Виды банковских услуг и их значение
Отметим, что кредитные операции могут различаться по видам заемщиков, целям, характеру и сроку кредита, наличию обеспечения по ссуде и т. д.
В первую очередь ссуды делятся на две крупные группы: персональные ссуды физическим лицам на потребительские нужды и деловые ссуды юридическим и физическим лицам, предназначенные для обеспечения процесса производства и реализации продукции. В зависимости от целей и характера заемщика различают ссуды:
- промышленным и торговым предприятиям;
- под недвижимость;
- индивидуальным заемщикам;
- финансовым учреждениям;
- сельскохозяйственным производителям и прочие[14, стр. 115-116].
Ссуды торгово-промышленным предприятиям (коммерческие ссуды). Выступают важным видом банковских ссуд. При этом основную массу данного вида кредитов составляют краткосрочные ссуды для пополнения оборотного капитала, как правило, они быстро погашаются. Другая часть кредитов направляется на покрытие капитальных затрат и выдается на более длительные сроки (1-10 лет) [15, стр. 57].
Ссуды под недвижимость. Данная категория ссуд выдается строительным организациям в виде промежуточного финансирования в процессе строительного цикла. Кроме того, сюда включаются кредиты частным лицам на покупку домов под закладную [16, стр. 24].
Ссуды частным лицам (потребительский кредит). В рыночной экономике выступают неотъемлемым элементом воспроизводственного цикла, облегчающим реализацию товаров длительного пользования (автомобилей, мебели, теле- и радиоаппаратуры) [16, стр. 25]. Ссуды могут различаться также в зависимости от наличия обеспечения; овердрафты (краткосрочные ссуды без обеспечения); краткосрочные ссуды в форме учета векселей; ссуды под залог векселей; средне- и долгосрочные ссуды под долговые обязательства заемщика.
По срокам погашения ссуды подразделяются на краткосрочные до 1 года, среднесрочные от 1 года до 5-6 лет и долгосрочные - на более длительные сроки. При этом краткосрочные ссуды могут выдаваться без четко обозначенного срока (онкольная ссуда), которая может быть погашена в любое время по требованию банка или заемщика. Более длительные кредиты обычно выдаются в виде срочной ссуды с фиксированным сроком, погашаются в рассрочку, порядок которого определяется в договоре банка с заемщиком. Долгосрочные ссуды выдаются, как правило, на приобретение недвижимости.
Кредиты юридическим лицам подразделяются на две большие группы: ссуды для финансирования оборотного капитала; ссуды для финансирования основного капитала. К первой группе относятся: кредитные линии, в том числе сезонные и возобновляемые; ссуды на чрезвычайные нужды; перманентные ссуды на пополнение оборотного капитала. Ко второй группе относятся: срочные ссуды; ссуды под закладные; строительные ссуды; финансовый лизинг.
В настоящее время альтернативой традиционному банковскому кредитованию очень часто выступает финансовый лизинг. По договору финансового лизинга арендодатель обязуется приобрести в собственность указанное арендатором имущество у определенного им продавца и предоставить арендатору это имущество за плату во временное владение, пользование для предпринимательских целей. Арендодатель в этом случае не несет ответственности за выбор предмета аренды и продавца. Но договором финансового лизинга может быть предусмотрено также, что выбор продавца и приобретаемого имущества осуществляется арендодателем. Объектами финансового лизинга могут быть любые, не потребляемые вещи, используемые для предпринимательской деятельности, кроме земельных участков и других природных объектов. Арендодателями в данном случае обычно выступают либо коммерческие банки, либо специализированные лизинговые компании. Объектом финансирования является аренда дорогостоящего оборудования: морских и речных судов, спутников связи, самолетов, автомашин, компьютеров, копировальных машин, а также некоторых видов недвижимости. Банк или финансовая компания, приобретая имущество для арендатора, должны уведомить продавца имущества о том, что приобретаемое имущество предназначено для передачи его в аренду определенному лицу. По окончании срока действия договора финансового лизинга арендатор либо возвращает имущество арендодателю, либо, что происходит чаще, выкупает имущество по остаточной стоимости. При этом арендатор пользуется оборудованием и вносит периодические платежи арендодателю (в данном случае банку). В стандартном договоре отражаются общая сумма и сроки сделки, размер и периодичность арендных платежей, условия продления аренды и выкупа имущества арендатором
Еще о комерческих банках:
Методика анализа капитала
В основе организации и проведения экономического анализа в коммерческом банке лежит общая методика практической аналитической работы, содержание которой основано на теории экономического анализа. Однако сущность банка и специфика его деятельности, как объекта исследования, обусловливает некоторые о ...
Зарождение института страхования
Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были добровольные соглашения, в которых можно различить черты современного договора страхования. Самые древние правила страхования, дошедшие до нас, изложены в одной из книг Талмуда (Талму́д (ивр. ...
Выводы
Таким образом, на основании вышеизложенного можно сделать следующие выводы. 1. Валютные резервы, запасы иностранной валюты и золота, которыми располагают правительственные органы или центральные банки той или иной страны для платежей по международным расчётам, связанным с внешней торговлей, инвести ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика