Основные направления деятельности коммерческих банков

Экономика » Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности » Основные направления деятельности коммерческих банков

Страница 2

ценных бумаг;

товаров;

драгоценных металлов

финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных платежей.

Этапы выдачи кредита

1 Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

2 Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

3 Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

вид кредита;

сумма;

срок;

способ погашения;

обеспечение;

цена кредита;

прочие условия.

Кредитный мониторинг.

4 Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

В настоящее время объемы выдаваемых кредитов малому и среднему бизнесу российскими банками продолжают набирать обороты. По данным рейтинга крупнейших банков на рынке малого и среднего бизнеса , суммарный объем кредитов, выданных всеми участниками рейтинга в минувшее полугодие, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 55%, при этом размер портфеля по кредитам малого и среднего бизнеса увеличился не так сильно- всего на 19%.По объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в первом полугодии 2011 года лидирует "Сбербанк". Согласно полученным РБК.Рейтинг данным по разделу малого и среднего бизнеса за первые шесть месяцев 2011 года "Сбербанк" выдал кредитов на общую сумму 385,41 млрд. руб., что на 78% больше чем за аналогичный период предыдущего года. При этом 100% всех выданных займов приходятся исключительно за счет собственных средств банка, то есть без привлечения целевых ресурсов "Российского банка развития". Второе место, не менее стабильно, занимает банк "Уралсиб" - 134,2 млрд. руб., за год этот показатель вырос почти на 50%. По процентному соотношению, объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу у банка "Возрождение" увеличился более существенно – на 103,71% до 73,7 млрд. руб., что соответствует третьему месту.

В десятку лидеров по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу также вошли: "Промсвязьбанк" - 65,4 млрд. руб., "РосЕвроБанк" - 47,1 млрд. руб., "Центр-Инвест" - 27,9 млрд. руб., "Транскапиталбанк" - 26,3 млрд. руб., "ВТБ 24" - 20,8 млрд. руб., "ЛОКО-Банк" - 19,3 млрд. руб. и "СБ Банк" - 17,1 млрд. руб.

Банки, оценивая качество кредитного портфеля, ориентируются на такой показатель, как доля просроченных кредитов. В международной практике просроченным кредитом считается кредит, выплаты по которому просрочены более чем на 90 дней.

По данным Банка России на 1 января 2012 года доля просроченных кредитов составила 5,3% от всех выданных кредитов физическим лицам, это самый низкий показатель за последние несколько лет. За год доля плохих кредитов сократилась на 1,7%.

Ожидается ужесточение кредитования населения. Банки ищут проверенных заемщиков, в основном зарплатных клиентов и клиентов с положительной кредитной историей. Все чаще появляются отказы в получении розничных кредитов.

Руководителя Роспотребнадзора Г.Г. Онищенко беспокоит "опасная доступность кредитов" на фоне отсутствия финансовой грамотности населения. Так называемым пугалом в настоящее время выступают коллекторские агентства. Их существование удерживает отдельных клиентов от неплатежей по кредитам.

Немаловажную роль в своевременной оплате кредитов играет быстрота и легкость внесения платежей. При выборе банка надо обязательно обращать внимание на способы и разнообразие способов внесения платы. Сейчас банки предлагают не только оплату в кассе отделения банка, где кредит был оформлен, но и в любом подразделении независимо от региона. Есть банкоматы с функцией приема денег, различные платежные терминалы, система "Контакт", "Рапида" и др. Можно вообще платить без просрочек, не выходя из дома – через Интернет-банк.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще о комерческих банках:

Формирование указаний на перечисление средств федерального бюджета получателям
На основании проверенных и принятых к исполнению сводных реестров на распределение средств между подведомственными учреждениями и организациями, представленных в казначейство распорядителями средств, либо на основании реестров министерств (ведомств), других прямых получателей средств федерального б ...

Система «Телебанк» Банка «ВТБ 24»
ВТБ 24 занял первое место в рейтинге систем Интернет-банкинга для частных лиц, составленном журналом «Финанс» (таблица 3.1.). Система Телебанк ВТБ 24 признана лучшей среди аналогичных систем, представляемых крупнейшими российскими банками. Система Телебанк предоставляет клиентам возможность распоря ...

Виды банковского процента, теории процента
Процент выступает в виде денежного платежа и используется в качестве орудия регулирования денежного обращения, развития коммерческого расчета, является инструментом экономического воздействия на заемщика и кредитора. При этом можно выделить следующие основные виды процента за кредит (табл. 1.1.) [1 ...

Основные направления деятельности коммерческих банков

Навигация