Современное состояние рынка ипотечного жилищного кредитования в России: проблемы и перспективы развития
Первая группа причин обусловлена неготовностью и, по большому счету, неспособностью российских банков и всей банковской системы положительно воздействовать на развитие ипотеки. Главная причина – высокая процентная ставка по кредиту, как для физических, так и для юридических лиц, делающая практически недоступным использование банковского капитала, и отсутствие у банков в активе долгосрочных кредитных ресурсов.
Вторая группа причин связана с недостаточной научной и экономической проработанностью на государственном уровне возможных стартовых моделей и сценариев развития ипотеки. Нет глубокого сравнительного анализа достоинств и недостатков отдельных схем, нет прогноза развития условий реального функционирования таких систем, нет обоснованных расчетов по их кадровому, материальному и иному обеспечению. Не в должной мере учитываются особенности нашей страны – состояние экономики как страны в целом, так и отдельных ее регионов, менталитет российского общества.
Несмотря на то, что принятая постановлением Правительства РФ от 11.01.2000 г. №28 «Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» рассматривает основные подходы к решению проблемы привлечения средств населения в жилищную сферу, повышения доступности жилья и рекомендует применять их с учетом индивидуальных особенностей регионов, однако, со стороны государственных структур идет активное внедрение и поддержка расширенной, двухуровневой или, другими словами, – банковской или «американской» модели ипотеки. Эта модель предназначена для несвойственных современной России правовых, экономических, политических и социальных условий.
Дело в том, что двухуровневая модель опирается на американскую правовую систему, значительно отличающуюся от российской. Так, на пример, законодательство США не предусматривает единой системы регистрации прав собственности на недвижимое имущество (в США существует 11 разновидностей прав собственности на недвижимое имущество в жилищной сфере). Более того, в каждом штате действует свое собственное жилищное законодательство.
В российской же правовой системе жилищное законодательство является подотраслью гражданского и действует одинаково на территории всей страны, а все права на недвижимое имущество подлежат регистрации. Такая регистрация прав осуществляется государством по единым правилам в соответствии с федеральным законом Учреждениями юстиции по регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.
Не стоит забывать великолепный опыт работы Земельных банков, кредитных обществ и союзов в России до 1917 года. Их деятельность была основана на принципах, что мы сегодня называем, одноуровневой, «немецкой» или «европейской» моделью банковского ипотечного кредитования. Для нынешних российских условий это наиболее предпочтительно, ибо вписывается в наше законодательство, в наши российские традиции. Однако сегодня очень важно избежать копирования в чистом виде «американской», «немецкой» или какой-либо еще модели ипотечного кредитования.
Также следует активней использовать в организационной системе становления долгосрочного жилищного финансирования и ипотечного кредитования схему накопления первоначального взноса для приобретения жилья.
Использование достоинств известных мировой практике моделей ипотечного кредитования и сбалансированной их комбинации позволит получить максимальный экономический и социальный эффект.
Не стоит забывать, что система долгосрочного жилищного ипотечного кредитования ориентированна на средний класс населения, и она же способствует формированию этого класса. А созданная социальная основа обеспечивает бесперебойное функционирование всей ипотечной системы.
Третью группу причин, сдерживающих внедрение системы ипотечного жилищного кредитования, можно отнести к субъективным причинам или влиянию человеческого фактора.
При постановке и обсуждении вопросов внедрения ипотечного кредитования приходится отмечать, что происходит смешивание понятий долгосрочного жилищного финансирования и ипотечного жилищного кредитования, а отсюда идет непонимание тех тактических задач и оперативных вопросов, которые придется разрешать на каждом этапе процесса организации внедрения. Ипотечное кредитование и его составная часть – ипотечное жилищное кредитование, – является частью целого, называемым жилищным финансированием, то есть, первичное жилищное финансирование.
Еще о комерческих банках:
Управление рисками в банковской деятельности
В банковской практике, в которой главным является получение прибыли, встает вопрос о банковских рисках, т. е. о потерях, которые могут возникнуть при совершении операции. Риск — это вероятность потери. Для банка — потери денежной. А поскольку через банки проходят огромные суммы денег и совершаются ...
Роль и характеристика деятельности А.Л. Штиглица в создании
Государственного банка России
Финансовое положение России первой половины XIX в. было неустойчивым. К концу царствования Павла I общий долг государства составлял 408 млн. руб., что превышало четырехлетний доход государственного бюджета. Его общий дефицит еще более возрос в первые годы царствования Александра I: за 1801-1809 гг. ...
Зарождение института страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда (Талму́д (ивр. ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика