Виды банковских услуг и их значение
Под депозитами обычно понимаются записи в банковских счетах, свидетельствующие о наличии определенных требований клиентов к банку, или же денежные средства клиентов в банках в форме вкладов по соглашениям и договорам. Именно на основе депозитных операций формируется большая часть кредитных ресурсов банков. Система банковских депозитов включает текущие вклады (вклады до востребования), целевые и срочные вклады юридических и физических лиц.
В банковской практике депозиты классифицируются по нескольким критериям: по формам изъятия, по категориям вкладчиков и целевому назначению, по степени доходности. Международная практика организации депозитов и депозитных операций отличается обилием форм счетов. В качестве базы для создания системы депозитных счетов может быть использован опыт зарубежных коммерческих банков.
Депозиты по формам изъятия подразделяются на две группы: депозиты до востребования и срочные депозиты.
Депозиты до востребования различаются в зависимости от характера и принадлежности средств, хранящихся на счетах:
- средства на расчетных и текущих счетах предприятий и организаций, фирм, компаний, концернов и других юридических лиц;
- средства на специальных счетах по хранению различных по экономическому назначению фондов;
- собственные средства юридических лиц на отдельных счетах; средства в расчетах;
- кредитовые остатки средств на корреспондентских счетах по расчетам с другими банками;
- кредитовые остатки средств на счетах иностранных банков-корреспондентов[11, стр. 36].
Особенности депозитов до востребования заключаются в следующем:
- во-первых, взнос и изъятие денег осуществляется как частями, так и полностью в любое время без каких-либо ограничений;
- во-вторых, деньги могут изыматься со счета как в наличной форме, так и с помощью чека;
- в-третьих, владелец счета уплачивает банку комиссию за пользование счетом в виде твердой месячной ставки или за каждый выписанный чек;
- в-четвертых, по депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в Центральном банке в большей пропорции, чем по срочным депозитам[12, стр. 56].
Главным достоинством депозитов до востребования является высокая ликвидность, возможность их непосредственного использования в качестве средства платежа.
Срочный депозит имеет четко определенный срок, по нему уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вклада. Срочные депозиты представляют собой денежные средства частных лиц, компаний, предприятий и организаций, помещенные на счета в банках на заранее определенный срок по, как правило, не менее 1 мес.
Особенностями срочных депозитов являются следующие:
- во-первых, средства на счетах не предназначены для расчетов и на них не выписываются чеки;
- во-вторых, средства на счетах оборачиваются медленно;
- в-третьих, по срочным депозитам уплачивается процент (при этом максимальный уровень процентной ставки в отдельные периоды может регулироваться Центральным банком);
- в-четвертых, для срочных депозитов устанавливается более низкая форма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Применительно к нашей банковской системе наиболее типичная форма срочных депозитов - это сберегательные вклады частных лиц, средства которых могут быть сняты с определенными ограничениями (например, с предварительным уведомлением) [13, стр. 69].
Услуги по предоставлению ссуд и кредитов. Для большинства современных банков с помощью предоставления ссуд и кредитов формируется доходная часть структуры баланса. Таким образом, предоставление услуг по кредитованию является наиболее важной в деятельности коммерческих банков. Этот вид услуг осуществляется коммерческими банкам на рынке ссудных капиталов. Экономическая роль рынка ссудных капиталов заключается в его способности объединить мелкие, разрозненные денежные средства в интересах всего капиталистического накопления, что позволяет рынку активно воздействовать на концентрацию производства и капитала.
Еще о комерческих банках:
История перестрахования
История перестрахования начинается значительно позже, так как перестрахование является «вторичным» страхованием в том смысле, что представляет собой страхование самих страховщиков. Первый известный договор с юридическими особенностями договора перестрахования был заключен в 1370 году в Генуе между ...
Особенности
осуществления коммерческой деятельности в сети Интернет
Бизнес в Интернете — появился совсем недавно, но уже в Интернете имеется сотни способов создать свой успешный бизнес. Интернет бизнес — на данный момент стаёт все более выгодным и известным способом создание своего личного бизнеса. Электронная коммерция - это сфера экономики, которая включает в себ ...
Вид биржевого товара
В мировой практике в зависимости от вида биржевого товара принято выделять товарные и товарно-сырьевые, фондовые, валютные биржи и биржи труда. Товарные или товарно-сырьевые биржи Согласно Закону РФ "О товарных биржах и биржевой торговле" "под товарной биржей понимается организация с ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика