Необходимость регулирования банковской деятельности
Наряду с предотвращением банкротств органы банковского надзора прилагают все усилия для снижения потерь, связанных с банкротствами. Усилия сфокусированы на регулировании показателя отношения собственного капитала банков к их активам. Органы банковского надзора включают в показатель «капитал банков» собственных капитал и другие статьи, которые в случае банкротства ограждают застрахованных вкладчиков от убытков. Требования к размеру капитала представляют собой официальные ограничения на размер активов банка относительно собственного капитала. Эти нормативы устанавливаются в виде минимального отношения собственного капитала к сумме активов.
В соответствии с требованиями к размеру капитала существует два типа, или уровня банковского капитала. Суммарный капитал равен соответственно сумме капитала первого и второго уровня. Капитал первого уровня, или «сердцевинный капитал» - основная часть собственных средств банка. Капитал второго уровня – дополнительный капитал – включает в себя часть резервов для возмещения потерь по ссудам, и субординированный долг.
Регулирующие органы устанавливают требования к размеру капитала в надежде решить три взаимосвязанные задачи, что сделает банковскую систему более стабильной. Первая цель заключается в защите интересов вкладчиков (и более конкретно – создание фондов страховании депозитов) от убытков в случае банкротства банков.
В действительности, это не главная задача ужесточения требований к размеру капитала. Регулирующие органы не гонятся за показателями; банкротство крупного банка будет означать значительные потери застрахованных депозитов независимо от того, составляет ли отношение собственного капитала к активам 5 или 8%. Более важная цель ведения таких требований – стимулировать управляющих банками предпринимать менее рискованные операции. Суть в том, что, если владельцы банка вложат в него большой капитал, их убытки в случае банкротства увеличатся. Следовательно, если более высокие требования к размеру капитала будут «работать», банки сами будут снижать свой риск, в результате чего число банкротств станет меньше.
Третья цель введения более высокого минимального размера капитала состоит в том, чтобы увеличить доверие населения к банковской системе. Регулирующие органы надеются, что если они налагают на банки более высокие требования к размеру капитала, то большее число вкладчиков будет считать банковскую систему устойчивой и не предрасположенной к банкротству. А если достаточно большое число вкладчиков будет разделять это мнение, то вероятность оттока слишком крупных средств из банков станет меньше.
Однако не все экономисты согласны. Что более высокие требования к размеру капитала несомненно служат цели обеспечения большей безопасности банков. Некоторые их них утверждают, что более высокий минимальный размер капитала оказывает обратный эффект. Как утверждают критики введения требований к минимальному размеру банковского капитала, эти требования могут дать владельцам, правлению и вкладчикам банка обманчивое ощущение безопасности. Это может побудить их принимать более высокие риски. В то время как требования к размеру капитала в общем могли уменьшить банковские риски, снижение риска будет значительно меньше, чем могли ожидать органы банковского регулирования.
В условиях необходимости придания нового импульса развитию экономики и структурной перестройки значительное место отводится потенциалу банковской системы. Таким образом, задача повышения эффективности регулирования банков в целях обеспечения их устойчивости приобретает особую актуальность. В этой связи на постоянной основе, усилено и заинтересовано ведутся поиски новых направлений совершенствования регулирования. Можно предположить, что в таких поисках настало время обратить самое серьезное внимание на сферу платежей и расчетов, осуществляемых банками, как потенциальный источник рисков.
Расширение границ регулирования банковской деятельности на сферу платежей и расчетов – это не только «пространственная» экспансия, не просто совершенствование отдельных приемов и подходов в рамках существующей парадигмы регулирования. Расширение информационного поля дает основание для вывода регулирования и надзора как составной части регулирования на новый качественный уровень. При этом важно подчеркнуть, что речь идет не о механическом включении платежных систем в сферу надзора и банковского регулирования, не о подчинении их банковскому надзору.
Еще о комерческих банках:
Страхование домашнего имущества
Страхование домашнего имущества, предполагает возмещение фактического ущерба, но не выше страховой суммы, указанной в договоре. Ущерб определяется на основании акта и приложенных к нему документов, подтверждающих факт и обстоятельства наступления страхового случая.[6] Например, при затоплении кварт ...
Отечественная система безналичных расчетов на
основе пластиковых карточек «БелКарт»
Проанализируем деятельность отечественной системы межбанковских безналичных расчетов на основе пластиковых карточек «БелКарт». По состоянию на 01.07.2008 г. платежную систему «БелКарт» обслуживали 7 банков, 504 пунктов выдачи наличных, включая 261 банкомат, 1268 предприятий торговли и сервиса (осна ...
Система финансирования
медицинского страхования
Страховые взносы в системе медицинского страхования устанавливаются как ставки платежей по обязательному медицинскому страхованию в размерах, обеспечивающих выполнение программ медицинского страхования и деятельность страховой медицинской организации. Платежи на обязательное медицинское страхование ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика