Обязательное и добровольное страхование
Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование; а волеизъявление государства, выраженное в его законах, вызывает к жизни обязательное страхование. Как видно, добровольная форма страхования без потребности будущих страхователей, выраженной в их заявлениях о страховании, никогда не зародилась бы. Эта форма исторически и логически предшествует обязательному страхованию.
Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке.
Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.
Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.
Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.
Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, то есть через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, которые могут пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов.
Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной, но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте.
Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны.
Обязательное страхование у нас регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами.
Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется
на две группы.
К первой группе относятся:
● собственно «обязательное страхование», которое может осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п. 2);
● «обязательное государственное страхование», которое осуществляется «за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета» (ст. 927, п. 3).
При этом в первой группе («обязательном страховании») объекты страховой защиты - это: жизнь и здоровье граждан, имущество; гражданская ответственность страхователя перед другими лицами (ст. 927, п. 2);
Ко второй группе относятся-«обязательном государственном страховании»: жизнь и здоровье граждан, их имущество (ст. 927, п.3).
Таким образом, ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества.
Имущественное страхование является отраслью страхования, в которой объектом страховых отношений выступает имущество в различных его видах.
Экономическое назначение имущественного страхования - страховая защита, возмещение ущерба, возникшего в результате страхового случая.
Объектами имущественного страхования выступают основные и оборотные фонды производственного и непроизводственного назначения, урожай сельскохозяйственных культур, животные, продукция, средства транспорта, оборудование, инвентарь.
Имущественное страхование обеспечивает возмещение в первую очередь прямого фактического ущерба, восстановление погибших объектов, однако при определенных условиях в ответственность может включаться и косвенный ущерб.
Еще о комерческих банках:
Организационные основы деятельности страховой организации
Особенности формирования страхового рынка в России обусловлены в первую очередь спецификой рыночной экономики в переходный период. Одна из основных черт рыночной экономики развивающихся и развитых стран — гибкость регулирования. Страхование здесь выступает и как один из элементов этого регулировани ...
Проблемы учета капитала
Для отражения капитала банка в бухгалтерском учете предназначен раздел бухгалтерского баланса «Капитал и фонды». Данный раздел объединяет ряд пассивных счетов, на которых учитываются суммы поступлений в уставный капитал банков в зависимости от правовой формы их создания и источников формирования ка ...
Основные требования к стандарту качества банковской деятельности
1. Продуктовая - Требования к продуктам (их качественным и количественным характеристикам), клиентам, стратегии развития банка (клиенты-продукты-конкуренты) 2. Технологическая - Требования к технологии производства продуктов, процессам управления производством, процессам обеспечения деятельности, т ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика