Особенности теории конкуренции в банковской сфере
— предметная конкуренция возникает между идентичными банковскими продуктами и услугами, которые удовлетворяют потребности определенной группы целевых клиентов, но отличаются друг от друга качеством и, соответственно, ценой (уровнем процентной ставки, размером комиссии и т. д.).
К основным методам конкурентной борьбы относят ценовые, сущность которых состоит в непосредственном использовании цен для завоевания рынка и достижения лучших экономических условий сбыта продукции. Методами ценовой конкуренции банков являются предоставление скидок по заявленным тарифам; предоставление большего объема услуг по действующим тарифам; бесплатное предоставление части услуг; привлечение более дешевых финансовых ресурсов; ценовая дискриминация (льготные условия предоставления услуг отдельным категориям клиентов, более высокие ставки по вкладам для отдельных категорий населения и др.). К основным ограничительным факторам ценовой конкуренции можно отнести прямые и косвенные методы государственного влияния, а также наличие крайних (верхнего и нижнего) пределов изменения цены привлечения и размещения банковских ресурсов. Устойчивая тенденция к снижению процентных ставок по кредитам и депозитам банков (рис. 2), которая наблюдается за последние годы, привела к сокращению процентной маржи и снижению прибыльности банковской деятельности. При таких обстоятельствах на передний план выходят неценовые методы конкурентной борьбы, что обусловлено отсутствием четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковской услуги и ее цены. Неценовая конкуренция базируется на повышении качества банковских продуктов и проведении активной коммуникационной политики. Существуют критерии качества банковских продуктов с точки зрения клиента и банка. Такими критериями для первого являются скорость обслуживания, срок доставки продукта, качество консультаций, характер личных отношений, время обслуживания и др.
Рис. 2. Динамика уровня учетной ставки НБУ, процентных ставок по кредитам и депозитам в течение 2001—2010 гг. *
* Составлено по данным НБУ (http://bank.gov.ua).
Для банка критериями качества его услуг можно считать скорость оборота документов и информации; производительность труда; степень рисков; мотивацию персонала; расходы на исправление ошибок. Указанные критерии банк сопоставляет со своими расходами. Назовем методы неценовой (нетарифной) конкуренции в банковском секторе: обеспечение лучшей, чем у конкурентов, информированности о состоянии и тенденциях рынка на основе современных информационных технологий; проведение маркетинговых исследований; повышение качества обслуживания; разработка и внедрение новых услуг (в частности, разработка новейших уникальных депозитов, сочетающих возможность в любой момент снять средства и высокую прибыльность капитализации процентов); повышение эффективности банковского менеджмента, профессионализма и квалификации сотрудников; создание более благоприятных условий труда, повышение его мотивации и т. д.
Приведем один из примеров использования неценовых методов конкуренции в условиях кризиса (когда банки встали перед проблемой массового оттока средств с банковских вкладных счетов), который проявился в сокращении ресурсной базы отечественного банковского сектора и обусловил возникновение проблем с ликвидностью в большинстве банковских учреждений (так, на 1 января 2010 г. остатки по депозитам сектора нефинансовых корпораций составили 335 млрд. грн. и уменьшились за год на 6,9%, в том числе на 14,2% - в национальной валюте, по сравнению с 2009 г.). Речь идет о предложении банков своим клиентам использовать новые виды депозитов, которые предоставляли возможность в любой момент снять средства, не теряя при этом доход, что позволило в течение 2010 г. восстановить ресурсный потенциал до докризисного уровня: к концу 2010 г. объемы депозитов составляли, по итогам 11 месяцев, 72 млрд. грн., что на 22% больше, чем в начале года, и на 5% - чем в сентябре 2008 г., при этом 3/4 этой суммы формировали средства населения.
Еще о комерческих банках:
Интернет как канал доставки банковских услуг
В современном мире, когда с огромной скоростью развиваются Интернет-технологии, банковский сектор начинает постепенно их осваивать. Уже вошли в обиход пластиковые карточки, электронные деньги и прочие услуги. Интернет является новым каналом связи и доставки банковских услуг. Каналы связи используют ...
Рынок ГКО
Для безупречной работы рынка был разработан пакет документов, который регулировал весь спектр правовых отношений участников, все стороны технологии размещения ГКО, погашения облигаций, вторичных торгов, работы депозитария и проведения расчетов. На Московской Межбанковской Валютной бирже была развер ...
Документальное оформление результатов аудита операций с
пластиковыми карточками
Существующие системы внутреннего аудита и все сделки, операции и прочие существенные события должны быть четко отражены в документах. Документация должна быть доступной и легко понятной при аудите. Документация по сделкам и значимым событиям должна быть точной и полной, способной помочь в отслежива ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика