются участники рынка ценных бумаг, осуществляющие свою профессиональную деятельность. Профессиональная деятельность – это специализированная деятельность на рынке ценных бумаг по перераспределению денежных ресурсов на основе цен ...
Организация исполнения бюджета в Российской Федерации
Исполнение федерального бюджета осуществляется органами казначейства на счетах, открытых для учета доходов и средств бюджета в Центральном банке Российской Федерации и его расчетно-кассовых центрах. В отдельных случаях счета казначейства могут быть открыты в других кредитных организациях, уполномоч ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика