Проблемы ипотечного кредитования
приводит к самым серьезным негативным последствиям.
Заложенный в институте ипотеки потенциал по мере его развития оказывает существенное воздействие на состояние всей национальной финансовой системы, ее банковского сектора, рынка ценных бумаг, рынка страховых услуг и пенсионной системы.
Поскольку устойчивость ипотечной системы является фактором, определяющим безопасность страны в целом, государство не в праве отстраняться от своих функций по регулированию отношений между профессиональными участниками рынка в части, напрямую влияющей на устойчивость финансовой системы, действуя в соответствии с либеральным принципом: "рынок сам все расставит по своим местам". С другой стороны, излишняя зарегулированность отношений будет тормозить развитие рынка ипотечного кредитования.
Поэтому необходимо максимально способствовать развитию механизмов саморегулирования ипотечного рынка. Стандарты и правила саморегулирующих организаций, объединяющих профессиональных участников рынка, направлены на повышение их ответственности[40].
Именно в сочетании государственного регулирования и согласованного с ним саморегулирования ипотечного рынка - путь к его стабильному развитию.
2. Увеличение объемов ипотечного кредитования существенно зависит от транспарентности всех отношений и процедур в рамках системы ипотечного кредитования для инвесторов, обеспечивающих рефинансирование первичных ипотечных кредиторов. Именно инвесторы определяют все основные правила игры на ипотечном рынке.
3. Рынок ипотечного кредитования тесно связан с рынком недвижимости.
Поэтому при увеличении объемов ипотеки необходимо внимательно отслеживать ситуацию в инвестиционно-строительной деятельности, тенденции и формирующие их факторы в плане динамики объемов строительства объектов недвижимости, продаж и цен на рынке.
В 2007-2008 годах у девелоперов возникли проблемы с кредитованием строительства. Этот негативный фактор в сочетании с увеличившимися рисками не реализации построенного жилья, а также начатой радикальной реформой инвестиционно-строительной деятельности на основе Федерального Закона № 214-ФЗ и перехода на аукционную продажу земельных площадок под застройку, существенно снизили в 2008 году темпы ввода жилья (менее 3 процентов). Все это вызывает озабоченности профессиональных участников ипотечного рынка[41].
4. Развитое ипотечное кредитование обеспечивает доступность жилья только для тех семей, которые имеют накопления и стабильные доходы, достаточные для оплаты месячных платежей по ипотечным кредитам[42].
Лишь по мере роста доходов российских семей система ипотечного жилищного кредитования сможет занять то доминирующее положение, какое она занимает в большинстве экономически развитых стран.
Многие специалисты склонны видеть причины проблем не в самой ипотечной системе, а в общих экономических показателях.
Мировая практика свидетельствует, что ипотека перспективна там, где годовая инфляция не превышает 6% в национальной валюте. До тех пор, пока разница между доходами населения и стоимостью недвижимости будет столь велика, массовость не станет ее отличительной чертой. Иными словами, спрос есть, но нет материального обеспечения.
С целью дальнейшего совершенствования системы банковского ипотечного кредитования следует решить дополнительно следующие проблемы.
Еще о комерческих банках:
Отличия банка от других кредитных учреждений
Природа банковского бизнеса заключается в привлечении (заимствовании) денежных средств предприятий и населения и их выдаче в долг (размещении на условиях возвратности, платности, срочности). Для банков, поэтому, характерно относительно широкое соотношение между собственными средствами (капиталом) и ...
Договоры непропорционального перестрахования
Характерной чертой всех видов перестрахования, рассмотренных выше, является то, что убытки, выплаченные по перестрахованным договорам, распределяются между цедентом и перестраховщиком в пропорции, соответствующей распределению страховых сумм и премий. Сущность непропорционального перестрахования со ...
Банковская система РФ на современном этапе развития
В настоящее время в России сформирована двухуровневая банковская система: 1 уровень – Центральный банк России, 2 уровень – коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. В последние годы российская банковская система претерпела серьезные из ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика