Внедрение инноваций в сфере банковских услуг

Страница 3

Так же как использование электронных денег может теоретически привести к исключению банков из участия в проведении расчетов по розничным платежам, рост мощности компьютеров и коммуникаций может привести к тому, что оценка кредитоспособности контрагентов на оптовом уровне будет происходить в режиме реального времени, и итоговые расчеты можно будет проводить без участия центральных банков.

Портфельные услуги. Предоставление депозитных услуг через Интернет не представляет особой проблемы - заключение договоров, открытие счетов и вклад денежных средств могут осуществлять через электронные каналы доставки, в том числе и через Интернет. (В частности, депозитные договора можно заключать с использование обычной системы "банк-клиент"). Перевод средств во вклады может осуществляться с текущих и расчетных счетов клиентов с использование систем удаленного управления счетами, через банкоматы и с помощью пластиковых карт. Первый Интернет-банк занимался именно размещением депозитов. Основной тенденцией в мировом банковском деле последних 10 лет было вытеснение депозитов, основными субститутами депозитов являются вложения клиентов в ценные бумаги, развитие интернет-трейдинга и появление приложений, автоматизирующих работу брокеров на рынке ценных бумаг только усилило эту тенденцию.

В области кредитования услуги интернет-банкинга в настоящее время чаще всего ограничиваются заполнением и отсылкой заявки на получение ссуды, поскольку в "удаленном режиме" сложно проводить оценку заемщика.

Многие американцы и европейцы используют Интернет для того, чтобы найти кредит на покупку недвижимости или сравнить процентные ставки, однако мало кто из них может получить кредит в режиме "онлайн".

В связи с этим в Интернет получили распространение наименее рискованные виды кредитования - ипотечное кредитование и ссуды под залог имущества, а также потребительский кредит на относительно небольшие суммы.

Обычно, для получения кредита или ссуды через Интернет заемщик должен быть клиентом банка (т.е. обладать "кредитной историей"), либо он должен предоставить гарантии возврата кредита (например, документы, подтверждающие право собственности). Поскольку оформление залога представляет собой передачу имущественных прав, юридическая значимость сделок, заключаемых через Интернет (т.е. без физического присутствия договаривающихся сторон) напрямую зависит от признания юридической силы "электронной подписи". Получение потребительского кредита вообще может быть не связано с оценкой кредитоспособности.

Кроме заключения договоров и предоставления кредитов клиентам, в последнее время появились интересные возможности применения Интернет в области синдицированного кредитования. Точнее, предполагается проводить Интернет-аукционы, в ходе которых крупные компании будут выставлять свои "заявки" по необходимым им кредитам, а банки будут принимать участие в торгах за право выделения таких кредитов или за право организации и последующего поиска потенциальных участников синдицированного кредита. Система проведения электронных аукционов может позволить банкам сократить операционные расходы, более эффективно обеспечивать кредитные гарантии и осуществлять торговлю кредитами. Выделение коммерческих кредитов через Интернет также может означать, что банки средней величины, зачастую не имеющие возможностей для создания собственных внутрибанковских кредитных схем, смогут получить доступ к ранее недосягаемым для них крупным клиентам из числа транснациональных компаний [29].

Очевидно, что возможность предоставления кредитов через Интернет связана в первую очередь с возможностью автоматизации процесса оценки профиля риска заемщика. Поэтому наиболее существенные изменения в области кредитования, обусловленные использованием Интернет, большинство аналитиков в настоящее время связывают с применением так называемых методов "раскопки данных" [30, 31]. Интернет позволяет автоматически собирать большие объемы данных о различных аспектах жизнедеятельности клиентов, их кредитной истории и предпочтениях. Методы "раскопки данных" теоретически позволяют анализировать огромные массивы информации и более точно стратифицировать клиентскую базу и идентифицировать кредитные риски. Предполагается, что использование этих методов позволит снизить кредитные риски банков, за счет более полной и точной информации о клиенте. Если эти методы будут реализованы и дадут положительные результаты (сейчас они все в стадии разработок), то процедуры предоставления кредитов можно будет частично автоматизировать (по крайней мере, потребительский кредит и кредитование малого бизнеса).

Операционные услуги. Наибольшее распространение среди всех финансовых Интернет-услуг получили брокерские услуги на рынке ценных бумаг.

Это связано с тем, что в 90-х гг. возникли и получили массовое распространение внебиржевые электронные торговые системы, в которых проведение торгов, регистрация и расчеты по сделкам были полностью автоматизированы. Кроме того, в Интернет появились виртуальные электронные торговые площадки, получившие название "Альтернативные торговые системы", выполняющие функции классической биржи и создающие конкуренцию традиционным биржам. ("Хитом" последних двух лет на электронном рынке ценных бумаг были так называемые "Электронные Коммуникационные Сети", специализирующиеся на обработке лимит-ордеров). Программный доступ к своим торговым системам обеспечивают большинство мировых бирж NYSE, NASDAQ и др.

Страницы: 1 2 3 4

Еще о комерческих банках:

Добровольное медицинское страхование в России
Большое развитие в нашей стране получают добровольное медицинское страхование, предназначенное для финансирования оказания медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. В соответствии с правилами добровольного медицинского страховани ...

Развитие валютных бирж в России
В СССР – развитие валютного рынка и валютного законодательства началось в конце 1980х годов, когда было покончено с государственной монополией внешней торговли. В переходный период (с января 1990 года по июль 1992 года) наблюдалась множественность обменных курсов рубля:[11] 1. Официальный курс – ис ...

Страхование домашнего имущества
Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.[6] Например, при затоплении кварт ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.supremebank.ru