Роль коммерческих банков в развитии ипотечного жилищного кредитования
Однако в результате ухудшения доступа к финансированию ипотечных программ расклад на российском рынке ипотеки за последний год радикально изменился. Ряд банков был вынужден отказаться от ипотечного кредитования или значительно снизить его объемы, сделав акцент на продуктах с более короткими сроками кредитования, в частности на потребкредитах. Концентрация на ипотечном рынке усилилась. Год назад на тридцатку лидеров приходилось 88% от объема кредитов, выданных сотней наиболее активных ипотечных банков, а на 1 июля 2008 года – уже 92,6%. Так, по данным рейтинга РБК, крупнейшие 30 банков в 1-м полугодии 2008 г. выдали ипотечных кредитов на сумму 366,3 млрд руб., удвоив объемы по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
Наибольшие успехи на ипотечном рынке демонстрируют госбанки и банки с западным капиталом. По общему объему кредитов, лидирующее место, безусловно, занимает Сбербанк России. Так, Сбербанк увеличил выдачу кредитов в первом полугодии 2008 г. в 2,3 раза, до 156,7 млрд руб. За полгода (прирост к прошлому году 137%), его доля на рынке увеличилась с 32 до 46%. На его долю приходится около 50% всех кредитов, выдаваемых коммерческими банками на цели приобретения жилья. Ипотечное кредитование банк осуществляет в 76 регионах РФ.
Более агрессивный рост ипотечного кредитования в 2008 г. демонстрирует ВТБ 24, занявший второе место: ему удалось утроить показатели прошлого года, его доля выросла с 10,4% в объеме выданных кредитов до 18,5%, но данные показатели учитывают большой объем кредитов, приобретенных у других игроков. Ипотека теперь стала главным розничным продуктом у госбанков: по данным на 1 июля 2008 года, у Сбербанка на ипотеку приходится 36,1% в общей задолженности физлиц, у ВТБ 24 – 52,44%. Другой двигатель российской ипотеки – это зарубежный капитал. Значительно улучшили свои показатели по сравнению с прошлым годом банк «ДельтаКредит» (четвертое место), Абсолют Банк (пятое место), Банк Сосьете Женераль Восток (седьмое место) и Райффайзенбанк (восьмое место).
По данным ЦБ на 1 июля 2008 года, объем задолженности по ипотечным кредитам составил 825 млрд руб., при этом темпы роста ипотеки замедляются. По оценкам специалистов, рост ипотечного портфеля по итогам года составит 70–75%, тогда как в 2007 году этот показатель равнялся 161%. В абсолютном выражении объем ипотечного портфеля наверняка превысит 1 трлн руб. Доля ипотеки в банковских активах на конец года составит не менее 3,7–3,9%, доля в ВВП достигнет 2,3–2,4%.
Однако за пределами тридцати крупнейших участников ипотечного рынка ситуация нерадостная: банки стремительно сдают свои позиции. Практически все банки начиная с октября стали повышать ставки по кредитам. Некоторые банки (ХКФ Банк, МБРР, ДжиИмани банк) и ряд других и вовсе приостановили ипотечные программы. Москоммерцбанк одним из первых приостановил ипотечное кредитование в августе прошлого года. Тогда он занимал третье место, а сейчас переместился на 16-е, сократив объемы выдачи почти в 20 раз. Практически закрыл ипотеку УРСА Банк: в январе-июне 2008 года банк выдал кредитов всего на 87,1 млн руб. и переместился с пятого на 87-е место.
Росевробанк, кредитный портфель которого составил на 1 октября 2008 г. 295 млн долларов, из которых 110 млн – ипотечные кредиты, стал первым российским банком, обратившимся к клиентам с просьбой досрочно выплатить часть ипотечных кредитов. Росевробанк обратился к заемщикам, разослав им письма, где просит изыскать возможность досрочно погасить задолженность по ссудам на жилье в размере 30% не позднее 15 ноября 2008 года. При этом банк ссылается на то, что при дальнейшем сохранении негативной тенденции на рынке недвижимость, принятая в залог по кредитам, может сильно потерять в цене.
В целом же, по прогнозам АИЖК, по итогам 2008 г. будет выдано на 23% кредитов меньше, чем в прошлом году. В этих условиях АИЖК решило принять меры по оживлению рынка ипотеки. Планируется, в частности, смягчить правила выкупа у банков ипотечных кредитов. Агентство уже направило на эти цели 100 млрд руб. Госпомощью смогут воспользоваться и те банки, которые выдавали кредиты не по стандартам АИЖК. При этом сторонним инвесторам АИЖК будет предоставлять свои гарантии качества этих бумаг, что должно стимулировать спрос на них.
Еще о комерческих банках:
Сущность банковского процента
Процент – часть прибыли, которую заемщик выплачивает кредитору за взятый в ссуду денежный капитал, он определяется как «иррациональная форма цены» ссудного капитала [16, с.344]. Источником процента выступает прибавочная стоимость, создаваемая в процессе производительного использования ссудного капи ...
Анализ состояния нормативов
В ходе этого анализа, прежде всего, проверяется качество составления расшифровки для расчета экономических нормативов. Достоверность символа 8972 проверяется следующим образом: все вложения минус ВБС 91401 (в части государственных бумаг). Часто банки показывают наличие ценных бумаг, обремененных об ...
Исполнение федерального бюджета по расходам
Основанием для расходов является закон о бюджете на соответствующий год. При этом если доходная часть бюджета - величина планируемая, то расходная часть формируется расчетно и при исполнении полностью зависит от доходов. Расходы федерального бюджета сформированы исходя из потребностей содержания и ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика