Виды кредитов
Ссуды до востребования не имеют фиксированного срока, и банк может потребовать их погашения в любое время. При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и что активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.
Как правило, краткосрочными являются кредиты, участвующие в организации оборотных фондов, а средне - и долгосрочными кредиты, участвующие в воспроизводстве основных фондов.
по способу выдачи ссуды делятся: компенсационные, когда кредит направляется на расчетный счет заемщика для возмещения ему собственных средств, вложенных им в товарно-материальные ценности или затраты;
платежные, когда кредит направляется непосредственно на оплату расчетно-денежных документов, предъявленных заемщику по кредитуемым мероприятиям. Кроме того ссуды могут выдаваться: единовременно или частями; в наличной и безналичной форме; с конкретизацией или без конкретизации цели.
Изучение различных схем предоставления потребительского кредита банками - позволяет сделать вывод, что потребительский - эго гарантированный кредит, потому что с практической точки зрения он всегда предоставляется под различного рода обеспечение. В качестве обеспечения выступают залог имущества заемщика, гарантии и поручительства, обеспечение ценными бумагами, векселями, полисами страхования жизни. Кредиты под залог имущества - наиболее распространенная форма потребительского кредита, под которым понимают кредит под залог легко реализуемого имущества или ценных бумаг.
При классификации кредитов по валюте кредита выделяют кредиты в национальной валюте, в иностранной валюте, кредиты, предоставляемые в нескольких валютах. Следует отметить, что выдача кредитов в иностранной валюте может осуществляться на условиях уплаты процентов, как в иностранной валюте, так и в национальной валюте. Это же относится и к кредитам, предоставляемым в нескольких валютах. Однако выдача кредитов в иностранной валюте может иметь для банка определенный валютный риск, связанный с возможными колебаниями обменных курсов валют.
Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком-пользователем кредита. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка с клиентом.
Краткосрочные потребительские кредиты на покрытие текущей потребности в наличных средствах, возвращаемые одной суммой в конце срока кредитования или в момент погашения долговой расписки заемщика, известны под названием кредиты, погашаемые единовременно, предоставляемые на короткий срок (обычно не превышающий шести месяцев) физическим лицам с высоким уровнем доходов, могут быть достаточно крупными. Данные кредиты обычно используются для покрытия расходов на отпуск, медицинское обслуживание и пребывание в больнице.
Погашение ссуды в рассрочку не столь обременительно для Заемщика, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы ссуда погашалась периодически в течение всего периода действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредита и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.
Из всего выше сказанного можно сделагь вывод, что существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности нельзя считать потребительским кредитом. Вместе с тем, достаточно сложным представляется разграничить на практике кредиты, использованные на личное потребление или для осуществления предпринимательской деятельности. Именно поэтому банковская практика относит к потребительским кредитам любые виды кредитов частным лицам, что несколько искажает сущность потребительского кредитования. Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.
Еще о комерческих банках:
Структура кредитной системы СССР
· Государственный банк · Стройбанк · Банк для внешней торговли · Система сберегательных банков · Госстрах и Ингосстрах В результате такой реорганизации Государственный банк, помимо эмиссионной и расчетно-кассовой деятельности, взял на себя предоставление краткосрочных кредитов промышленности, транс ...
Регулирование валютного рынка
Основополагающими понятиями валютного рынка являются валютное регулирование и валютный контроль. Рассмотрев основные принципы регулирования валютных операций и функции, выполняемые органами и агентами валютного контроля можно получить полное представление об операциях совершаемых в целом, как на вн ...
Понятие кредита и кредитных операций. Функции
кредита
Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, г ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика