Определение платежеспособности ссудозаемщика
Кредитный работник определяет платежеспособность Заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления - анкеты.
При расчете платежеспособности Заемщика:
определяется его среднемесячный доход за вычетом налога на доходы физических лиц.
для работающих - справки по форме 2 НДФЛ или справки по формуле:
Д = Среднемесячный доход * (1 - Ставка НДФЛ), (3)
где Д - доход за вычетом налога на доходы физических лиц;
Среднемесячный доход - среднемесячный доход за последние 6 месяцев;
Ставка НДФЛ - ставка налога на доходы физических лиц в %.
Сумма налога на доходы физических лиц, указанная в справке по форме 2 НДФЛ или рассчитанной по формуле, является справочной информацией и в расчете не используется.
При определении размера среднемесячного обязательства Заемщика по имеющемуся кредиту, погашаемому дифференцированными платежами, его обязательства учитываются:
по процентам - в размере причитающегося платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который определяется по формуле:
по основному долгу:
по кредитам с ежемесячным погашением основного долга - в размере установленного кратного ежемесячного платежа;
по кредитам с периодическим погашением основного долга - в размере установленного кратного платежа, деленного на количество календарных месяцев, входящих в соответствующий период;
по кредитам с единовременным погашением и погашением по графику - в размере величины, исчисленной исходя из остатка ссудной задолженности по кредиту и оставшегося срока пользования кредитом в календарных месяцах. При этом:
часть месяца, в котором Заемщик подал кредитную заявку, начиная от даты ее подачи и заканчивая последним днем этого месяца (включительно), при расчете не учитывается;
последний месяц срока действия договора учитывается как полный.
Расчет платежеспособности Иванова Ивана Ивановича. Заемщик Иванов решил взять в кредит в размере 50 000 рублей, сроком на полтора года. Он принес в банк свое заявление, Заявление-анкету, справку о доходах, справку о доходах поручителя. Поручителем является жена Заемщика Иванова Светлана Петровна и ее среднемесячный доход составляет 9200 рублей.
Пакет документов со своим заключением, завизированным руководителем подразделения, кредитный инспектор направляет управляющему отделением для принятия решения о предоставлении (отказе о предоставлении) кредита в пределах компетенции управляющего.
Управляющий отделением делает надпись на заявлении клиента о принятом решении с указанием даты и возвращает документы кредитному инспектору.
При принятии положительного решения кредитный работник вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных Заемщиков и приступает к оформлению документов.
Одновременно с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и срочного обязательства кредитный инспектор рассчитывает платежеспособность Заемщика.
Платежеспособность заемщика определяется следующим образом:
Р = Дч * К * t, (5)
где Дч - среднемесячный доход за 6 месяцев за обязательных платежей;
К - коэффициент в зависимости от величины Дч;
К = 0,7 при Дч до 45 000 рублей,
К = 0,8 при Дч свыше 45 000 рублей,
t - срок кредитования в месяцах.
Доход в эквиваленте (Дэ) определяется как:
На пример: Дч = 49 200, Дэ = 5472,69, t = 17, К = 0,8, курс доллара США = 23,9651 руб.
Максимальный размер предоставляемого кредита (Sp):
Еще о комерческих банках:
Анализ состояния экономических
коэффициентов
При решении вопросов межбанковского кредитования и установления корреспондентских отношений представляется необходимым определить общее состояние ликвидности и прибыльности (доходности), установить специализацию и значимость видов деятельности банков. Главная цель анализа при этом - выявить ...
Основные задачи и функции органов Федерального казначейства Российской
Федерации
Основными задачами органов Федерального казначейства Российской Федерации являются: 1) организация, осуществление и контроль за исполнением бюджетов различных уровней, управление доходами и расходами на счетах казначейства в банках исходя из принципа единой кассы; 2)регулирование финансовых отношен ...
История развития ипотечного жилищного кредитования в России
В наибольшей степени ипотека развита в США, Канаде, Великобритании, Германии, Франции, Швеции. В СССР в результате ликвидации или ограничения частной собственности на землю и недвижимое имущество исчезла база для функционирования ипотеки, был утрачен и ранее накопленный опыт. Более того, в учебника ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика