Внедрение инноваций в сфере банковских услуг
Для расширения банковских услуг можно предложить следующие направления разработки и внедрения инновационных услуг.
Транзакционные услуги. Обслуживание счетов через Интернет принципиально не отличается от дистанционного управления счетами в системах "банк-клиент" (открытие, закрытие счетов, переводы средств, получение выписок и т.д.). Новые виды услуг по обслуживанию сделок, вызванные использованием Интернет, включают: предъявление и оплату счетов (e-billing) и обслуживание электронных платежных инструментов - "электронных денег" (e-money), использующихся при совершении сделок в Интернет-коммерции.
Предъявление счетов и оплата счетов - относительно новая услуга банков (ее можно классифицировать как операционную, но поскольку она связана с учетом и регистрацией сделок, относем ее к категории трансакционных). Смысл этой услуги сводится к тому, что система "интернет-банк" обеспечивает пользователю доставку счета компании (например, счета за коммунальные услуги) к оплате и показывает его на экране компьютера. Клиент может акцептовать этот счет, не заполняя платежное поручение, и деньги с его счета автоматически будут переведены на счет компании. Т.е. эта услуга избавляет клиентов от бумажного оборота (выписывания счетов, их заполнения и пересылки по почте).
Наиболее радикальной инновацией в сфере трансакционных услуг является использование электронных денег на розничном уровне. Электронные деньги в отечественной банковской системе сами по себе не являются чем-то новым. Беспроводные трансферты через компьютеры и телефонные линии уже много лет составляют основную часть оптовых операций банков на финансовых рынках: на межбанковском, международном банковском, для осуществления безналичных платежей и операций на валютном рынке. Это - электронные фонды в упоминавшихся выше электронных платежных системах или EFT-системах (типичным примером EFT-системы является международная сеть SWIFT). Поэтому правильнее говорить об использовании электронных денег для розничных операций банков. Ниже речь идет именно о "розничных" электронных деньгах, которые часто называют "электронными наличными" или "цифровыми наличными".
Электронные деньги обычно определяются как хранение денежной стоимости с помощью технического устройства, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других контрагентов и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения операций (трансакций), а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя. Наиболее развернутое определение электронных денег принадлежит Европейскому центральному банку, который определяет электронные деньги как денежную стоимость, представляющую собой требование к эмитенту, которая:
1) хранится на электронном устройстве;
2) эмитируется после получения средств в размере не менее чем эмитируемая денежная стоимость;
3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами.
Большинство аналитиков выделяет две главные формы электронных денег - на базе карт и на базе сетей. Более развитая форма цифровых наличных - смарт-карты, карты с хранимой стоимостью или предоплаченные карты, и "электронные кошельки". Все они имеют встроенный микропроцессор с записанным на нем в результате предоплаты денежным эквивалентом.
Вторая группа электронных денег - "сетевые деньги". Сетевые деньги представляют собой различное программное обеспечение, обеспечивающее перевод средств по электронным коммуникационным сетям, в том числе и через Интернет. Сетевые деньги сохраняют стоимость в памяти компьютеров на жестком диске.
Самые известные примеры электронных денег на базе карт - Mondex и VisaCash. Эмитентами и плательщиками по этим картам выступают коммерческие банки, и основа хранимого и перемещаемого с помощью этих карт денежного эквивалента - банковские депозиты. Эти электронные деньги концептуально не отличаются от традиционных средств платежа. Принципиально новым явлением в этой группе являются карты и платежные инструменты, выпускаемые небанками - телефонными, транспортными и т.п. компаниями, - и принимаемые к оплате, как эмитентами, так и другими компаниями. Примером таких карт являются карты Управления городского транспорта Нью-Йорка (США) и карты некоторых телефонных компаний Японии, а российским аналогом таких карт можно считать карты e-port [27, 28]. Основная проблема заключается в том, что расчеты по ним проводятся не через банки, а через бухгалтерские книги компаний-эмитентов. Банковские деньги (записи на счетах и наличные) используются только как начало цепочки - покупатель карты оплачивает ее наличными или через банковский счет. В дальнейших трансакциях необходимость в поддержании соответствующих остатков на банковских счетах и информировании банков о проведении операций отпадает.
Еще о комерческих банках:
Способы управления валютными резервами и их
результаты
В свете важности наличия валютных резервов у страны не менее важным является вопрос управления валютным резервом государства. Дадим понятие управления валютными резервами. Как мы упоминали выше, управление резервами - это процесс, обеспечивающий наличие официальных иностранных активов государственн ...
Проблемы организации информационного и правового взаимодействия органов
казначейства с другими субъектами бюджетного процесса
В настоящее время казначейство находится на той стадии развития, когда в основном завершено формирование организационной структуры исходя из положений нормативно-правовых актов, в соответствии с которыми оно было создано и которыми для него были определены основные цели и задачи. В то же время суще ...
Национальный банк Республики Беларусь, его функции и
задачи
Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика