Особенности теории конкуренции в банковской сфере
— предметная конкуренция возникает между идентичными банковскими продуктами и услугами, которые удовлетворяют потребности определенной группы целевых клиентов, но отличаются друг от друга качеством и, соответственно, ценой (уровнем процентной ставки, размером комиссии и т. д.).
К основным методам конкурентной борьбы относят ценовые, сущность которых состоит в непосредственном использовании цен для завоевания рынка и достижения лучших экономических условий сбыта продукции. Методами ценовой конкуренции банков являются предоставление скидок по заявленным тарифам; предоставление большего объема услуг по действующим тарифам; бесплатное предоставление части услуг; привлечение более дешевых финансовых ресурсов; ценовая дискриминация (льготные условия предоставления услуг отдельным категориям клиентов, более высокие ставки по вкладам для отдельных категорий населения и др.). К основным ограничительным факторам ценовой конкуренции можно отнести прямые и косвенные методы государственного влияния, а также наличие крайних (верхнего и нижнего) пределов изменения цены привлечения и размещения банковских ресурсов. Устойчивая тенденция к снижению процентных ставок по кредитам и депозитам банков (рис. 2), которая наблюдается за последние годы, привела к сокращению процентной маржи и снижению прибыльности банковской деятельности. При таких обстоятельствах на передний план выходят неценовые методы конкурентной борьбы, что обусловлено отсутствием четкой взаимосвязи потребительной стоимости банковской услуги и ее цены. Неценовая конкуренция базируется на повышении качества банковских продуктов и проведении активной коммуникационной политики. Существуют критерии качества банковских продуктов с точки зрения клиента и банка. Такими критериями для первого являются скорость обслуживания, срок доставки продукта, качество консультаций, характер личных отношений, время обслуживания и др.
Рис. 2. Динамика уровня учетной ставки НБУ, процентных ставок по кредитам и депозитам в течение 2001—2010 гг. *
* Составлено по данным НБУ (http://bank.gov.ua).
Для банка критериями качества его услуг можно считать скорость оборота документов и информации; производительность труда; степень рисков; мотивацию персонала; расходы на исправление ошибок. Указанные критерии банк сопоставляет со своими расходами. Назовем методы неценовой (нетарифной) конкуренции в банковском секторе: обеспечение лучшей, чем у конкурентов, информированности о состоянии и тенденциях рынка на основе современных информационных технологий; проведение маркетинговых исследований; повышение качества обслуживания; разработка и внедрение новых услуг (в частности, разработка новейших уникальных депозитов, сочетающих возможность в любой момент снять средства и высокую прибыльность капитализации процентов); повышение эффективности банковского менеджмента, профессионализма и квалификации сотрудников; создание более благоприятных условий труда, повышение его мотивации и т. д.
Приведем один из примеров использования неценовых методов конкуренции в условиях кризиса (когда банки встали перед проблемой массового оттока средств с банковских вкладных счетов), который проявился в сокращении ресурсной базы отечественного банковского сектора и обусловил возникновение проблем с ликвидностью в большинстве банковских учреждений (так, на 1 января 2010 г. остатки по депозитам сектора нефинансовых корпораций составили 335 млрд. грн. и уменьшились за год на 6,9%, в том числе на 14,2% - в национальной валюте, по сравнению с 2009 г.). Речь идет о предложении банков своим клиентам использовать новые виды депозитов, которые предоставляли возможность в любой момент снять средства, не теряя при этом доход, что позволило в течение 2010 г. восстановить ресурсный потенциал до докризисного уровня: к концу 2010 г. объемы депозитов составляли, по итогам 11 месяцев, 72 млрд. грн., что на 22% больше, чем в начале года, и на 5% - чем в сентябре 2008 г., при этом 3/4 этой суммы формировали средства населения.
Еще о комерческих банках:
Номинальная и реальная ставка процента за кредит
В условиях рыночной экономики, где обязательно присутствие инфляции, существуют номинальная и реальная ставка процента за кредит. Реальная ставка корректируется с учетом темпов роста инфляции. Именно реальная процентная ставка имеет важное значение при принятии решения о пользовании кредитом. Верхн ...
Депозитный процент и депозитная политика
Банковский процент – один из наиболее развитых видов ссудного процента. Он возникает в том случае, когда одним из субъектов кредитных отношений выступает банк. Подвидом банковского процента является процент по депозитным (вкладным) операциям. Депозитный процент – плата банков (кредитных учреждений) ...
Анализ бизнес-процесса взыскания кредитной
задолженности в ОАО «Приорбанк»
Основной целью и задачей банка при выдаче кредита является получение прибыли, т.е. не только вернуть основной долг, но и проценты по нему. Таким образом, следует подробнее рассмотреть существующую систему возврата кредитной задолженности. В настоящее время в ОАО «Приорбанк» кредитуется порядка 4000 ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика