Классификация депозитов коммерческих банков
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Деньги на этот счет вносятся или зачисляются, а также изымаются или списываются как частями, так и полностью без ограничений, а также разрешается изымать с этого счета наличные деньги. Преимуществом депозитных счетов до востребования для их владельцев является их высокая ликвидность, а для банков установление низкой процентной ставки или вообще ее отсутствие. Основными же недостатками депозитов до востребования для их владельцев является установление низкой процентной ставки по счету, а для банка – необходимость иметь более высокий оперативный резерв. Таким образом, особенности депозитного счета до востребования можно охарактеризовать так:
– взнос и изъятие денег осуществляется в любое время и в любой сумме без каких - либо ограничений;
– владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки (для юридических лиц);
– банк за хранение денежных средств на счетах до востребования уплачивает невысокие процентные ставки (для физических лиц) либо вообще не платит (для юридических лиц), что увеличивает прибыль банка.
Срочные депозиты как правило классифицируются в зависимости от их срока: депозиты со сроком до 3 месяцев; от 3 до 6 месяцев; от 6 до 9 месяцев; от 9 до 12 месяцев; свыше 12 месяцев.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является установление более высокой процентной ставки по сравнению с депозитом до востребования, а для банка – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении, таким образом, прибыли.
Существуют две формы срочных вкладов:
– срочный вклад с фиксированным сроком;
– срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии.
Собственно срочные вклады подразумевают передачу средств в полное распоряжение банка на срок и условиях по договору, а по истечении этого срока срочный вклад может быть изъят владельцем в любой момент. Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчиком условий договора. Чем длительнее сроки и (или) больше сумма вклада, тем как правило больше размер вознаграждения. Такая детальная градация стимулирует вкладчиков к рациональной организации собственных средств и их помещению во вклады, а также создает банкам условия для управления своей ликвидностью. Например, в ОАО «Банк «Петровский» частота выплаты дохода колеблется от 1 месяца и до момента выплаты суммы всего вклада в целом.
Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств означают, что об изъятии вклада клиент должен заранее оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления определяется и процентная ставка по вкладам.
Если вкладчик желает изменить сумму вклада – уменьшить или увеличить, то он может расторгнуть действующий договор, изъять и переоформить свой вклад на новых условиях. Однако при досрочном изъятии вкладчиком средств по вкладу он может лишиться предусмотренных договором процентов частично или полностью. Как правило, в этих случаях проценты снижаются до размера процентов, уплачиваемых по вкладам до востребования. В настоящее время ставка до востребования составляет 0,15%. Многие коммерческие банки применяют пролонгацию вкладов до нескольких раз (1-3 и более). При пролонгации действующего депозита в случае изменения процентной ставки применяется вновь установленная процентная ставка.
Еще о комерческих банках:
Активные операции
Активные операции коммерческого банка — это операции по размещению привлеченных и собственных средств коммерческого банка в целях получения дохода и создания условий для проведения банковских операций. Активные операции коммерческого банка — это прежде всего кредитные операции, инвестиционные опера ...
Расчеты инкассовыми поручениями
Инкассовое поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке. Инкассовые поручения применяются: 1) в случаях, когда бесспорный порядок взыскания денежных средств установлен законодательством, в том числе ...
Завершение финансового года по доходам и расходам федерального бюджета
Процесс исполнения федерального бюджета осуществляется в рамках финансового года. Бюджетным кодексом Российской Федерации установлен срок его завершения - 31 декабря, после чего формируется отчет за год. Для всех участников бюджетного процесса порядок окончания финансового года устанавливается Цент ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика