Сущность кредита, его роль в развитии экономики
Кредит - важный рычаг кредитно-денежной политики государства. С его помощью возможно регулировать экономическую ситуацию в стране, воздействовать на многие процессы, ограничивать негативное влияние многих факторов на социальное и экономическое положение в стране.
Кредит в рыночной экономике выполняет следующие функции:
1) Распределительная - распределение ссудного фонда страны на возвратной основе.
2) Эмиссионная - создание кредитных средств обращения и замещение наличных денег.
3) Контрольная - контроль за эффективностью деятельности хозяйствующих субъектов, ускорение технического процесса. Реализуется путем контроля за состоянием заемщика, соблюдением принципов кредитования. [13]
В основе условий кредитования лежат следующие принципы:
срочность;
возвратность;
платность;
обеспеченность кредита;
целевое использование.
Принцип срочности предполагает наличие в кредитных отношениях временного аспекта, т.е. между моментом выдачи ссуды и моментом ее погашения всегда существует определенный промежуток времени, фиксируемый в кредитном договоре.
Принцип возвратности исходит из того, что ссуда предоставляется на срок и должна быть возвращена заемщиком кредитору, а кредитором - банком - своему вкладчику, поскольку банки в большей степени ссужают привлеченные средства - средства своих клиентов.
Плотность кредитования обусловлена его целью - извлечением дохода. Кредитор надеется получить процент на ссуженный капитал с учетом степени риска, а заемщик предполагает использовать заемный капитал так, чтобы извлечь доход, достаточный для выплаты процентов по ссуде и получения собственной прибыли.
Принцип обеспечения ссуды возник как способ снижения кредитного риска. Чтобы обеспечить возврат ссуд банки, как правило, требуют от своих клиентов материальных гарантий возврата ссуд. Если заемщик нарушает свои обязательства, банки имеет гарантийные права для возмещения своих убытков. Этот принцип имеет очень большое значение для российской практики кредитования в современных условиях.
Принцип целевого использования кредитных средств вытекает из той роли, которую кредит играет в экономической жизни. Роль кредита измеряется активностью его воздействия на хозяйственную жизнь страны, способностью стимулировать достижения высоких конечных результатов всех звеньев экономики. Предоставляя ссуду, банк должен быть уверен, что кредитный ресурс будет использован эффективно и возвращен и срок. Учет цели использования ссуды позволяет точнее просчитать риск и доходность по ссуде.
Формы кредитов.
Кредит может предоставляться клиенту в различных формах. За длительную историю кредитования банки с целью более эффективного управления кредитными операциями разработали разнообразные системы группировок ссуд на основе какого-либо критерия.
В общем виду классификация кредитов может быть представлена следующим образом (рис.1):
Рис.1. Классификация кредитов
Еще о комерческих банках:
Финансирование здравоохранения Нижегородской области
Показатель общих расходов здравоохранения Нижегородской области в 1-м полугодии 2008 года на одного жителя в среднем по области составил 1 175 рублей, при этом отмечается значительный размах его колебаний: от 483 рублей в Арзамасском районе, до 2 173 рубелей в Краснооктябрьском. Средняя стоимость о ...
Анализ финансового результата
Прибыль коммерческого банка – это финансовый результат деятельности банка в виде превышения доходов над расходами. Основным источником банковской прибыли является доход от процентной разницы (таблица 10), определяемый как разница между процентами полученными и процентами уплаченными. Таблица 10 - А ...
Рейтинговая оценка
деятельности коммерческих банков
Для полноценной оценки финансового состояния банка в рамках внутреннего аудита, для сравнения его работы с деятельностью сходных по потенциалу кредитных организаций, для упрощения контроля со стороны надзорных органов используются различные модификации рейтинговой оценки. В большинстве случаев и в ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика