Виды банковских продуктов и услуг
В 1967 г. возникла крупная международная платежная система, использующая пластиковые карты - Mаstеr Саrd.
В этом же году был введен в действие первый банкомат в Лондоне.
В России первые карты появились в 1983 г., когда Внешэкономбанк выпустил карты системы Mаstеr Саrd. В 1993 г. на российском рынке появились карты БТВ Сага.
Пластиковые карты к этому времени стали платежным средством с именем, надписью, кодовым номером владельца.
Широкое распространение карт потребовало их унификации на международном уровне.
Международная организация стандартизации (Intеrnаtiоnаl Stаndаrds Оrgаnizаtiоn, Со) установила, что длина карты должна составлять 85,6 мм, ширина - 53,9 мм, а толщина - 0,76 мм. Она является собственностью эмитента и удостоверяет наличие у владельца карточки средств в эмитировавшем ее банке или другом учреждении.
Применяемые в настоящее время карты по техническим признакам можно разделить на магнитные и микропроцессорные.
В магнитных картах применяются рельефные изображения и магнитные полосы. Однако эти карты не имеют достаточно сильной защиты от фальсификаций.
Микропроцессорные карты имеют одну или две встроенные микросхемы, которые вступают в залог с центральным компьютером, получают от банка необходимые сведения, хранят информацию и т.д.
Карты со встроенным микропроцессором впервые стали использоваться в конце семидесятых годов. Вместе с техническим процессом будут входить в обращение все более и более удобные и совершенные в техническом отношении виды карточек. Весьма разнообразны карты по своему назначению. В основном это дебетовые и кредитовые, дебетово-кредитовые карты.
Дебетовая карта используется для проведения автоматизированных платежных операций и получения наличных денег через терминалы путем уменьшения денег на счете плательщика.
Кредитовая или кредитная карта удостоверяет наличие у ее владельца соответствующего банковского счета; последний имеет возможность приобретать товары и услуги в кредит (на предприятиях, имеющих соответствующее соглашение с банком) и получать наличные средства через банковские автоматы. По каждой карточке установлен лимит кредита [11, с.31].
Существуют дебетовые и кредитовые карты с овердрафтом.
Владельцем дебетовых карт может быть кредитный овердрафт. И такая карточка уже может рассматриваться как кредитовая. Если же овердрафт предоставлен владельцу кредитовой карты, то он может пользоваться ею за пределами оговоренного срока кредита. В последнее время стали применяться комбинированные карты, то есть пластиковые карты, сочетающие в себе функции дебетовой и кредитовой карточки.
В ходе развития платежных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихся назначением, функциональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосторонние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних соглашений между участниками расчетов, где владельцы карт могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличие от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений (Аmеriсаn Еxрrеss), предоставляют владельцам кредитных карт возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти кредитные карты в качестве платежного средства. Дебетовые карты и кредитки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Таким образом, можно сделать некоторые выводы. Современный коммерческий банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основополагающими принципами деятельности коммерческого банка являются: работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа. Общими особенностями банковских операций и услуг являются: их длящийся характер, доверительные свойства, осуществление по стандартным правилам в соответствии с законодательством или банковскими правилами и обычаями. Банковский продукт - это материально оформленная часть банковской услуги.
Еще о комерческих банках:
Банковская система РФ на современном этапе развития
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень – Центральный банк России, 2 уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. В последние годы российская банковская система претерпела серьезные из ...
Револьверный аккредитив
Револьверный аккредитив (revolving credit) выпускается на сумму, которая остается неизменной в течение оговоренного времени. При списании такой суммы ее полный объем восстанавливается немедленно или после получения авизо банка-эмитента о том, что предыдущее предъявление документов признано им дейст ...
Перестраховочная деятельность и нестандартные виды
страхования
С начала 2009 года доля страховых премий АО «Альянс-полис», переданных в перестрахование нерезидентам РК в общей сумме страховых премий, снизилась с 54% до 39% по итогам 2010 года. По сравнению с 2009 годом в 2010 году доля страховых премий переданных на перестрахование в общей сумме страховых прем ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика