Роль коммерческих банков в рыночной экономике

Страница 3

Брокерская (посредническая) функция реализуется банками путем инициирования кредита, эмиссии, посредничества в предложении ценных бумаг на рынке, доверительного управления, а также путем оказания всевозможных операционных услуг, консалтинга, отбора и сертифицирования (например, присвоение кредитного рейтинга заемщикам). При этом банк, выступая в роли информационного брокера, получает вознаграждение в виде комиссионных за совершение операции.

Наряду с посреднической, важнейшей функцией банков является качественная трансформация активов. Осуществляя посредническую функцию, банк изменяет параметры финансовых требований своих вкладчиков, предоставляя за их счет кредиты, имеющие отличные от депозитов характеристики, что составляет содержание функции качественной трансформации активов. Если бы не было банков и других финансовых посредников, то экономический агент, желающий получить финансирование под какой-либо проект, должен был бы сам найти себе контрагента, согласного предоставить финансирование, и держать на своем балансе финансовое требование, по всем своим характеристикам соответствующее финансируемому активу. Совершенно очевидно, что это связано с массой неудобств для контрагента и на практике представляется трудно реализуемым. Именно банки способны наиболее эффективно решать проблему трансформации. Как правило, они обладают активами, срочность которых превышает сроки исполнения их собственных обязательств перед клиентами и вкладчиками, т.е. финансовых требований клиентов; размеры отдельных активов превышают размеры отдельных обязательств; ликвидность финансовых требований клиентов выше ликвидности активов, а степень риска активов банка выше, чем степень риска его обязательств.

Таким образом, финансовые требования поставщиков финансовых ресурсов в случае, если они действуют через банк как финансового посредника, становятся более ликвидными, меньшими по размеру, более краткосрочными и менее рискованными. Следовательно, банки облегчают доступ экономических агентов, нуждающихся в финансировании, к финансовым ресурсам и стимулируют потенциальных поставщиков капитала к инвестированию избытка своих средств.

Вместе с тем подобное различие качественных характеристик активов и массивов баланса банка означает, что банк берет на себя часть риска поставщика финансовых ресурсов. В связи с этим у банка возникает задача управления этим риском, которая может быть решена различным образом.

Во-первых, он может передать часть риска другим экономическим агентам при помощи разнообразных финансовых инструментов (производных зонных бумаг) [6, стр. 13].

Во-вторых, банк может диверсифицировать риск, поскольку клиенты по причине небольшого размера своих финансовых требований не всегда могут сами это сделать и поэтому вынуждены обращаться к посреднику[6, стр. 14].

В-третьих, банк может пассивно взять на себя весь риск[6, стр. 14].

Трансформационная функция составляет традиционную основу банковского бизнеса. Банки исторически возникли как определенный тип финансовых посредников, финансируемых главным образом за счет ликвидных депозитов и предоставляющих экономическим агентам неликвидные кредиты. К операциям, связанным с функцией качественной трансформации активов, относят мониторинг заемщика, участие в управлении, гарантирование, создание ликвидности и трансформация требований.

Таким образом, банк одновременно осуществляет две основные функции - функцию брокерскую (посредническую) и функцию качественной трансформации активов - и, исходя из экономической ситуации, управляет своими рисками. При этом он сводит поставщиков и потребителей финансовых ресурсов и таким образом поддерживает эффективность экономической системы в целом.

Специфической функцией банков является функция эмиссии платежных средств и посредника в платежах, выполняя которую, они обеспечивают функционирование платежной системы. Благодаря этой функции банки считаются основой финансового посредничества, хотя тенденция универсализации привела к тому, что современные платежные системы могут функционировать при минимальном участии банков, а современные информационные технологии вызвали к жизни институты, способные предоставлять клиентам платежные услуги без их участия[7, стр. 41].

Страницы: 1 2 3 4

Еще о комерческих банках:

Новые виды банковских услуг, оказываемых с использованием современных информационных технологий
Банки всегда использовали последние достижения науки и техники для облегчения ручного труда и ускорения выполняемых операций. Однако просто автоматизировать ручную технологию работы теперь недостаточно. Победителями в конкурентной борьбе будут те банки, которые полностью перестроят свою деятельност ...

Финансирование здравоохранения Нижегородской области
Показатель общих расходов здравоохранения Нижегородской области в 1-м полугодии 2008 года на одного жителя в среднем по области составил 1 175 рублей, при этом отмечается значительный размах его колебаний: от 483 рублей в Арзамасском районе, до 2 173 рубелей в Краснооктябрьском. Средняя стоимость о ...

Фиксированная и плавающая ставка
Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использовани ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.supremebank.ru