Основные направления деятельности коммерческих банков

Экономика » Коммерческие банки, их виды и основные направления деятельности » Основные направления деятельности коммерческих банков

Страница 2

ценных бумаг;

товаров;

драгоценных металлов

финансовых требований.

Стоимость кредита складывается из процентов и комиссионных платежей.

Этапы выдачи кредита

1 Заявка и интервью с клиентом.

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. В состав пакета сопроводительных документов входят: Баланс, счет прибылей и убытков за последние 3 года, Отчет о движении кассовых поступлений, прогноз финансирования, налоговые декларации, бизнес-планы. Заявка поступает к кредитному работнику, который проводит беседу с руководством предприятия. Он должен точно определить уровень руководства и порядок ведения дел, обговорить тонкости выполнения обязательств.

2 Изучение кредитоспособности и оценка риска.

Если после интервью решено продолжить работу с клиентом, то документы передаются в отдел по анализу кредитоспособности. Там проводится углубленное и тщательное обследование финансового положения компании-заемщика, при этом экспертам предоставляются очень широкие полномочия.

3 Подготовка к заключению договора.

Этот этап называется структурированием ссуды, на котором определяются основные характеристики ссуды:

вид кредита;

сумма;

срок;

способ погашения;

обеспечение;

цена кредита;

прочие условия.

Кредитный мониторинг.

4 Контроль за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

В настоящее время объемы выдаваемых кредитов малому и среднему бизнесу российскими банками продолжают набирать обороты. По данным рейтинга крупнейших банков на рынке малого и среднего бизнеса , суммарный объем кредитов, выданных всеми участниками рейтинга в минувшее полугодие, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 55%, при этом размер портфеля по кредитам малого и среднего бизнеса увеличился не так сильно- всего на 19%.По объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в первом полугодии 2011 года лидирует "Сбербанк". Согласно полученным РБК.Рейтинг данным по разделу малого и среднего бизнеса за первые шесть месяцев 2011 года "Сбербанк" выдал кредитов на общую сумму 385,41 млрд. руб., что на 78% больше чем за аналогичный период предыдущего года. При этом 100% всех выданных займов приходятся исключительно за счет собственных средств банка, то есть без привлечения целевых ресурсов "Российского банка развития". Второе место, не менее стабильно, занимает банк "Уралсиб" - 134,2 млрд. руб., за год этот показатель вырос почти на 50%. По процентному соотношению, объем выданных кредитов малому и среднему бизнесу у банка "Возрождение" увеличился более существенно – на 103,71% до 73,7 млрд. руб., что соответствует третьему месту.

В десятку лидеров по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу также вошли: "Промсвязьбанк" - 65,4 млрд. руб., "РосЕвроБанк" - 47,1 млрд. руб., "Центр-Инвест" - 27,9 млрд. руб., "Транскапиталбанк" - 26,3 млрд. руб., "ВТБ 24" - 20,8 млрд. руб., "ЛОКО-Банк" - 19,3 млрд. руб. и "СБ Банк" - 17,1 млрд. руб.

Банки, оценивая качество кредитного портфеля, ориентируются на такой показатель, как доля просроченных кредитов. В международной практике просроченным кредитом считается кредит, выплаты по которому просрочены более чем на 90 дней.

По данным Банка России на 1 января 2012 года доля просроченных кредитов составила 5,3% от всех выданных кредитов физическим лицам, это самый низкий показатель за последние несколько лет. За год доля плохих кредитов сократилась на 1,7%.

Ожидается ужесточение кредитования населения. Банки ищут проверенных заемщиков, в основном зарплатных клиентов и клиентов с положительной кредитной историей. Все чаще появляются отказы в получении розничных кредитов.

Руководителя Роспотребнадзора Г.Г. Онищенко беспокоит "опасная доступность кредитов" на фоне отсутствия финансовой грамотности населения. Так называемым пугалом в настоящее время выступают коллекторские агентства. Их существование удерживает отдельных клиентов от неплатежей по кредитам.

Немаловажную роль в своевременной оплате кредитов играет быстрота и легкость внесения платежей. При выборе банка надо обязательно обращать внимание на способы и разнообразие способов внесения платы. Сейчас банки предлагают не только оплату в кассе отделения банка, где кредит был оформлен, но и в любом подразделении независимо от региона. Есть банкоматы с функцией приема денег, различные платежные терминалы, система "Контакт", "Рапида" и др. Можно вообще платить без просрочек, не выходя из дома – через Интернет-банк.

Страницы: 1 2 3 4 5

Еще о комерческих банках:

Квотный договор
Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования и ...

Сущность банковского кризис-менеджмента
Банковский кризис-менеджмент - это комплексная программа, обеспечивающая снижение последствий реализации рисков при наихудшем сценарии развития событий в условиях глубокой экономической рецессии. В отличие от риск-менеджмента, кризис-менеджмент - совершенно самостоятельная сфера банковской деятельн ...

Критерии эффективности функционирования системы краткосрочного кредитования
Система краткосрочного кредитования является эффективной, если ее функционирование обеспечивает полное выполнение краткосрочным кредитом всех его функций – распределительной, стимулирующей, контрольной, а также специфической функции краткосрочного кредита – обеспечение непрерывности текущей деятель ...

Основные направления деятельности коммерческих банков

Навигация