Методы управления кредитной задолженностью в деятельности банка
В настоящее время наиболее распространенными способами работы с проблемной задолженностью являются либо ее немедленное взыскание, включая обращение взыскания на обеспечение, либо достижение с заемщиком (должником) соглашения о реструктуризации долга, что ведет к его удлинению и кумулятивному накоплению на банковских балансах актуальных кредитных рисков [4]. Перезаключая и пролонгируя кредитные договоры, по которым заемщики допустили просрочку платежей, кредитные организации тем самым обеспечивают временное снижение долговой нагрузки на предприятия реального сектора, улучшают собственные балансовые показатели и минимизируют объем резервов по ссудам.
Хотя реструктуризация и позволяет достичь эффекта временной стабилизации, действенность «принудительной» реструктуризации не следует переоценивать. Для крупнейших предприятий-заемщиков процесс реструктуризации служит способом давления на банки и сопровождается серьезным нарушением прав кредиторов. Средние предприятия и малый бизнес, используя несовершенства судебной системы, неэффективность процедур взыскания долга и обеспечения, затягивают арбитражный процесс и уклоняются от погашения задолженности.
Для физических лиц, как свидетельствует практика, длительная пролонгация кредита (отложение взыскания на срок более 6 месяцев) снижает вероятность его возврата практически до нуля. В результате «принудительной» реструктуризации фактический срок ранее предоставленных кредитов оказывается неопределенным. Возникает реальная опасность массового нарушения основополагающих принципов банковского кредитования – возвратности и срочности.
Система управления проблемной задолженностью должна включать следующие основополагающие элементы:
а) Организация мониторинга состояния платежной дисциплины и финансового состояния заемщиков.
При этом используется информация о кредитополучателе из бюро кредитных историй и рейтинговых агентств. В июле 2007 г. на базе Нацбанка РБ начало функционировать бюро кредитных историй, где собрана информация по кредитным договорам физических и юридических лиц, превышающим в сумме 10 тыс. долл. США.
б) Фонд аккумулирования и выкупа проблемных долгов.
Возможны несколько схем организации Фонда аккумулирования и выкупа проблемных долгов:
- самостоятельное юридическое лицо – государственная корпорация или акционерное общество;
- самостоятельное юридическое лицо (Спецюрлицо, специальная проектная компания), обладающее специальной организационно-правовой формой и правоспособностью (по аналогии с ипотечным агентом, аккумулирующим ипотечные кредиты и закладные для их последующего рефинансирования);
- паевой или акционерный инвестиционный фонд, управляемый уполномоченной государством управляющей компанией;
- кредитная организация, в том числе на базе одной из действующих кредитных организаций, находящихся под процедурой санации и др.
В зависимости от организационно-правовой формы Фонда его создание (учреждение) может потребовать внесения изменений в действующее законодательство и занять от одного до трех месяцев.
Основной задачей Фонда станет выкуп проблемной задолженности у кредитных организаций, ее последующее обслуживание и, по возможности, рефинансирование на рыночных условиях. На начальном этапе выкуп задолженности будет осуществляться Фондом за счет государственных средств.
Способом повышения ответственности банков за качество переданных Фонду проблемных долгов является включение в договоры купли-продажи условия о рассрочке (отсрочке) платежа или уступка на условиях факторинга. При заключении договора кредитной организации уплачивается незначительная доля номинала проблемного долга (до 30%), а затем по мере его взыскания и в зависимости от качества возвращается оставшаяся сумма.
в) Система работы с имуществом и залогами, выступающими обеспечением ссудной задолженности.
Одним из механизмов обращения взыскания на заложенное имущество и иное обеспечение является его продажа. В условиях значительного снижения ценовой конъюнктуры немедленная принудительная продажа имущества, в том числе недвижимости, даже на условиях публичного аукциона, не гарантирует получение собственником и взыскателем справедливой цены. В большей части юрисдикций наряду с принудительной продажей предусмотрен также такой способ обращения взыскания как принудительное управление. При этом предприятие или недвижимое имущество, способное приносить доход, не продается по бросовым ценам, а передается под управление специальному управляющему, который в счет погашения задолженности регулярно переводит взыскателю вырученные от ее использования денежные средства.
Еще о комерческих банках:
Теоретические аспекты финансового анализа и оценки результатов
деятельности коммерческого банка
Основная цель деятельности коммерческого банка – получение максимальной прибыли при обеспечении устойчивого длительного функционирования и прочной позиции на рынке. Доходы – это денежные поступления от производственной и непроизводственной деятельности. Коммерческий банк, как и любое другое коммерч ...
Система обязательного
медицинского страхования в России
Согласно Закону «О медицинском страховании граждан в РФ», обязательное медицинское страхование является составной частью государственно-социального страхования и обеспечивает гражданам РФ равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой по программе обязательного м ...
Особенности учета отдельных операций банка с ценными бумагами
Ценные бумаги (кроме приватизационных бумаг) могут быть использованы для совершения расчетов, а также как залог для обеспечения платежей и кредитов. Например, банки могут совершать такие операции с векселями: 1) Кредитные: А) учет векселей; Б) выдача ссуд под обеспечение векселей; В) рефинансирован ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика