Обоснование внедрения программы «Стандарт-поручительство»
Как было отмечено ранее в дипломной работе, ипотека в России будет активно развиваться за счет разработки новых ипотечных программ.
Оценив и проанализировав ситуацию на рынке ипотечного кредитования в Нижегородской области, можно выявить сильные стороны ипотечных программ:
1. Использование льготного месяца;
2. Частичная отмена комиссий;
3. Первоначальный взнос от 20%
На основе этих конкурентных преимуществ, можно сформировать решение о применении части условий по программам кредитования на объекте исследования- Нижегородского филиала ОАО АКБ «РОСБАНК».
Эффективность программы для банка будет состоять:
1.Увеличение числа клиентов, а, следовательно, увеличение прибыли за счет увеличения дохода путем использования льготного периода гашения.
Рассчитаем, как увеличится доход банка за счет внедрения новой программы.
Для разработки новой программы необходимо использовать статистические данные ОАО АКБ «РОСБАНК», собранные из внутренних и внешних информационных источников. А так же необходимо использовать внутренние приказы, служебные записки об изменениях в условиях ипотечного кредитования.
Применение льготного периода кредитования
Данный период необходимо установить в размере первого года.
В итоге заемщик, который «только что» взял кредит располагает в большинстве случаев небольшим количеством денег в связи с переездом и текущими «квартирными» вопросами. Поэтому, введение такого изменения позволит заемщику в первый год выплачивать только проценты, что является суммой меньшей, чем сумма ежемесячного аннуитетного платежа. Это дополнительное удобство для заемщика.
В таком случае формула аннуитетного платежа видоизменяется следующим образом:
(3.4)
где ПС — годовая процентная ставка,
СК — сумма кредита
Ежемесячные процентные выплаты составят:
(3.5)
где ОЗ — остаток задолженности в данном месяце.
Для Банка применение такого варианта погашения отразится большей прибылью от программы за счёт:
- увеличения объёма продаж (многие Заёмщики из-за большого значения ежемесячного платежа по кредиту не проходят по условиям кредитования. Так в Нижегородском филиале значительная доля Заёмщиков «отсеивалась» при андеррайтинге (проверке платежеспособности Заёмщика) по коэффициенту Платеж/доход. Применяя льготный период, Банк тем самым снижает аннуитентные платежи по кредиту в первый год);
- увеличения процентных выплат по кредиту (Проценты по кредиту рассчитываются по остатку от основного долга. В первый год основной долг по кредиту не изменится, следовательно, в конечном итоге сумма переплаты по кредиту увеличится).
Проведем предварительный расчёт увеличения объёма продаж и прибыли Банка за счёт внедрения данной услуги.
Изучая статистику обращений Заёмщиков в Банк за рассматриваемый период, можно определить, что 20-30% отказов были связаны с недостаточностью дохода для выплаты ежемесячных платежей. Сейчас же в ситуации резкого ухудшения обстановки кредитования и увеличения процентных ставок по кредитам еще большее число Заёмщиков не удовлетворят условиям платежеспособности. По мнению экспертов Банка и независимых экспертов, число указанных Клиентов может доходить уже до 50%.
Еще о комерческих банках:
Состояние экономики России в 2007 году
Первые месяцы года оказались исключительно удачными для российской экономики. Согласно данным Росстата, индекс выпуска товаров и услуг по базовым видам экономической деятельности, достаточно точно аппроксимирующий динамику ВВП, за январь—февраль 2007 года вырос на 8,8% (год назад аналогичный показа ...
Функции межбанковского кредитного рынка
1. Являлась поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка 2. Являлась инструментом текущей ликвидности банка 3. Являлась дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам ...
Направления повышения эффективности депозитарной деятельности ООО
«БММ-Траст»
Вступивший в силу с 02.08.2006 Закон РБ "О хозяйственных обществах", представляет собой не столько новую редакцию Закона об АО, сколько новый подход к регулированию хозяйственных обществ в правовой системе республики. Данным Законом определено обязательное требование для акционерных общес ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика