Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
С января 2007 года отмечается заметный рост выдачи ипотечных кредитов, как по количеству, так и по сумме. В связи с тем, что программа ипотечного кредитования КБ «S», была запущена в конце 2006 г., количество выданных кредитов в январе и феврале 2007 г. была невелика из-за недостаточной информации среди населения. Но в мае 2007 г. выданных кредитов увеличилось вдвое, а в декабре уже составило 40, что на 32 ед. больше чем в январе.
На рис. 3 и 4 представлено графическое изображение данных табл. 6 и табл. 7
Рисунок 3 – Суммы выданных кредитов в КБ «S» за 2007 г., руб.
Рисунок 4 – Количество выданных кредитов в КБ «S» за 2007 г., ед.
На рис. 5 представлено графическое изображение доли ипотечных кредитов в кредитном портфеле физических лиц в Банке «S» за 2007 г.
Рисунок 5 – Доля ипотечных кредитов в кредитном портфеле физ. лиц в банке «S» в 2007 г.
Доля ипотечных кредитов в общей сумме кредитов, выдаваемых физическим лицам, не изменяется, но заметно возрастает и составляет от 25% в феврале, 28% в декабре 2007 г.
Банк «S» предлагает населению получить ипотечный кредит на приобретение квартиры или на улучшение жилищных условий. Стандартная процедура получения ипотечного кредита состоит из следующих основных этапов: 1) предварительная квалификация (одобрение) заемщика. Заемщик должен получить всю необходимую информацию о кредиторе, об условиях предоставления кредита, о своих правах и об обязанностях при заключении кредитной сделки. Кредитор, в свою очередь, оценивает возможность потенциального заемщика возвратить кредит;2) оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита и определение максимально возможной суммы ипотечного кредита с учетом доходов заемщика, наличия собственных средств для первоначального взноса и оценки предмета ипотеки. Указанная процедура именуется андеррайтинг заемщика. Кредитор проверяет информацию, предоставленную заемщиком, оценивает его платежеспособность и принимает решение о выдаче кредита или дает мотивированный отказ. При положительном решении кредитор рассчитывает сумму кредита и формулирует другие важные условия его выдачи (срок, процентную ставку, порядок погашения);3) подбор квартиры, соответствующей финансовым возможностям заемщика и требованиям кредитора. Заемщик вправе подобрать себе жилье как до обращения к кредитору, так и после. В первом случае продавец жилья и потенциальный заемщик подписывают предварительный договор купли-продажи жилого помещения, предусматривающий преимущественное право покупки данного жилья потенциальным заемщиком по согласованной сторонами цене в обусловленный сторонами срок. В этом случае кредитор оценивает жилье с точки зрения обеспечения возвратности кредита, а также рассчитывает сумму кредита исходя из доходов заемщика, вносимого первоначального взноса и стоимости жилья. Во втором случае потенциальный заемщик, уже зная сумму кредита, рассчитанную кредитором, может подобрать подходящее по стоимости жилье и заключить с его продавцом сделку купли-продажи при условии, что кредитор будет согласен рассматривать приобретаемое жилье в качестве подходящего обеспечения кредита;4) оценка жилья – предмета ипотеки с целью определения его рыночной стоимости. После подбора квартиры для покупки в кредит оценщик, услуги которого оплачивает заемщик, осуществляет независимую оценку выбранного заемщиком жилья, а кредитор соотносит ее с размером выдаваемого кредита;5) заключение договора купли-продажи квартиры между заемщиком и продавцом жилья и заключение кредитного договора между заемщиком и кредитором, приобретение жилья заемщиком и переход его в залог кредитору по договору об ипотеке или по закону. В случае положительного решения кредитор заключает с заемщиком кредитный договор, а заемщик вносит на свой банковский счет собственные денежные средства, которые он планирует использовать для оплаты первоначального взноса;6) проведение расчетов с продавцом жилого помещения. Заемщик осуществляет оплату стоимости жилого помещения по договору купли-продажи, используя сумму первоначального взноса и средства кредита. Целесообразно, чтобы кредитор непосредственно участвовал и полностью контролировал процесс расчетов по договору купли-продажи;7) страхование предмета ипотеки, жизни заемщика, а также по возможности прав собственника на приобретаемое жилое помещение.В дальнейшем кредитор производит обслуживание кредита, то есть принимает платежи от заемщика, ведет бухгалтерские записи о погашении основной задолженности и процентов, осуществляет все необходимые действия по обслуживанию выданного ипотечного кредита.
Еще о комерческих банках:
Основные функции коммерческих банков
Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банк ...
Становление института Центрального банка
В эпоху относительно свободного рынка, когда ещё обращались золотые и серебряные деньги, роль банков сводилась к простому посредничеству в коммерческих операциях[1]. Но даже и в те времена, когда банковская система была ещё в «диком» состоянии, из общего числа банков выделялся крупнейший, в основно ...
Степень монополизации
Монопольное положение страховщиков на рынке рассчитывается при помощи нахождения удельного веса субъекта хозяйствования в общем объеме оказанных услуг: (4) где — доля i-го (по номеру) страховщика на страховом рынке; Qi — объем товаров и услуг i-го страховщика. Обычно используют так называемый коэфф ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика