Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования

Экономика » Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке » Совершенствование маркетинговой политики банка, поиск резервов для привлекательности условий кредитования

Страница 4

1) изменение банком структуры привлеченных средств в сторону увеличения среди них доли долгосрочных (инструментом может служить повышенная процентная ставка по срочным депозитам);

2) корректировка существующих нормативов, относящихся к лимитам и срокам для банка-кредитора при предоставлении ипотечного кредита.

В нынешних условиях, когда государством принимаются меры но стабилизации экономики и реформированию кредитно-финансовой сферы развитие ипотечного кредитования должно стать одним из приоритетных направлений государственной политики. К настоящему времени уже почти в 30 субъектах Федерации не только осознана необходимость применения ипотеки, но и начата реализация собственных региональных ипотечных программ. Изучая и посильно внедряя их опыт, многие регионы могут достигнуть позитивного экономического и социального эффекта, так как реализация ипотечных программ приводит к многократному увеличению спроса на товары и услуги других отраслей хозяйства, то есть в оборот вовлекаются незадействованные сбережения населения.

Одним из серьезных препятствий, ограничивающих возможности населения пользоваться банковскими ипотечными кредитами, являются высокие процентные ставки по кредитам. Практика показывает, что приемлемыми для населения являются ставки, в том числе и по ипотечному кредиту, в размере разницы 3-5% между ставками по депозитам (вкладам) и кредитам. Однако привлекаемые на банковском рынке ресурсы обычно дороже.

С другой стороны, учитывая государственную значимость проблемы, Банк России должен создать условия, при которых ставки по ипотечным кредитам могли бы существенно снизиться. К числу таких условий относятся:

пересмотр критериев оценки обеспеченности ипотечных кредитов;

изменение их классификации по группам риска;

снижение размеров отчислений в фонд обязательных резервов с учетом предоставленных ипотечных кредитов.

Следует учредить по линии Министерства РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства (МАП) специальный федеральный регистр отечественных коммерческих банков и дочерних структур иностранных банковских институтов, акционирующих на территории России и предоставляющих населению потребительские кредиты, а также российских и зарубежных фирм и компаний, продающих товары и/или оказывающих россиянам услуги в кредит.

Необходима разработка Банком России Методических рекомендаций об организации работы коммерческих банков по кредитованию личных потребностей физических лиц. Большинство банков практически не имеют серьезного опыта в части организации кредитных отношений с населением, которые по своей природе очень специфичны.

Необходимо модифицировать залоговую политику, проводимую банками в процессе кредитования потребителей, в направлении большей диверсификации форм и видов запрашиваемого от заемщиков кредитного обеспечения. Обычно банки при предоставлении потребительского кредита частным лицам требуют от них залог на недвижимое и движимое имущество (жилые дома, автомобили и т, п.), предоставления соответствующих гарантий работодателей, выдачи поручительств других состоятельных физических лиц. Однако фондовый рынок в России развит слабо, капитализация его невелика, и он до сих пор так и не оправился полностью от финансового кризиса, разразившегося в августе 1998 г. Причем емкость отечественного рынка государственных ценных бумаг тоже очень мала. Отечественные корпоративные и муниципальные ценные бумаги в большинстве своем малопривлекательные и недостаточно надежны. К тому же эти ценные бумаги обладают, как правило, низкой ликвидностью и приносят своим владельцам весьма скромные доходы. В силу этих и некоторых других причин большинство населения вообще не имеет никаких российских ценных бумаг.

В создавшихся условиях отечественным банкам следует применять и такие формы обеспечения выдаваемых потребительских кредитов, как требование о получении заемщиками всей причитающейся зарплаты и других регулярных денежных доходов исключительно через банки посредством:

перечисления соответствующих денежных сумм на текущие или на специальные текущие (карточные) счета;

переуступки заемщиками в пользу банков определенной части депонируемой зарплаты и иных регулярных денежных доходов;

Страницы: 1 2 3 4 5 6 7

Еще о комерческих банках:

Сущность и классификация ценных бумаг
Ценные бумаги – это документы установленной формы с соответствующими реквизитами, которые свидетельствуют о денежных или имущественных правах собственника. Соответственно с законодательством Украины ценные бумаги представляют собой денежные документы, которые: а) удостоверяют право владения или отн ...

Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
Реализация программы ипотечного кредитования в КБ «S» началась с 2006 г. суммы кредитов и их количество за 2007 г. выданных физическим лицам в КБ «S», представлен в табл. 7. Таблица 7 – Суммы выданных кредитов в КБ «S» за 2007 г., руб. Месяц Наименование кредита Потребительские кредиты Ипотечные кр ...

Кассовые операции банка
В настоящее время порядок совершения кассовых операций кредитными организациями и их филиалами регулируется положением ЦБ РФ N 318-П от 24 апреля 2008 г. «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты банка России в кредитных организациях на террит ...

Навигация

Copyright © 2019 - All Rights Reserved - www.supremebank.ru