Обоснование внедрения программы «Стандарт-поручительство»
Внедрение данного условия позволит увеличить объём кредитного портфеля на 8-10% за год. Небольшое увеличения связано с тем, что данная категория клиентов ориентированы в основном на незначительные суммы кредитов (до 1,5 миллионов рублей).
Данной услугой могут воспользоваться также и обеспеченные клиенты с доходами свыше 150 тыс. рублей в месяц. Если до изменения условий кредитования данная категория Заёмщиков могла рассчитывать на получения кредита на срок до 15 лет от 5 000 000 рублей. То в нынешних условиях максимально доступная сумма кредита – 3 000 000 рублей.
Расчёт доходности Банка от внедрения данной услуги
По прогнозам сотрудников Банка ежемесячное увеличение кредитного портфеля должно составлять порядка 20- 25 млн. рублей (исходя из установленных Головным отделением Банка планов). Но согласно прогнозам специалистов в области кредитования и недвижимости такого ежемесячного роста кредитного портфеля трудно ожидать, поэтому будем исходить из предположения, что ежемесячный рост портфеля без внедрения данной услуги составляет 10 000 тыс. рублей. Но увеличение портфеля будет проходить за счёт небольших кредитов, т.е. сумма среднего кредита может снизиться до 1 000 000 рублей. Снижение средней суммы кредита уменьшит прибыль Банка от активных операций по ипотеке из расчёта на один ипотечный кредит. Операционный издержки (стоимость привлечения средств, расходы на персонал, административно-хозяйственные расходы и тд.).
В расчёте учитывается, что Банк привлекает денежные средства по ставке рефинансирования – 13% годовых на срок 20 лет. Конечно данный расчёт усредненный, но более точно расчет можно провести только с учетом всей полноты информации по всему Банку. Большую часть привлеченных средств Банка составляют синдицированные кредиты иностранных партнеров, срок погашения по которым максимально 5 лет. Поэтому Банк в постоянном режиме производит расчёт показателей ликвидности и платежеспособности. Одной из важнейших статей привлечения средств являются вклады населения, средняя ставка по самым долгосрочным вкладам доходит до 12-12,5% годовых (в рублях).
Но тем не менее можно предположить, что денежные средства Банком будут привлекаться под процентную ставку в 13% годовых. Учитывая это мы получили, что в среднем при ежемесячном росте портфеля на 10 000 000 рублей Нижегородский филиал будет дополнительно получать прибыль в размере 6 342 214 рублей. Это показатель роста прибыли от деятельности только группы ипотечного кредитования. Так в расчете учитывается только заработная плата сотрудников, связанных с реализацией ипотечных программ (сотрудники отдела безопасности, отдела ипотеки, сотрудники операционного отдела и хранилища Банка). Также иные расходы были связаны только с работы этих сотрудников.
При внедрении данного условия предположительно объем кредитного портфеля увеличиться на 8%. Поэтому получим.
Как видно из таблицы расходы на персонал и другие расходы останутся прежними, увеличатся только расходы, связанные с привлечением. Тем не менее, предположительный рост прибыли будет составлять около 16%.
Одновременно с этим нельзя забывать о существующих комиссиях Банка при получении ипотечных кредитов. Комиссия за выдачу ипотечного кредита составляет 1% от суммы кредита. То есть если предположить, что дополнительный прирост кредитного портфеля будет составлять 800 000 рублей. Дополнительно банк может получить минимум 8 000 рублей (так как минимальная сумма комиссии составляет 5000 рублей, а количество кредитов может быть больше чем один). Плюс к этим доходам также следует отнести комиссию за положительное решение кредитного комитета – 10 000 рублей.
Еще о комерческих банках:
Особенности банковских рисков
Понятие «риск» встречается в обиходе многих общественных и естественных наук, при этом каждая из них имеет собственные цели и методы исследования риска. Специфика экономического аспекта риска связана с тем, что риск, несмотря на ожидаемый финансовый выигрыш, отождествляется с возможным материальным ...
Банковская реформа в обеспечении функций Центрального банка РФ
Создание 2-х уровневой банковской системы, состоящей из эмиссионного банка и государственных специализированных банков, непосредственно обслуживающих народное хозяйство; перевод специализированных банков на хозрасчет и самофинансирование, совершенствование форм и методов кредитования. Центральное м ...
Реинжиниринг бизнес-процессов как метод повышения
эффективности банковской деятельности
В зарубежной практике для усовершенствования или коренного изменения существующих бизнес-процессов широко применяется реинжиниринг. Реинжиниринг также широко применяется и в банковской сфере как метод повышения эффективности деятельности банка и как инструмент антикризисного управления. Следует чет ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика