Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
Во-первых, в течение первых 12 месяцев после получения кредита заемщик не имеет права на досрочное погашение.
Во-вторых, сумма досрочного погашения не должна быть менее 5% от текущего остатка ссудной задолженности и не менее 15000 руб.
В-третьих, заемщик обязан заранее уведомить банк о досрочно погашаемой сумме. По осуществлении частичного досрочного погашения производится перерасчет аннуитетных платежей исходя из нового остатка ссудной задолженности.
В случае отсутствия очередного платежа, заемщику начисляются пени в размере 0,2% от суммы платежа за каждый день просрочки. Через 30 дней – направляется письмо о досрочном возврате кредита, и еще через 30 дней – обращается взыскание на заложенную квартиру, которая реализуется по реальной рыночной стоимости, удовлетворяя тем самым требования залогодержателя, остальные средства (при их остатке после оплаты пени, оценки, риэлтерских услуг) возвращаются заемщику.
Ориентируясь на приведенную (в приложении В) таблицу, можно определить, на какой примерно кредит возможно претендовать исходя из ежемесячного дохода при сроке кредитования от 1 до 27 лет, а также, сколько нужно вносить ежемесячно для погашения кредита и процентов.
Заёмщиком может быть любое дееспособное физическое лицо в возрасте от 18 лет до 60 лет (60 лет – предельный возраст окончания срока выплаты кредита (займа)). Для отдельных категорий граждан, предусмотренных действующим законодательством, предельный возраст заёмщика может быть увеличен при условии наличия заключённого договора страхования жизни и здоровья заёмщика на весь период кредитования (заимствования).
Заёмщиков, т.е. лиц, обязанных по кредитному договору (договору займа), может быть несколько, в т.ч. и не состоящих между собой в родственных отношениях.
Если супруг Заёмщика не является залогодателем, то он обязательно должен давать письменное нотариально удостоверенное согласие на передачу приобретаемого Жилого помещения в ипотеку.
При заключении договора, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, залогодателем обязательно должны выступать все или один из Заёмщиков.
В случае, если в качестве Заёмщиков выступают не члены одной семьи и / или они не являются залогодателями, то обязательным условием предоставления ипотечного кредита (займа) является наличие письменного нотариально удостоверенного обязательства Заёмщиков, не являющихся собственниками приобретаемого Жилого помещения, не регистрироваться, а Заёмщика – залогодателя – не регистрировать таких лиц по адресу предмета ипотеки до полного выполнения своих обязательств по кредиту (займу).
Если Заемщиков несколько, то предельный срок кредита рассчитывается, исходя из разницы предельного и текущего возраста того заемщика, доля доходов которого составляет больше 80%. В противном случае, расчет ведется исходя из наименьшей разницы между предельными и текущими возрастами заемщиков.
Платежеспособность Заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером кредита (займа) на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщиках, исходя из коэффициента П/Д (Платеж / Доход) с учётом соотношения между суммой кредита (займа) и стоимостью залогового имущества (коэффициент К/З).
Коэффициент П/Д (Платеж / Доход) – отношение ежемесячных расходов Заемщика по приобретаемому имуществу (включая ежемесячные платежи по кредиту (займу) и страхованию) к среднемесячному (за вычетом налоговых удержаний) доходу Заемщиков.
Коэффициент К/З – соотношение между суммой кредита (займа) и стоимостью залогового имущества.
При наличии у заемщика обязательств по иным заемным средствам необходимо включать расходы по уплате ежемесячных платежей по ним в расчет коэффициента П/Д, т.е. в расходы заемщика.
Еще о комерческих банках:
Управление рисками в банковской деятельности
В банковской практике, в которой главным является получение прибыли, встает вопрос о банковских рисках, т. е. о потерях, которые могут возникнуть при совершении операции. Риск — это вероятность потери. Для банка — потери денежной. А поскольку через банки проходят огромные суммы денег и совершаются ...
Облигации как объект инвестиций. Стоимостные
характеристики облигаций
Облигация - это приносящее процентный доход долговое обязательство, ценная бумага, свидетельствующая о предоставлении займа ее держателем Облигация имеет следующие ценовые характеристики: номинал (или номинальную цену), эмиссионную цену, цену погашения, курсовую цену. К стоимостным характеристикам ...
Расчеты чеками
расчет наличный платежный аккредитив инкассо чек Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (п.1 ст.877 ГК РФ). Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика