В последнее время наметились определенные положительные сдвиги в ипотечном кредитовании. Несмотря на более чем ограниченную поддержку со стороны органов государственной власти и высокие банковские риски, ставки по кредитам хотя и медленно, но падают; требования к заемщикам становятся все либеральнее, и все больше банков разрабатывают собственные ипотечные программы.
В настоящее время Самарским областным Фондом жилья и ипотеки ведется работа по взаимодействию с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию в части обеспечения выполнения на территории Самарской области следующих новых кредитных продуктов:
предоставление ипотечных кредитов молодым семьям с использованием средств материнского (семейного) капитала;
реализация программы "Стимул", предусматривающей предоставление АИЖК через своих региональных операторов целевых займов банкам для кредитования застройщиков и дольщиков, а также для кредитования физических лиц, которые участвуют в строительстве жилья эконом - класса;
реализация кредитного продукта "Новостройка", направленного на стимулирование граждан, на приобретение квартир в новых и строящихся домах.
Программа "Стимул", запущенная АИЖК для поддержки ипотечного кредитования, при удачной реализации может затормозить рост цен на недвижимость.
Для банка эта программа - возможность найти дополнительные средства на кредитование, а также практически стопроцентная гарантия выкупа непроданных квартир.
Кризис заставил многие банки свернуть свои программы кредитования строительства, что может повлечь за собой необратимые последствия. Одна из ключевых задач, поставленных перед АИЖК - это создание благоприятных условий для банков, чтобы они начали активно кредитовать застройщиков.
Поэтому и программы, разработанные агентством, ориентированы, в первую очередь, на первичный рынок. Мы стараемся стимулировать жилищное строительство, поскольку только в этом случае можно говорить, что резкий рост цен не начнется вновь.
Функционирование программы "Стимул" изображена автором на рисунке 6.
1 - Целевой заем;
2 - Рефинансирование 100% ипотеки.
Рис.6 - Механизм программы "Стимул"[33]
Одной из ключевых программ, реализуемой АИЖК, стала программа "Стимул". Ее цель - стимулирование кредитования стройки как таковой через кредитование застройщиков. Кроме того, программа направлена на активизацию кредитования физических лиц, покупающих квартиры на этапе строительства или в только что построенном жилье.
Программа имеет три ключевых преимущества.
Первое. Банки не обязаны использовать выдаваемые АИЖК деньги. Заключая соглашение, банк получает гарантию, что в течение периода кредитования своего строительного проекта он имеет доступ к займу АИЖК.
Причем по фиксированным параметрам. Стоимость займов с 1 июля 2010 года составляет для банков 8% годовых.
По мнению специалистов, такая ставка займа позволяет доводить деньги до застройщика под 11-12%. Срок, на который заключается соглашение, - 2 года. Фактически это опцион.
Как это работает? Банк, заключает с нами соглашение под определенный проект, мы контрактуем под него средства. Если у банка есть более дешевые средства привлечения (а это возможно), он совершенно спокойно может кредитовать строительный проект за счет своих источников. Но при этом в любой момент может обратиться к источнику АИЖК, не неся дополнительных рисков.
Второе. Агентство заключает контракты на выкуп тех ипотечных кредитов физических лиц в рамках проекта, которые банки предоставят на этапе строительства. АИЖК обязуется контрактовать выкуп закладных на срок до двух лет. Ранее агентство не шло на такие длинные сроки и не принимало на себя жестких обязательств выкупа с фиксированными параметрами ипотечных портфелей (стандартные сроки контрактирования у агентства по его действующим продуктам 6-8 месяцев).
Третье. Наличие уникального участника кредитных отношений - гаранта сбыта, задача которого - выкуп нереализованных квартир по окончании проекта. Если застройщик и банк не смогут реализовать квадратные метры на рынке, то в действие вступит гарант. Есть два возможных механизма работы.
Еще о комерческих банках:
Состояние и проблемы рынка розничных банковских
услуг в Республике Беларусь в настоящее время
Современный рынок розничных банковских услуг Беларуси характеризуется существенным ростом объемов предоставления услуг населению. Характеристика спектра розничных банковских услуг предполагает оценку его широты в рамках традиционных направлений банковской деятельности: привлечение и размещение сред ...
История создания, организация деятельности Федеральной Службы по
Финансовому рынку
Город Москва является исторически сложившимся культурным, политическим и туристическим центром, столицей Российской Федерации. Москва расположена в центре европейской части России, в междуречье Оки и Волги, на 55° 45' северной широты и 37° 37' восточной долготы, на реке Москве, в среднем на высоте ...
Реинжиниринг бизнес-процессов как метод повышения
эффективности банковской деятельности
В зарубежной практике для усовершенствования или коренного изменения существующих бизнес-процессов широко применяется реинжиниринг. Реинжиниринг также широко применяется и в банковской сфере как метод повышения эффективности деятельности банка и как инструмент антикризисного управления. Следует чет ...