Проблемы ипотечного кредитования
1. Затратность для банка некоторых операций по ипотечному кредитованию. По мнению автора, эффективность ипотечного кредитования может быть повышена за счет передачи на условиях аутсорсинга ряда затратных операций сторонним организациям.
В частности, первичный андеррайтинг заемщика можно поручить ипотечным брокерам. Получив результаты первичной оценки кредитоспособности заемщика со всеми прилагающимися к ипотечной сделке документами, банк только организует их проверку. В этом случае сокращаются сроки принятия решения о кредитовании, снижаются затраты банка, так как не нужно формировать и содержать крупную по численности службу по оценке кредитоспособности заемщика[43].
На аутсорсинговую основу можно перевести и взимание проблемных долгов, используя для этого услуги коллекторских агентств. Это особенно важно в условиях кризиса, когда наблюдается рост просроченной задолженности по ипотечным кредитам. Но и в других условиях банкам целесообразно привлекать к работе с проблемными кредитами коллекторские агентства по следующим причинам:
высокие процентные ставки по ипотечным кредитам не только снижают спрос на кредит, но в экстремальной ситуации вызывают рост невозврата ссуд.
Так случилось в США: поскольку сначала уплачивают проценты, а потом основной долг, то при возникшем ипотечном кризисе заемщики оказались не в состоянии возвратить именно основной долг;
суммы и сроки ипотечного кредита велики, а, следовательно, велики и размеры ставших проблемными ссуд.
Для банков слишком затратно по времени и усилиям "бороться" с проблемными кредитами. К тому же, это отвлекает внимание от работы с обычными кредитами, повышая кредитный риск по ним;
имеются сложности с реализацией недвижимого имущества с целью возвращения долга. Эта процедура длительная по времени. Такую работу может выполнять коллекторское агентство. Это менее затратно для банков, так как они платят коллекторскому агентству только в случае получения полезного результата.
2. Недостаточность информации о кредитной истории заемщиков - физических и юридических лиц. Не вся информация подобного рода поступает в региональные кредитные бюро. В Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ) Банка России сейчас накоплены титульные части кредитных историй, в сущности, только по физическим лицам, и то не по всем заемщикам. Но у банков при развитии производственного и земельного ипотечного кредитования возникает потребность в информации о конкретной истории юридических лиц. Представляется целесообразным применять единый подход к формированию каталога кредитных историй по физическим и юридическим лицам. Этот процесс следует ускорить, особенно в условиях современного финансового кризиса, который требует тщательного отбора клиентов для кредитования с позиций их надежности.
3. Затруднения с оценкой предмета залога недвижимости. Реальная оценка залога важна для банков как для правильного определения размера кредита, так и для выявления объема обеспечения, создания резерва на возможные потери по ипотечным ссудам.
Российские стандарты оценки определяют, что оценщик при проведении оценки обязан использовать (или обосновать отказ от использования) затратный, сравнительный и доходный подходы к оценке (на выбор) [44].
Еще о комерческих банках:
Финансовые риски ипотечного кредитования
Финансовые риски, возникающие на различных этапах ипотечного кредитования, в значительной степени определяют параметры кредита (размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т. п.). Эффективное управление данными рисками может существенно изменить ситуацию, приблизи ...
Отличительные особенности обязательного медицинского и добровольного
медицинского страхования и необходимость их сочетания
Обязательное медицинское страхование является своеобразной разновидностью государственного социального страхования: оно гарантирует равные возможности предоставления минимального объёма медицинской помощи неограниченному кругу лиц — все работающие граждане получают полисы ОМС через работодателя, а ...
Требования к руководителю банка
4 июля 1861 года, было Высочайше утверждено штатное расписание Государственного банка, в котором определялись должности, соответствовавшие им оклады, а также классы и разряды по должностям, мундирам и пенсиям для служащих центрального управления банка. В Государственный банк, его конторы и отделени ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика