Состав и структура активных операций отделения Сбербанка России
Жилищное кредитование физических лиц представляет собой кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер.
Автокредитование физических лиц представлено ссудами, выданными физическим лицам на покупку автомобиля или другого транспортного средства. Автокредиты предоставляются на срок до 5 лет.
Рис.11. Динамика кредитования физических лиц в итском ОСБ за период с 2007 года по 2009 год, тыс. руб.
ОСБ кредитует все основные отрасли экономики, при этом около 46% кредитного портфеля приходится на кредиты физическим лицам.
Наибольший объем в портфеле занимают кредиты на неотложные нужды, более 60%, хотя со временем их доля в портфеле уменьшается. Объем кредитов на неотложные нужды за 2008 год практически не изменялся, а за 2009 год упал на 21,5%.
За период с 1 января 2007 года в кредитном портфеле физическим лицам более быстрыми темпами росли автокредит и ипотека, их прирост в портфеле за 2008 составил 151%. За 2009 год под влиянием финансового кризиса, и как следствие понижения финансового состояния физических лиц, объемы ипотечных кредитов и автокредита сократились, хотя их доля в кредитном портфеле не изменилась.
Только объемы кредитов на недвижимость увеличивались на протяжении с 2007 по 2009 годы, темпы роста составили 24,7% за 2008 год и 18,5% за 2009 год.
В 2009 году Сбербанк следовал приоритетам кредитной политики, определенным в 2008 году, когда под влиянием финансового кризиса был сформулирован более консервативный подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. Вместе с тем финансовая неопределенность и рост безработицы обусловили существенное снижение спроса на кредиты со стороны населения, особенно сильно проявившееся в I полугодии 2009 года. Объем выдачи кредитов сократился при одновременном росте объема досрочных погашений действующих кредитов, что привело к сокращению кредитного портфеля за полугодие на 10,3%.
Во второй половине 2009 года, в связи с наметившимися тенденциями по стабилизации экономической ситуации, Банк начал планомерно отменять установленные в 2008 году "кризисные ограничения", в том числе было возобновлено кредитование в долларах США и евро, увеличены максимальные размеры кредитов и сроки кредитования, смягчены требования к обеспечению. Спрос на кредиты стал постепенно восстанавливаться, и темпы сокращения розничного портфеля замедлились - по итогам II полугодия снижение составило 5%. Всего за год розничный кредитный портфель ОСБ сократился на 15,3% - до 3223 млн. руб.
В рамках оптимизации процесса кредитования в 2009 году Сбербанк внедрил новую технологию "Кредитная фабрика". Комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений существенно повысил показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до 2-5 дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. При этом качество портфеля, сформированного в результате применения новой технологии, осталось на высоком уровне. С августа 2009 года в итском ОСБ на новую технологию переведены самые востребованные продукты - потребительское и автокредитование. В 2010 были подключены к проекту выпуск кредитных карт и карт с разрешенным овердрафтом.
В 2009 Банк разработал и внедрил новые кредитные продукты: кредит "Ипотечный стандарт"; кредит на цели погашения (рефинансирования) жилищных кредитов, выданных иными кредитными организациями.
Банком велась активная работа по реструктуризации и рефинансированию кредитов заемщикам, испытывающим финансовые затруднения. Совместно с Агентством по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов реализовывались программы по предоставлению "стабилизационных" кредитов. В рамках собственных программ Банка для сокращения долговой нагрузки заемщикам предоставлялась отсрочка в погашении основного долга и возможность увеличения срока кредита. Также действовала программа, позволяющая конвертировать остаток срочной ссудной задолженности из иностранной валюты в рубли.
Еще о комерческих банках:
Экономическая сущность новых банковских
продуктов и услуг
В Законе "О банках и банковской деятельности в Российской Федерации" написано, что банковская деятельность - это банковские операции, разрешаемые настоящим Законом, другими законодательными актами Российской Федерации для проведения банками и кредитными учреждениями помимо банковских опер ...
Выпуск банками собственных векселей
Российские коммерческие банки активно осваивают выпуск собственных векселей как краткосрочных долговых обязательств. Впервые банковские векселя появились в августе 1992 г. Более широкое распространение они получили с начала 1993г. Действующее российское вексельное законодательство не предусматривае ...
Квотно-эксцедентный договор
Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Квотно-эксцедентный договор может быть с квотным или эксцедентным удержанием страховщика. Объединяя финансовую функцию квотного перестраховочного договора с однородност ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика