Принципы деятельности коммерческих банков
Первым и основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся ресурсов.[3] Коммерческий банк может осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов ограничены.
Работа в пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфике мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т., е., его ликвидность) оказывается под угрозой.
Наличие в активах банка большого количества ссуд с повышенным риском требует от банка увеличения удельного веса собственных средств в общем объёме его ресурсов. Жесткая зависимость активов банка от характера его пассивов должна учитываться при определении экономических нормативов деятельности банков и при регулировании их операции. Возможность совершения тех или иных специфических банковских операции (ипотечных, инвестиционных и т., п.,) детерминирована структурой пассивов банка. Поэтому, разрабатывая условия этих операции, необходимо первостепенное внимание уделить источникам формирования соответствующих пассивов.
Вторым важнейшим принципом, на котором базируется деятельность коммерческих банков, является полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.
Действующее банковское законодательство представило всем коммерческим банкам экономическую свободу в распоряжении своими фондами и доходами.
Доходы (прибыль) банка, остающиеся в его распоряжении после уплаты налогов, распределяются в соответствии с решением общего собрания акционеров. Оно устанавливает нормы и размеры отчислении в различные фонды банка, а также размеры дивидендов по акциям.
Экономическая ответственность коммерческого банка не ограничивается его текущими доходами (как это имело место в отношении хозрасчетных учреждений спец банков), а распространяется и на его капитал. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом, на которые в соответствии с действующими законодательством может быть наложено взыскание. Весь риск от своих операций коммерческий банк берёт на себя.
Третий принцип заключается в том, что взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности. Ориентация на «общегосударственные интересы» не совместима с коммерческим характером работы банка и неизбежно обернется для него кризисом ликвидности.
Четвертый принцип работы коммерческого банка заключается в том, что регулирование его деятельности может осуществляться только косвенными экономическими (а не административными) методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.
Еще о комерческих банках:
Анализ кредитной и инвестиционной деятельности ОАО «КИТ Финанс Инвестиционный
банк»
Операционная работа в банке распределена между многими его функциональными подразделениями, где основным является кредитное. Эффективная система управления кредитной деятельности предполагает наличие в банке четко сформулированной кредитной политики, которая определяет, кому, на какие цели, в каком ...
Страховые взносы во внебюджетные фонды
Порядок исчисления и уплаты страховых взносов на обязательное пенсионное страхование, на обязательное социальное страхование на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, а также на обязательное медицинское страхование в 2011 г. в основном остается прежним. Изменения, внесенные в ...
Управление кредитными операциями банка, в целях
обеспечения финансовой устойчивости
К типичным проблемам кредитного менеджмента можно отнести недостаточные глубину и разнообразие принимаемых управленческих решений, неудовлетворительную работу плановых, кредитных, бухгалтерских, аналитических и аудиторских служб, некомпетентность работников, что в свою очередь оказывает негативное ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика