Ресурсная база и основные модели ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Экономика » Анализ структуры и пути улучшения портфеля ипотечных кредитов » Ресурсная база и основные модели ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации

Страница 1

Ресурсная база ипотечного жилищного кредитования представляет собой совокупность источников финансирования данных кредитов. Структура ресурсной базы является неоднородной и включает в себя следующие источники:

1). Средства Агентства Ипотечного Жилищного кредитования.

АИЖК – открытое акционерное общество со 100% государственным капиталом. АИЖК было образовано в 1996 г. решением правительства Российской Федерации и работает на ипотечном рынке с самого его зарождения. Основное направление деятельности АИЖК – обеспечение ликвидности российских коммерческих банков, предоставляющих долгосрочные жилищные кредиты населению, за счет покупки прав требований по таким кредитам. Средства для финансирования привлекаются путем размещения ипотечных ценных бумаг на фондовом рынке. Деятельность Агентства через сеть региональных операторов охватывает практически все регионы России.

Необходимо отметить, что при выдаче ипотечного кредита значительную роль играют транзакционные, материальные и временные издержки, которые несут стороны при заключении договора по ипотечному кредиту. По стандарту АИЖК банк продает региональному оператору ипотечный кредит, причем по номиналу. Другими словами, региональный оператор возвращает банку 100% средств, выданных в виде ипотечного кредита, не давая ничего при этом заработать. Банк несет существенные расходы на содержание отдела, выдающего ипотечные кредиты, проверку документов, андеррайтинг кредита, рекламу и т. п. и должен получать доход от своего ипотечного бизнеса. Нетрудно предположить, что основным способом компенсации этих расходов является увеличение транзакционных издержек и комиссионный сбор за выдачу ипотечного кредита, что делает последний менее доступным и привлекательным для заемщика.

Правление ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК) приняло решение с января 2008 года прекратить выкуп кредитов размером от 1,5 млн. рублей, а также кредитов, в которых доля собственных средств заемщика составляет менее 20 %.

Безусловно, это повлияет на снижение спроса на рынке, так как количество сделок с ипотекой или с иными видами жилищных кредитов на сегодняшний день составляет свыше 25 % от общего количества сделок на рынке.

Скорее всего, произойдет замещение доли кредитов, выданных по двухуровневой системе банками, привлекающими ресурсы иными путями, например, Сбербанком. И, судя по предварительным переговорам, Сбербанк намерен увеличить объемы ипотечного кредитования. Такими образом, кризис приведет к тому, что часть игроков уйдет с рынка и эта ниша заместится другими игроками.

Проблема заключается в том, что АИЖК является системообразующей организацией: являясь по сути госструктурой, агентство действует на рынке, как обычное акционерной общество. И меры, которые принимает сейчас АИЖК, являются мерами защиты интересов акционерного общества, но не мерами по поддержке государством ипотечной системы и повышения доступности жилья для населения.

2) Собственные средства банка.

Они могут включать в себя: уставный капитал, добавочный капитал, межбанковские кредиты, кредиты некоммерческих организаций, эмиссионные доходы, депозиты и прочие привлечённые средства физических лиц, средства государственных и других внебюджетных фондов, нераспределённая прибыль.

Страницы: 1 2 3 4

Еще о комерческих банках:

Нормативно-правовое регулирование ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации
Деятельность кредитных организаций на российском ипотечном рынке регламентируется действующими законодательными актами, регулирующими систему ипотеки. Формирование законодательной базы ипотечного кредитования в России началось с середины 90-х гг. прошлого столетия. Права гражданина на жилье и на ох ...

Анализ деятельности банка
При анализе финансового состояния коммерческих банков России широко используется методика, разработанная группой экономистов под руководством к.э.н. В.С. Кромонова. Методика не лишена ряда недостатков, присущих всем рейтингам (например, она не учитывает некий «политический» вес банка в обществе). Т ...

Понятие, сущность и общий порядок предоставления ипотечного жилищного кредита субъектам России
Ипотека — это одна из форм имущественного обеспечения обязательства должника, при которой недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Обязатель ...

Навигация

Copyright © 2020 - All Rights Reserved - www.supremebank.ru