Технология предоставления ипотечного жилищного кредитования
После анализа всего пакета документов (по заемщику, продавцу и приобретаемой квартире) Агентство принимает кредитное решение, либо дает рекомендации по устранению недочетов.
На основании предоставленных заемщиком документов Агентство и производят оценку его платежеспособности и кредитоспособности – способность погашать полученный кредит и проценты, т.е. проведение банками процедуры андеррайтинга согласно агентским стандартам. Отношение месячного платежа по кредиту к ежемесячному доходу заемщика не должно превышать 35%, отношение суммы кредита к оценочной стоимости залога не должно быть больше 70%.
Максимальная сумма кредита рассчитывается при следующих условиях:
1. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства могут достигать 35% ежемесячных доходов заемщика (созаемщика).
2. Ежемесячные расходы, связанные с квартирой, приобретаемой на кредитные средства и другие постоянные ежемесячные расходы в сумме могут достигать 55% ежемесячных доходов заемщика (созаемщика).
3. Размер предоставляемого кредита не должен превышать 70% минимальной из сумм оценки приобретаемого жилья и реальной цены сделки.
После принятия кредитного решения продавец и покупатель открывают счета до востребования в Банке-кредиторе.
Далее между банком и заемщиком заключается кредитный договор, определяющий обязательство Банка предоставить кредит после оформления обеспечения (залог приобретаемой на кредитные средства квартиры)
В соответствии с рекомендациями специалистов Агентства заемщик оплачивает регистрационные сборы в Учреждении юстиции за регистрацию права собственности на приобретаемую квартиру. Затем заключает договор об информационном обслуживании и производит расчет по нему. Подписывает в Учреждении юстиции договор купли-продажи с продавцом и перечисляет на его счет сумму собственных средств (30% от стоимости квартиры).
После этого вносится соответствующая запись в Единый государственный реестр прав собственности на недвижимость.
На следующем этапе оформляются права заемщика, нотариально удостоверяется договор ипотеки, подписанный заемщиком и банком, также составляется закладная.
Далее регистрируется залог приобретаемой на кредитные средства недвижимости в Учреждении юстиции.
В период регистрации ипотеки в Учреждении юстиции заемщик должен застраховать свою жизнь, квартиру и право собственности сроком на один год. В соответствии с кредитным договором он обязуется ежегодно продлять полис, причем страховые платежи начисляются на остаток выплат по кредиту, увеличенному на 10%.
Банк «S» предоставляет кредит на счет заемщика, который дает распоряжение о списании средств на счет продавца. Оплачивает услуги банка. Подписывает Акт фактического приема-передачи квартиры с продавцом.
Агентство приобретает право требования по закладной у банка, о чем уведомляет заемщика. Теперь все платежи осуществляются в пользу Агентства, как нового залогодержателя.
После получения уведомления о переуступке прав по закладной заемщик заключает дополнительное соглашение со страховой компанией, где в качестве залогодержателя указано Агентство.
Заемщик осуществляет погашение кредита ежемесячно, 20-го числа равными долями в соответствии с информационным расчетом.
Через 3 месяца после выдачи кредита у него появляется возможность досрочного погашения кредита (частичного не менее 15 000 руб. или полного), в этом случае происходит перерасчет на остаток выплат по кредиту и уменьшаются ежемесячные платежи, либо укорачивается срок кредита (по желанию заемщика).
Возможность досрочного погашения по кредитам предусматривается с определенными ограничениями.
Еще о комерческих банках:
Правовые аспекты учета
капитала
Нормативно-правовой базой учета собственного капитала кредитных организаций являются следующие нормативно-правовые акты: Федеральный закон № 86–ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г; Федеральный закон РФ «Об акционерных обществах» от 26 декабря 1995 года. № 208 ...
Проблемы российского банковского сектора в условиях кризиса
Центр исследований Сбербанка изучил 11 банковских кризисов, происходивших в последние 30 лет в разных странах, и меры государственной политики по улучшению ситуации в банковском секторе. Анализ показал, что большинство кризисов имеют одинаковую природу и развиваются по похожим сценариям: многие кри ...
Эволюция требований к портрету руководителя за 150 летний периодсуществования банка
С 1 октября 2008 г Центральный банк РФ вводит требование обязательности соответствия законодательства РФ о рынке ценных бумаг к руководителям и членам совета директоров кредитных организаций - профессиональных участников рынка ценных бумаг.[34] Теперь согласно документу при принятии решения о согла ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика