Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Экономика » Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Уровень экономического развития страны, благосостояние народа характеризуется системой показателей, одним из которых является уровень потребительского спроса населения и степень его удовлетворения. ВРоссии степень удовлетворения необходимого потребительского спроса из-за низкого уровня оплаты труда и как следствие отсутствия достаточных денежных средств у основной массы населения очень низкая.

В 1990-ые годы в России был осуществлен переход к принципиально новым экономическим отношениям, который обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Смысл их заключается в применении комплекса мер по обеспечению адекватности деятельности банков рыночным отношениям, то есть проведение новой банковской политики. Это порождает необходимость исследования вопросов формирования кредитной политики.

В условиях переходного периода в России радикальная экономическая реформа открыла новый этап в развитии банковского дела. Особую актуальность в условиях рынка приобретают вопросы, связанные с проблемами и перспективами банковского обслуживания населения, их практическая реализация. В настоящее время кредиты населению предоставляют многие банки. Растущая конкуренция и необходимость повышения доходности на рынке потребительского кредитования заставляет банки искать более эффективные пути управления доходностью этих операций и кредитным риском. С другой стороны, недостаточность доходов населения способствует активизации спроса на кредит, поскольку потребительское кредитование не только приближает отложенный спрос, но и дает возможность покупателю выбрать товар более высокого качества.

Кредитования физических лиц обусловлено, прежде всего, следующими причинами: денежные доходы населения формируют его платежеспособность, которая нередко не соответствует покупательскому спросу. Потребность в приобретении тех или иных товаров опережает возможности их денежного покрытия, то есть существует разрыв между размерами текущих денежных доходов населения и относительно высокими ценами на имущество длительного пользования (жилой дом, дача, автомобиль и др.). Одновременно у некоторых слоев населения наблюдается наличие временно свободных денежных средств. Таким образом, появление потребительского кредита решает противоречия между сравнительно высокими ценами на предметы длительного пользования и текущими доходами у одной группы населения и необходимости их использования у другой;

Необходимость беспрепятственной реализации товаров производителем. При этом связь потребительского кредита и розничной торговли прямая, то есть с увеличением товарооборота растет объем кредита, поскольку спрос на товар порождает спрос на кредит. Данная взаимосвязь становится особенно тесной при высокой насыщенности рынка товарами.

Потребительский кредит стимулирует участие населения в создании жилого фонда, обзаведении собственным жильем и предметами домашнего обихода.

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах, что бесспорно делает исследование по выбранной теме актуальным.

Таким образом, комплексная разработка теоретических и практических вопросов формирования и реализации кредитной политики позволит обеспечить внедрение системы комплексного банковского обслуживания клиентов, адекватной современной экономической ситуации в России, создать механизм для гармонизации этой системы с международно-признанной практикой обслуживания последних, а также существенно повысить его качество.

Цель дипломной работы - проанализировать порядок кредитования физических лиц на примере Липецкого отделения Сбербанка России, вскрыть имеющиеся недостатки и разработать предложения по его совершенствованию.

Предметом исследования является структура системы кредитования физических лиц и анализ качества этой системы. Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:

исследовать современные тенденции развития теории и практики потребительского кредитования применительно к условиям сложившимся в России в процессе социально-экономических преобразований;

проанализировать управления кредитными рисками, применяемое банками в современной экономической действительности;

исследовать направления совершенствования банковской деятельности по предоставлению кредитов населению;

разработать рекомендации по совершенствованию экономического механизма потребительского кредитования.

В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков. Среди российских экономистов, внесших значительный вклад в развитие и совершенствование потребительского кредитования в стране, можно отметить Жукова Е., Ковалева А., Колесникова В., Кроливецкую Л., Лаврушина О., Молчанова А., Панову Г., Уланова В., и др.

Информационную базу диплома составляют материалы, публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России. В работе использовались материалы Банка России. Министерства финансов РФ, Ассоциации российских банков, период исследования 2005 - 2007 г.г.

Еще о комерческих банках:

Основные цели и задачи программы, этапы ее реализации
В ходе реализации Государственной целевой программы "Жилище", одобренной постановлением Совета Министров - Правительства Российской Федерации от 20 июня 1993 г. № 595, Основных направлений нового этапа реализации Государственной целевой программы "Жилище", одобренных Указом През ...

Расчеты платежными требованиями
Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк. Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанн ...

Формирование инвестиционного портфеля
В общем случае процесс формирования и управления инвестиционным портфелем предполагает реализацию следующих этапов: Первый этап включает определение целей инвестирования, способных обеспечить их достижение портфелей и необходимого объема вкладываемых средств. Следует отметить, что, являясь отражени ...

Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

Навигация