Привлеченные и заемные средства, как основной источник ресурсной базы коммерческого банка
Преобладающую часть банковских ресурсов составляют привлеченные средства. Привлеченные средства формируются при помощи следующих банковских операций:
- открытие и ведение счетов юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
- привлечение во вклады денежных средств физических лиц;
- выпуск банком собственных долговых обязательств.
Привлеченные таким образом ресурсы коммерческих банков называются депозитными ресурсами.
По степени надежности для размещения в банковские активы, привлеченные средства распределяются в следующей последовательности:
1. Депозиты юридических лиц, средства, привлеченные под векселя и депозитные сертификаты;
2. Срочные вклады физических лиц, средства, привлеченные под сберегательные сертификаты;
4. Вклады до востребования физических лиц, остатки на счетах для расчетов по банковским (пластиковым) картам, остатки на расчетных (текущих валютных) счетах юридического лица, на корреспондентских счетах банков-корреспондентов [46, c.114].
По степени ликвидности они расположены в данном перечне в обратной последовательности.
Исследуя сущность банковского депозита, А.Е. Гусева отмечала особенность депозита, заключающуюся в его двойственной природе. "Депозиты являются для вкладчиков потенциальными деньгами. Вкладчик может выписать чек и пустить соответствующую сумму в циркуляцию. Но в то же время "банковские деньги" приносят процент. Они выступают для вкладчика в двойной роли: в роли денег, с одной стороны, и в роли капитала, приносящего процент, с другой стороны. Преимущество депозита перед наличными деньгами заключается в том, что депозит приносит проценты . и недостаток в том, что депозит приносит пониженный процент по сравнению с тем процентом, который обыкновенно приносит капитал. Этот пониженный процент - не случайное явление, а существенный момент природы банка. Ибо вся сущность природы банка заключается в том, что процент, платимый по депозитам, ниже того процента, который банки получают за помещаемый ими в различных предприятиях капитал. Эта разница в процентах составляет около 1/4 тех процентов, которые взимаются по активным операциям" [17, с.17].
"Депозит" в переводе с латинского обозначает вещь, отданную на хранение, и следовательно, депозитом может быть любой открытый клиенту в банке счет, на котором хранятся денежные средства.
Существуют разнообразные депозитные счета. В основе их классификации могут быть такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т. д. Однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.
Исходя из категории вкладчиков, различают:
- депозиты юридических лиц (предприятий, организаций, других банков);
- депозиты физических лиц.
В свою очередь депозиты как юридических, так и физических лиц по форме изъятия средств подразделяются на:
- депозиты до востребования (обязательства, не имеющие конкретного срока);
- срочные депозиты (обязательства, имеющие определенный срок);
- условные депозиты (средства, подлежащие изъятию при наступлении заранее оговоренных условий).
Среди депозитов юридических лиц самым крупным источником привлечения банком ресурсов в свой оборот являются средства клиентов на расчетных (текущих) счетах и на счетах банков-корреспондентов. По своей экономической сути эти счета являются депозитами до востребования.
Депозиты до востребования предназначены для текущих расчетов. Средства с этих счетов могут быть изъяты, переведены на счет другого лица без каких-либо ограничений (полностью или частично) в любое время, по первому требованию их владельцев. При этом банк уплачивает по счетам до востребования самые минимальные процентные ставки.
Еще о комерческих банках:
История развития страхования в Украине
Начиная с XIII века и до появления железной дороги на территории современной Украины, большую роль в перевозке грузов на дальние расстояния играло чумачество. Чумаки сообща путешествовали на телегах, запряженных волами. Если в дороге погибал вол или ломалась деревянная телега, то усилиями всей комп ...
Функции межбанковского кредитного рынка
1. Являлась поставщиком средств для активных операций банка на других секторах финансового рынка 2. Являлась инструментом текущей ликвидности банка 3. Являлась дополнительным источником дохода за счет разницы между ценами привлечения и размещения кредита, и за счет дифференциации ставок по кредитам ...
Степень монополизации
Монопольное положение страховщиков на рынке рассчитывается при помощи нахождения удельного веса субъекта хозяйствования в общем объеме оказанных услуг: (4) где — доля i-го (по номеру) страховщика на страховом рынке; Qi — объем товаров и услуг i-го страховщика. Обычно используют так называемый коэфф ...
Навигация
- Главная
- Коммерческие банки
- Банковские кризисы
- Операции с ценными бумагами
- Операции банков с векселями
- Зарождение института страхования
- Роль и границы кредита
- Экономика