Внедрение современных методик управления рисками в потребительском кредитовании
Помимо установления принципов равноправия в области кредитования, кредитное законодательство США, как и Закон о потребительском кредите, принятый в Великобритании в 1974 г., имели важное значение для формирования службы кредитных бюро. В таких бюро записывается кредитная история всех людей, когда-либо обращавшихся за кредитом в любую кредитную организацию страны.
В кредитных бюро содержатся следующие виды данных:
социально-демографические характеристики;
информация о банкротствах;
судебные решения (в случае передачи дел о востребовании задолженности по кредиту в суд);
данные об индивидуальных заемщиках.
Объем и характер информации, хранящейся в бюро, строго регулируется законодательством каждой страны. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их существование позволяет кредитным организациям выдавать кредиты клиентам, которые ранее в этой организации не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории для прогнозирования вероятности дефолта.
Во многих странах мира кредиторы (банки, финансовые компании, эмитенты кредитных карт, инвестиционные и торговые компании, предоставляющие коммерческие кредиты) на постоянной основе обмениваются информацией о платежеспособности заемщиков через кредитные бюро. Теоретической основой их деятельности служат многочисленные работы экономистов, посвященные проблеме асимметрии информации в финансовом посредничестве.
Асимметрия информации определяется как недостаточность доступных при заключении сделки сведений о контрагенте, что ведет к неэффективному распределению кредитных ресурсов.
При неблагоприятных макроэкономических условиях (например, при высокой и непредсказуемой инфляции) процентные ставки повышаются, что заставляет лучших заемщиков уйти с рынка. В странах с переходной экономикой качество оценки риска финансовыми организациями невысокое, что чревато неэффективным отбором заемщиков. Отсюда кредиторы либо ведут рискованную политику, ставя под угрозу свою финансовую состоятельность, либо стремятся максимально ограничить выдачу кредитов. Это негативно отражается на состоянии, как реального сектора, так и финансового рынка, что и наблюдается в российской экономике па современном этапе.
Создание кредитных бюро может способствовать решению данной проблемы в странах, где они действуют, объем банковских кредитов по отношению к ВВП на 15-20% больше, чем в странах, не имеющих подобных институтов.
В целях обеспечения высокой степени прозрачности деятельности имеет смысл создавать кредитное бюро в форме открытого АО. Тогда может быть выстроена система стимулов для вступления в акционеры бюро. Например, разовое пользование системой может стоить относительно дорого, а для акционеров тарифы будут лишь немногим выше себестоимости услуг.
Изначально учредителями первого кредитного бюро в РФ могут стать Сбербанк, а также коммерческие банки на добровольной основе.
По мере развития системы бюро его филиалы и отделениями могут на агентской основе стать кредитные организации, способные обслужить всех потенциальных обладателей кредитных историй (как юридических, так и физических лиц) по всей территории России.
Основными функциями кредитного бюро должны стать:
открытие, закрытие кредитных истории;
сбор, обработка, хранение и данных в рамках кредитных историй;
предоставление информации, содержащейся в кредитных историях, заинтересованным кредиторам.
В обязанности кредитного бюро должно входить соблюдение законодательно установленных правил раскрытии информации о заемщиках и ее неразглашения третьим лицам. Необходимо ввести ответственность за нарушения (например, а виде штрафов, с последующим устранением нарушения, и т.д. вплоть до отзыва лицензии). Кроме того, бюро должно иметь право отказать заемщику во включении данных о нем в банк информации и случае недостоверности предоставляемых сведений. В свою очередь, заемщик должен иметь право в любое время и в полном объеме получать информацию, содержащуюся в его кредитной истории; в установленном порядке оспаривать достоверность сведений, предоставленных бюро теми или иными организациями или выданных бюро другим организациям и лицам, а также оспаривать отказ бюро во включении данных о клиенте.
Наряду с работой, проводимой по линии совершенствования внутрибанковских процедур и мероприятии в области укрепления экономической безопасности банков, следует уделять большое внимание просвещению клиентов о возможных рисках мошенничества. Это должно делаться как через средства массовой информации, так и через банковские информационные материалы, предназначенные клиентам. Такая кампания должна проводиться постоянно, несмотря на то, что существует некоторая угроза снижения привлекательности технически сложных продуктов (включая пластиковые карты, платежи через Интернет) для клиентов. К числу информационных мероприятий можно отнести постоянное напоминание клиентам правил хранения персональных идентификационных номеров кредитных карт, паролей для работы в сети Интернет, необходимости быстрого уведомления банков об утере пластиковых карт и документации, содержащей секретные коды и пароли. Кроме того, необходимо постоянно подчеркивать важность уведомления правоохранительных органов и банка об утере документов, которые могут обеспечить доступ к банковским счетам. Такая работа будет способствовать снижению операционных рисков и в стратегическом плане повысит уровень доверия к банкам, ибо предупреждение о рисках того иди иного банковского продукта как показатель респектабельности кредитного учреждения.
Еще о комерческих банках:
История формирования банковской системы в России
Корни российских банков уводят нас вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII–XV вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог и т.д. Первый в России акционерный коммерческий банк начал свои операции в 1864 г. в ...
Направления повышения эффективности депозитарной деятельности ООО
«БММ-Траст»
Вступивший в силу с 02.08.2006 Закон РБ "О хозяйственных обществах", представляет собой не столько новую редакцию Закона об АО, сколько новый подход к регулированию хозяйственных обществ в правовой системе республики. Данным Законом определено обязательное требование для акционерных общес ...
Принципы исполнения бюджета по доходам органами казначейства
Общие принципы исполнения бюджета по доходам и распределения регулирующих доходов между бюджетами различных уровней при казначейском исполнении бюджета определяются Бюджетным кодексом Российской Федерации. К ним относятся: • перечисление и зачисление доходов на единый счет бюджета; • распределение ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика