Фиксированная и плавающая ставка
Ставка рефинансирования ЦБ служит основным ориентиром уровня ссудного процента.
Изменение ставки рефинансирования влияет на уровень ссудного процента, т.к. проценты за кредит включаются в себестоимость продукции в пределах ставки рефинансирования, а сверх этой суммы выплачиваются из прибыли. Проценты по межбанковским кредитам также относятся на расходы банка только в пределах ставки рефинансирования, сверх этой нормы взимаются из прибыли.
На ставку ссудного процента оказывает влияние степень риска кредитных вложений: чем больше риск, тем выше процентная ставка. С другой стороны и заемщику приходится рисковать. Если выдача кредита производится по высоким ставкам, существенно увеличивается риск проводимых операций, т.к. заемщику необходимо так вложить денежные средства, чтобы вернуть не только основную сумму долга, но и проценты.
Исходя из вышесказанного, каждый коммерческий банк определяет уровень процентных ставок таким образом, чтобы он, с одной стороны, обеспечивал его прибыльность, а с другой - конкурентоспособность на рынке кредитования.
Таким образом, политика любого банка по установлению процентных кредитных ставок должна строиться на условиях максимального привлечения денежных средств на счета и получение банком разумной прибыли, обеспечивающей деятельность банка в условиях конкуренции.
От чего зависит процентная ставка по кредиту? Процентная ставка по кредиту устанавливается на основе средней ставки кредитования, и зависит от надежности клиента и надежности самого проекта.
Средняя же ставка кредитования зависит от таких объективных характеристик как уровень инфляции, избыток или недостаток денежных средств, учетная ставка Центрального банка, фаза экономического развития, и др.
На установление конкретной ставки кредитования отдельного заемщика оказывает влияние множество факторов, оценка которых и анализ как раз и составляет процесс анализа кредитоспособности клиента. В этом процессе можно выделить три этапа:
На 1-м этапе происходит личное знакомство с клиентом руководителя банка, начальника кредитного отдела, экономиста. Здесь оцениваются деловые и личностные характеристики руководителя и главного бухгалтера, происходит общее обсуждение кредитуемого проекта и оговаривается процентная ставка по кредиту. При формировании представления о клиенте рассчитываются и/или анализируются следующие показатели:
- учредительные документы;
- период функционирования предприятия;
- собственность на фонды;
- местонахождение заемщика;
- деловая активность клиента;
- рентабельность активов;
- рентабельность затрат;
- соотношение кредита и объема реализации продукции.
Изучение учредительных документов состоит прежде всего из оценки состава учредителей, поскольку значительную роль играет их репутация. Проверяется, имелись ли факты неплатежа, либо имела место ликвидация предприятий данного учредителя. Если происходила смена учредителей, то обычно спрашивают: в связи с чем она происходила?
Если заемщик не является собственником основных и оборотных фондов, это говорит о его низкой платежеспособности.
Неразвитость банковской информации о заемщиках и их контрагентах ухудшает контроль за использованием кредита. Поэтому желательно, чтобы заемщик находился в одном пункте с банком или поблизости.
Деловая активность клиента оценивается сопоставлением итога баланса за определенный период. Должен наблюдаться рост баланса, причем темп его роста должен превышать темп инфляции.
Рентабельность активов показывает эффективность размещения средств и определяется отношением нераспределенной прибыли за минусом платежей в бюджет к итогу баланса за вычетом результата от реализации.
Еще о комерческих банках:
Фиксированная и плавающая ставка
Процентные ставки могут быть фиксированными и плавающими. Фиксированная процентная ставка устанавливаются на весь период кредитования и не подлежит пересмотру. Это выгодно и кредитору и заемщику поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать свои доходы и расходы, связанные с использовани ...
История развития ЗАО "Дрезднер Банк"
С началом реформ российские коммерческие банки, находясь на переднем крае проводимых в стране экономических реформ, являются и сейчас важным звеном в решении социально-экономических задач. Коммерческие банки стали практически единственным институтом, осуществляющим перераспределение финансовых ресу ...
Выпуск депозитных и сберегательных сертификатов
Коммерческие банки с целью привлечения дополнительных денежных ресурсов осуществляют выпуск ценных бумаг, именуемых сертификатами (денежный документ-удостоверение). В зависимости от ориентации на инвестора сертификаты подразделяются на депозитные и сберегательные. Они представляют собой денежные до ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика