Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
Перерасчет по кредиту (в случае досрочного погашения) производится по этой же формуле.
В соответствии с требованиями программы ежемесячный платеж по кредиту должен составлять третью часть от чистого дохода заемщика.
При расчетах дохода должны быть учтены минимальные средства на содержание заемщика и членов его семьи (1 500 руб. на 1 чел.), прочие расходы (алименты, плата за образование) и подоходный налог.
Например, чтобы узнать доход семьи из 3-х человек, планирующей взять кредит в размере 400 000 рублей сроком на 10 лет необходимо, ежемесячный платеж (7 466) умножить на 3, добавить 4 500 (1 500 ∙ 3 чел.) и подоходный налог (4 019 руб.). Получилось 30 917 руб. – совокупный семейный доход в месяц.
Т.е. примерно 31 000 руб.
А если заемщик без семьи, то его доход для получения подобного кредита должен составлять – 7 466 ∙ 3 +1 500 + подох. нал. =27 468 руб., т.е. около 27 500 руб.
При недостаточности собственного дохода возможно поручительство физического (предоставляется такой же пакет документов, как и заемщик) или юридического лица (предоставляются учредительные документы и бухгалтерская документация). В этом случае сумма кредита может быть увеличена на 30%.
Доход подтверждается справкой с места работы за последние 1,5 года (если речь идет о доходе свыше 40 000 руб. требуется отметка налоговой инспекции). ЧП – Декларация о доходах за 2005, 2006, 2007 гг. и текущие отчеты.
Если недвижимость относится к разряду элитных (стоимость 1 кв.м. выше 14 000 руб.) – кредит предоставляется на 60% от ее стоимости. Если у недвижимости высокая степень ликвидности – кредит равен 80% от ее стоимости.
Заемщик получает льготу по подоходному налогу на весь период пользования кредитом.
Ответственность банка за выдачу кредитов реализуется в предоставлении гарантии в случае неуплаты заемщиком месячного платежа. При отсутствии или неполной ежемесячной выплате со стороны заемщика банк осуществляет выплату по кредиту Агентству в размере регулярного ежемесячного платежа. Максимальное число выплат банка по данной схеме – три в течение одного года. Если, в конечном счете, ипотечный кредит признается некачественным, банк обязан произвести обратный выкуп ипотечного кредита у Агентства и самостоятельно договариваться с заемщиком о погашении оставшейся суммы основного долга.
Процедура обратного выкупа предполагает покупку банком прав требования по ипотечному кредиту по цене, равной остатку ссудной задолженности по кредиту. В случае отказа банка произвести обратный выкуп Агентство передает кредитное дело в суд на реализацию процедуры обращения взыскания.
В случае банкротства обслуживающего банка Агентство расторгает с ним договор и переводит кредит в другой банк на обслуживание. В период до нахождения нового обслуживающего банка Агентство самостоятельно обслуживает кредит. Одновременно Агентство направляет заемщику требование произвести платеж еще раз по новым реквизитам.
Еще о комерческих банках:
Проблемы участия банков в инвестиционном процессе и пути их решения
В современных условиях инвестиционная инфраструктура Российского финансового рынка характеризуется недостаточной развитостью. Фактически только банки являются ее единственным относительно сложившимся инвестиционным институтом. Многие элементы инвестиционной инфраструктуры находятся в стадии становл ...
Инвестиции банков в ценные бумаги
Инвестиции представляют собой денежные средства, целевые банковские вклады, паи, акции и другие ценные бумаги, технологии, машины, оборудование, лицензии, кредиты, любое другое имущество или имущественные права, интеллектуальные ценности, вкладываемые в объекты предпринимательской и других видов де ...
Анализ деятельности банка
При анализе финансового состояния коммерческих банков России широко используется методика, разработанная группой экономистов под руководством к.э.н. В.С. Кромонова. Методика не лишена ряда недостатков, присущих всем рейтингам (например, она не учитывает некий «политический» вес банка в обществе). Т ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика