Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
Перерасчет по кредиту (в случае досрочного погашения) производится по этой же формуле.
В соответствии с требованиями программы ежемесячный платеж по кредиту должен составлять третью часть от чистого дохода заемщика.
При расчетах дохода должны быть учтены минимальные средства на содержание заемщика и членов его семьи (1 500 руб. на 1 чел.), прочие расходы (алименты, плата за образование) и подоходный налог.
Например, чтобы узнать доход семьи из 3-х человек, планирующей взять кредит в размере 400 000 рублей сроком на 10 лет необходимо, ежемесячный платеж (7 466) умножить на 3, добавить 4 500 (1 500 ∙ 3 чел.) и подоходный налог (4 019 руб.). Получилось 30 917 руб. – совокупный семейный доход в месяц.
Т.е. примерно 31 000 руб.
А если заемщик без семьи, то его доход для получения подобного кредита должен составлять – 7 466 ∙ 3 +1 500 + подох. нал. =27 468 руб., т.е. около 27 500 руб.
При недостаточности собственного дохода возможно поручительство физического (предоставляется такой же пакет документов, как и заемщик) или юридического лица (предоставляются учредительные документы и бухгалтерская документация). В этом случае сумма кредита может быть увеличена на 30%.
Доход подтверждается справкой с места работы за последние 1,5 года (если речь идет о доходе свыше 40 000 руб. требуется отметка налоговой инспекции). ЧП – Декларация о доходах за 2005, 2006, 2007 гг. и текущие отчеты.
Если недвижимость относится к разряду элитных (стоимость 1 кв.м. выше 14 000 руб.) – кредит предоставляется на 60% от ее стоимости. Если у недвижимости высокая степень ликвидности – кредит равен 80% от ее стоимости.
Заемщик получает льготу по подоходному налогу на весь период пользования кредитом.
Ответственность банка за выдачу кредитов реализуется в предоставлении гарантии в случае неуплаты заемщиком месячного платежа. При отсутствии или неполной ежемесячной выплате со стороны заемщика банк осуществляет выплату по кредиту Агентству в размере регулярного ежемесячного платежа. Максимальное число выплат банка по данной схеме – три в течение одного года. Если, в конечном счете, ипотечный кредит признается некачественным, банк обязан произвести обратный выкуп ипотечного кредита у Агентства и самостоятельно договариваться с заемщиком о погашении оставшейся суммы основного долга.
Процедура обратного выкупа предполагает покупку банком прав требования по ипотечному кредиту по цене, равной остатку ссудной задолженности по кредиту. В случае отказа банка произвести обратный выкуп Агентство передает кредитное дело в суд на реализацию процедуры обращения взыскания.
В случае банкротства обслуживающего банка Агентство расторгает с ним договор и переводит кредит в другой банк на обслуживание. В период до нахождения нового обслуживающего банка Агентство самостоятельно обслуживает кредит. Одновременно Агентство направляет заемщику требование произвести платеж еще раз по новым реквизитам.
Еще о комерческих банках:
Внутренний анализ финансового
состояния кредитной организации
Наиболее полное и детальное исследование деятельности кредитной организации может быть осуществлено с помощью внутреннего анализа, проводящегося непосредственно сотрудниками самого кредитного учреждения, которые имеют доступ к самой широкой и достоверной информацией, включающей не только финансовую ...
Облигаторное перестрахование
Значительный доход перестраховочной премии перестраховщики получают по договорам облигаторного перестрахования. Только с помощью таких договоров перестраховочные общества смогли успешно отвечать по своим обязательствам, способствовать появлению новых форм страхового покрытия. Облигаторное перестрах ...
Классификация российского страхования
В соответствии с законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» всю совокупность страховых отношений можно разделить на 3 отрасли . В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования. В личном страховании объектом страхования являются имущественные инте ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика