Необходимость регулирования банковской деятельности
Наряду с предотвращением банкротств органы банковского надзора прилагают все усилия для снижения потерь, связанных с банкротствами. Усилия сфокусированы на регулировании показателя отношения собственного капитала банков к их активам. Органы банковского надзора включают в показатель «капитал банков» собственных капитал и другие статьи, которые в случае банкротства ограждают застрахованных вкладчиков от убытков. Требования к размеру капитала представляют собой официальные ограничения на размер активов банка относительно собственного капитала. Эти нормативы устанавливаются в виде минимального отношения собственного капитала к сумме активов.
В соответствии с требованиями к размеру капитала существует два типа, или уровня банковского капитала. Суммарный капитал равен соответственно сумме капитала первого и второго уровня. Капитал первого уровня, или «сердцевинный капитал» - основная часть собственных средств банка. Капитал второго уровня – дополнительный капитал – включает в себя часть резервов для возмещения потерь по ссудам, и субординированный долг.
Регулирующие органы устанавливают требования к размеру капитала в надежде решить три взаимосвязанные задачи, что сделает банковскую систему более стабильной. Первая цель заключается в защите интересов вкладчиков (и более конкретно – создание фондов страховании депозитов) от убытков в случае банкротства банков.
В действительности, это не главная задача ужесточения требований к размеру капитала. Регулирующие органы не гонятся за показателями; банкротство крупного банка будет означать значительные потери застрахованных депозитов независимо от того, составляет ли отношение собственного капитала к активам 5 или 8%. Более важная цель ведения таких требований – стимулировать управляющих банками предпринимать менее рискованные операции. Суть в том, что, если владельцы банка вложат в него большой капитал, их убытки в случае банкротства увеличатся. Следовательно, если более высокие требования к размеру капитала будут «работать», банки сами будут снижать свой риск, в результате чего число банкротств станет меньше.
Третья цель введения более высокого минимального размера капитала состоит в том, чтобы увеличить доверие населения к банковской системе. Регулирующие органы надеются, что если они налагают на банки более высокие требования к размеру капитала, то большее число вкладчиков будет считать банковскую систему устойчивой и не предрасположенной к банкротству. А если достаточно большое число вкладчиков будет разделять это мнение, то вероятность оттока слишком крупных средств из банков станет меньше.
Однако не все экономисты согласны. Что более высокие требования к размеру капитала несомненно служат цели обеспечения большей безопасности банков. Некоторые их них утверждают, что более высокий минимальный размер капитала оказывает обратный эффект. Как утверждают критики введения требований к минимальному размеру банковского капитала, эти требования могут дать владельцам, правлению и вкладчикам банка обманчивое ощущение безопасности. Это может побудить их принимать более высокие риски. В то время как требования к размеру капитала в общем могли уменьшить банковские риски, снижение риска будет значительно меньше, чем могли ожидать органы банковского регулирования.
В условиях необходимости придания нового импульса развитию экономики и структурной перестройки значительное место отводится потенциалу банковской системы. Таким образом, задача повышения эффективности регулирования банков в целях обеспечения их устойчивости приобретает особую актуальность. В этой связи на постоянной основе, усилено и заинтересовано ведутся поиски новых направлений совершенствования регулирования. Можно предположить, что в таких поисках настало время обратить самое серьезное внимание на сферу платежей и расчетов, осуществляемых банками, как потенциальный источник рисков.
Расширение границ регулирования банковской деятельности на сферу платежей и расчетов – это не только «пространственная» экспансия, не просто совершенствование отдельных приемов и подходов в рамках существующей парадигмы регулирования. Расширение информационного поля дает основание для вывода регулирования и надзора как составной части регулирования на новый качественный уровень. При этом важно подчеркнуть, что речь идет не о механическом включении платежных систем в сферу надзора и банковского регулирования, не о подчинении их банковскому надзору.
Еще о комерческих банках:
Активы, принимаемые в покрытие страховых резервов и их характеристика
Во исполнение ст. 30 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» приказом Руководителя министерства финансов от 22 февраля 1999 г. были утверждены «Правила размещения страховщиками страховых резервов» (далее по тексту - Правила). При разработке указанных Пр ...
Альтернативные режимы валютного курса
Можно сказать, что сложившийся в последние два года режим плавающего курса рубля, в известной степени регулируемого интервенциями Центрального банка, в основном соответствует как экономической ситуации, так и общей линии "либерально-рыночной" экономической политики. Тем не менее полезно ...
Результаты деятельности Ламанского Е.И.
В год назначения Е.И. Ламанского Управляющим Государственным банком (1867 г.) годовые выдачи достигли 214 млн. руб., в середине 1870-х годов они увеличились более чем втрое (в 1876 г. их объем был максимальным — 701,5 млн. руб.), а в 1881 г. закрепились на отметке 503,4 млн. рублей. Таким образом, ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика