Внедрение инноваций в сфере банковских услуг
Для расширения банковских услуг можно предложить следующие направления разработки и внедрения инновационных услуг.
Транзакционные услуги. Обслуживание счетов через Интернет принципиально не отличается от дистанционного управления счетами в системах "банк-клиент" (открытие, закрытие счетов, переводы средств, получение выписок и т.д.). Новые виды услуг по обслуживанию сделок, вызванные использованием Интернет, включают: предъявление и оплату счетов (e-billing) и обслуживание электронных платежных инструментов - "электронных денег" (e-money), использующихся при совершении сделок в Интернет-коммерции.
Предъявление счетов и оплата счетов - относительно новая услуга банков (ее можно классифицировать как операционную, но поскольку она связана с учетом и регистрацией сделок, относем ее к категории трансакционных). Смысл этой услуги сводится к тому, что система "интернет-банк" обеспечивает пользователю доставку счета компании (например, счета за коммунальные услуги) к оплате и показывает его на экране компьютера. Клиент может акцептовать этот счет, не заполняя платежное поручение, и деньги с его счета автоматически будут переведены на счет компании. Т.е. эта услуга избавляет клиентов от бумажного оборота (выписывания счетов, их заполнения и пересылки по почте).
Наиболее радикальной инновацией в сфере трансакционных услуг является использование электронных денег на розничном уровне. Электронные деньги в отечественной банковской системе сами по себе не являются чем-то новым. Беспроводные трансферты через компьютеры и телефонные линии уже много лет составляют основную часть оптовых операций банков на финансовых рынках: на межбанковском, международном банковском, для осуществления безналичных платежей и операций на валютном рынке. Это - электронные фонды в упоминавшихся выше электронных платежных системах или EFT-системах (типичным примером EFT-системы является международная сеть SWIFT). Поэтому правильнее говорить об использовании электронных денег для розничных операций банков. Ниже речь идет именно о "розничных" электронных деньгах, которые часто называют "электронными наличными" или "цифровыми наличными".
Электронные деньги обычно определяются как хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как денежную стоимость, представляющую собой требование к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.
Большинство аналитиков выделяет две главные формы электронных денег - на базе карт и на базе сетей. Более развитая форма цифровых наличных - смарт-карты, карты с хранимой стоимостью или предоплаченные карты, и "электронные кошельки". Все они имеют встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом.
Вторая группа электронных денег - "сетевые деньги". Сетевые деньги представляют собой различное программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе и через Интернет. Сетевые деньги сохраняют стоимость в памяти компьютеров на жестком диске.
Самые известные примеры электронных денег на базе карт - Mondex и VisaCash. Эмитентами и плательщиками по этим картам выступают коммерческие банки, и основа хранимого и перемещаемого с помощью этих карт денежного эквивалента - банковские депозиты. Эти электронные деньги концептуально не отличаются от традиционных средств платежа. Принципиально новым явлением в этой группе являются карты и платежные инструменты, выпускаемые небанками - телефонными, транспортными и т.п. компаниями, - и принимаемые к оплате, как эмитентами, так и другими компаниями. Примером таких карт являются карты Управления городского транспорта Нью-Йорка (США) и карты некоторых телефонных компаний Японии, а российским аналогом таких карт можно считать карты e-port [27, 28]. Основная проблема заключается в том, что расчеты по ним проводятся не через банки, а через бухгалтерские книги компаний-эмитентов. Банковские деньги (записи на счетах и наличные) используются только как начало цепочки - покупатель карты оплачивает ее наличными или через банковский счет. В дальнейших трансакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах и информировании банков о проведении операций отпадает.
Еще о комерческих банках:
Правовое регулирование российского рынка страхования
На функционирование современного российского страхового рынка большое влияние оказывает политико-правовая среда. В течение ближайших трех лет на российскую сферу страховых услуг окажет воздействие ряд законодательных инициатив, направленных на регулирование деятельности страхового рынка в целом, та ...
Парижская валютная система (1816 - 1914 гг.)
В основу ее был положен золотомонетный стандарт, т.е. собственная (т.е. классическая) форма золотого стандарта, связанная с использованием золота и золотых монет в качестве денежного товара. Действовал с 1816 г. (впервые был официально введен в Великобритании) по 1914 г. Был положен в основу Парижс ...
Отечественная система безналичных расчетов на
основе пластиковых карточек «БелКарт»
Проанализируем деятельность отечественной системы межбанковских безналичных расчетов на основе пластиковых карточек «БелКарт». По состоянию на 01.07.2008 г. платежную систему «БелКарт» обслуживали 7 банков, 504 пунктов выдачи наличных, включая 261 банкомат, 1268 предприятий торговли и сервиса (осна ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика