Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
Перерасчет по кредиту (в случае досрочного погашения) производится по этой же формуле.
В соответствии с требованиями программы ежемесячный платеж по кредиту должен составлять третью часть от чистого дохода заемщика.
При расчетах дохода должны быть учтены минимальные средства на содержание заемщика и членов его семьи (1 500 руб. на 1 чел.), прочие расходы (алименты, плата за образование) и подоходный налог.
Например, чтобы узнать доход семьи из 3-х человек, планирующей взять кредит в размере 400 000 рублей сроком на 10 лет необходимо, ежемесячный платеж (7 466) умножить на 3, добавить 4 500 (1 500 ∙ 3 чел.) и подоходный налог (4 019 руб.). Получилось 30 917 руб. – совокупный семейный доход в месяц.
Т.е. примерно 31 000 руб.
А если заемщик без семьи, то его доход для получения подобного кредита должен составлять – 7 466 ∙ 3 +1 500 + подох. нал. =27 468 руб., т.е. около 27 500 руб.
При недостаточности собственного дохода возможно поручительство физического (предоставляется такой же пакет документов, как и заемщик) или юридического лица (предоставляются учредительные документы и бухгалтерская документация). В этом случае сумма кредита может быть увеличена на 30%.
Доход подтверждается справкой с места работы за последние 1,5 года (если речь идет о доходе свыше 40 000 руб. требуется отметка налоговой инспекции). ЧП – Декларация о доходах за 2005, 2006, 2007 гг. и текущие отчеты.
Если недвижимость относится к разряду элитных (стоимость 1 кв.м. выше 14 000 руб.) – кредит предоставляется на 60% от ее стоимости. Если у недвижимости высокая степень ликвидности – кредит равен 80% от ее стоимости.
Заемщик получает льготу по подоходному налогу на весь период пользования кредитом.
Ответственность банка за выдачу кредитов реализуется в предоставлении гарантии в случае неуплаты заемщиком месячного платежа. При отсутствии или неполной ежемесячной выплате со стороны заемщика банк осуществляет выплату по кредиту Агентству в размере регулярного ежемесячного платежа. Максимальное число выплат банка по данной схеме – три в течение одного года. Если, в конечном счете, ипотечный кредит признается некачественным, банк обязан произвести обратный выкуп ипотечного кредита у Агентства и самостоятельно договариваться с заемщиком о погашении оставшейся суммы основного долга.
Процедура обратного выкупа предполагает покупку банком прав требования по ипотечному кредиту по цене, равной остатку ссудной задолженности по кредиту. В случае отказа банка произвести обратный выкуп Агентство передает кредитное дело в суд на реализацию процедуры обращения взыскания.
В случае банкротства обслуживающего банка Агентство расторгает с ним договор и переводит кредит в другой банк на обслуживание. В период до нахождения нового обслуживающего банка Агентство самостоятельно обслуживает кредит. Одновременно Агентство направляет заемщику требование произвести платеж еще раз по новым реквизитам.
Еще о комерческих банках:
Государственные и муниципальные ценные бумаги
Государственная облигация — это ценная бумага, выпускаемая государством и удостоверяющая договор государственного займа; Государственная облигация — это ценная бумага, удостоверяющая право гражданина или юридического лица на получение от Российской Федерации или субъекта РФ предоставленных им взайм ...
Оценка финансового состояния Сибирского
Банка Сбербанк России
Объективная оценка финансового состояния банка - чрезвычайно сложная задача, в решении которой особое место занимает система показателей, комплексно характеризующих его деятельность. Произведем оценку динамики валюты баланса Сибирского Банка Сбербанк России (Таблица 2.1.). Таблица 2.1 Динамика валю ...
Состав и структура активных операций отделения Сбербанка России
Если анализ пассивных операций - это анализ ресурсов банка, то анализ активных операций это анализ направлений использования этих ресурсов: на какие цели, в каком объеме, на какой срок и кому они предоставляются. По активу баланса банка можно проследить за распределением ресурсов банка по видам опе ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика